Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита всегда выгодно заемщику, независимо от размера и типа кредитования. И, казалось бы, при наличии необходимой суммы сделать это очень просто. Но это лишь на первый взгляд. Ведь для банков превентивное закрытие договора означает упущенную прибыль. Давайте узнаем, как регламентируется досрочное погашение кредитов российским законодательством и как в реальности согласуются интересы банков и заемщиков.

Возможно ли досрочно погасить кредит

Основу доходной части финансово-кредитных учреждений составляют проценты, начисленные на долги заемщиков. Поэтому за досрочное погашение кредитов некоторое время назад даже взимались штрафы и дополнительные комиссионные. Но в 2011 г., после вступления в силу Федерального закона № 284-Ф3, все санкции за превентивные платежи были отменены, а банкам вменено в обязанность без задержек принимать их и производить перерасчет. Заемщикам государство предложило самим выбирать варианты частичного погашения долга:

• путем снижения размеров обязательных ежемесячных платежей с сохранением первоначального срока кредитования;
• путем сокращения срока кредита с сохранением размера ежемесячных выплат.

В некоторых случаях право выбора схемы погашения остается за кредитной организацией. При полной выплате долга заемщик вносит всю сумму тела кредита с процентами, после чего действие договора прекращается.

Частичное погашение кредита

Несмотря на строгое регламентирование вопросов превентивных выплат, некоторые банки все же оказывают давление на клиентов с целью продления договоров займа: начисляют комиссионные за перерасчет, вводят мораторий на выплаты и прочее. В таких случаях гражданам важно знать свои права, чтобы защититься от произвола банкиров. Перечислим их по пунктам:

1. Согласно действующему закону, заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита. Время и сумму погашения определяет сам заемщик при условии, что ранее им не были допущены просрочки платежей. Если же таковые имели место, банк сначала вычитает из средств клиента штрафы, пени, неустойки и только после этого направляет их на досрочное погашение.
2. Возврат задолженности перед финансовым учреждением ― как государственным, так и частным, всегда бесплатен. Взимать за это комиссионные и любые скрытые платежи запрещается. Более того, в кредитных договорах должна быть прописана возможность превентивной выплаты задолженности.
3. Заемщик имеет право выбрать формат досрочного погашения: полное либо частичное. Сумма и срок долговых обязательств при этом не важны.

Таким образом, российские законы наделяют граждан широкими правами в плане досрочного погашения банковских кредитов, но в то же время не освобождают от обязанностей. Перечислим условия, которые придется соблюсти при преждевременной выплате займа:

1. Клиент обязан официально в письменной форме уведомить банк о своем решении выплатить долг раньше срока. Допускается звонок представителю банка или онлайн-заявка (подается через личный кабинет).
2. Банк должен получить уведомление за 30 дней до момента первой выплаты в пользу погашения задолженности. Иногда финучреждения сами снижают этот срок, указывая в договоре не 30, а 20 или 10 дней.
3. Оплата в счет превентивного погашения должна вноситься в день и час, на который ранее был назначен обязательный платеж. Однако если клиент просит изменить дату, чаще всего ему идут на уступки.

Хотя вышеуказанные пункты предусмотрены законом, но по факту они носят лишь рекомендательный характер, так как организации-кредиторы сами не хотят усложнять процедуру досрочного погашения и стараются идти навстречу заемщикам. В некоторых крупных банках перерасчет и прием платежей автоматизированы, то есть все операции по досрочному погашению доступны через интернет или мобильный банк. Предусмотрена ли такая возможность в конкретном банке, следует уточнить предварительно.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Как вы уже поняли, возвращение кредита раньше срока ― дело достаточно хлопотное. Чтобы упростить этот процесс, воспользуйтесь нашим пошаговым алгоритмом действий:

• Шаг 1. Перечитайте еще раз текст кредитного договора: как начисляются платежи, возможно ли досрочное погашение, существуют ли ограничения по сумме или срокам траншей.
• Шаг 2. Определите размер ежемесячного платежа, который вы готовы вносить сверх обязательного.
• Шаг 3. Запросите в банке справку с указанием точной суммы долга с процентами на текущий момент.
• Шаг 4. Оплатите штрафы и неустойки, если таковые имеются.
• Шаг 5. Подайте заявление на погашение долга Сбербанку России (образец размещен ниже).
• Шаг 6. Оплатите необходимую сумму переводом на расчетный счет через интернет-банк, мобильное приложение, почту, лично в кассе Сбербанка или любого другого банка.
• Шаг 7. Через 1-2 дня проверьте, прошел ли платеж, и сделайте копию документа об оплате для предъявления в банк.

Обратите внимание: при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость страховки. Такая возможность предусмотрена для полисов, срок действия которых истекает не раньше чем через 6 месяцев. Приблизительный расчет такой: если с момента оформления страховки прошел месяц, будет возвращена полная сумма, если от 1-го до 5 мес. ― 50 % от суммы.

Как правильно написать заявление

Как уже было сказано выше, клиент должен подать заявление на досрочный возврат кредита за 30 дней до запланированной выплаты. Правила Сбербанка в этом пункте намного более лояльны и предписывают присылать уведомление за 5 дней. Однако мы рекомендуем перестраховаться и заранее уточнить детали сроков погашения по телефону горячей линии или в ближайшем отделении.

Образец заявления на досрочное погашение кредита с процентами:

В стандартной заявке следует указать:

• свои личные данные;
• номер кредитного договора;
• сумму, которую планируется внести для погашения;
• намеченную дату платежа;
• номер карты или счета, с которого поступят деньги.

Сведения о дате и сумме платежа обязательно должны соответствовать реальным. Поэтому всегда стоит учитывать возможность задержки перевода выплаты, к примеру, из-за праздничных или выходных дней.

Досрочное погашение кредита: выгодно ли это

Эксперты в области кредитования выделяют несколько факторов, влияющих на выгодность превентивного закрытия кредитного договора. К ним относятся:

• система расчета ― аннуитет или дифференцированная;
• процентная ставка;
• тип договора;
• сроки погашения;
• наличие дополнительных платежей ― страхования, штрафов, комиссионных.

Самый важный из них ― сумма минимального платежа и то, какая часть заемных средств возвращается в первую очередь. При аннуитете большая часть суммы из каждого платежа в первые месяцы (или годы) направляется на оплату процентов и меньшая ― на выплаты по телу кредита, в дальнейшем наоборот: большая часть идет на покрытие основного долга и меньшая ― на проценты банку.

Дифференцированная схема с самого начала предполагает возврат задолженности в равных долях и формирование процентов с остатка. Что при этом следует учесть:

1. Досрочное погашение кредита как при полном, так и при частичном возврате средств выгодно для клиента всегда, независимо от схемы расчета. И хотя дифференцированный кредит считается более справедливым, на уменьшение выплат влияют все факторы: сумма, процентная ставка, сроки.
2. Для расчета превентивных выплат можно зайти на офсайт любого банка или просто сайт финансовой тематики и воспользоваться специальным калькулятором. Такие сервисы работают в онлайн-режиме, они очень удобны и выдают результат буквально через пару секунд. Можно также отправиться в отделение банка и попросить специалиста помочь определиться с размером выплат.
3. Не стоит погашать долг сразу после подписания договора, даже если у вас появилась такая возможность. Для банка это будут существенные финансовые потери, особенно если срок договора длительный. А вы непременно попадете в «серый» список. Лучше всего погасить долг за несколько месяцев до окончания договора.
4. Чем больше сумма займа и длиннее срок договора, тем более выгодно для заемщика досрочное погашение. Больше всего можно сэкономить на превентивной выплате ипотеки. С возвратом ипотечного кредита люди не только снимают с себя тяжелое долговое бремя, но и наконец получают свою недвижимость в собственность.

В завершение отметим, что досрочное погашение кредита доступно всем пользователям пластиковых кредитных карт. Схема простая: не нужно подавать заявление и ориентироваться на график выплат. Достаточно в любое время дня и ночи сделать онлайн-перевод, и средства мгновенно будут внесены в счет погашения долга.