Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Обязаны ли родственники умершего брать долговое бремя на себя и как эта ситуация регламентируется законодательством РФ? Ведь бывает, что семья узнает о взятых человеком кредитах только постфактум, когда трагедия уже произошла. Давайте попробуем разобраться.

Финансовая ответственность перед кредиторами

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ после смерти человека наследники вместе с движимым и недвижимым имуществом и денежными средствами берут на себя его долговые обязательства. В случае если родственники отказываются от наследства, то выплат банку или другим кредиторам можно избежать.

Согласно закону, через шесть месяцев после кончины человека все его имущество переходит в полноправное владение родственников или других лиц, указанных в завещании. Требовать погашения займа до вступления в права наследования не может ни банк, ни коллекторы.

Полгода ― срок вполне достаточный, чтобы взвесить все «за» и «против», разобраться, кто именно должен взять на себя долговые обязательства, подсчитать, сколько денег придется выплатить заемщику и сколько ― потерять в случае отказа от наследства.

Некоторые кредитные договоры оформляются на условиях поручительства. Это означает, что при невозможности выполнения обязательств заемщиком долг обязан выплатить поручитель. Такой пункт всегда четко прописывается в тексте кредитного договора. В связи с этим необходимо внимательно прочесть договор, и, если в нем найдутся пункты, нарушающие закон, ― попробовать оспорить в суде.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Каким бы ни было решение наследников, общения с представителями кредитной организации им не избежать. Необходимо отметить, что после гибели заемщика начисление процентной ставки по долгу не прекращается. Сегодня банковские системы работают в автоматическом режиме, и для приостановления процесса представители финансовой организации должны узнать о гибели заемщика. Поэтому в интересах родных умершего человека как можно быстрее уведомить кредитора о печальном событии и начать урегулирование спорных вопросов.

Приведем алгоритм действий наследников в данной ситуации:

1. Сообщить всем заинтересованным сторонам о смерти заемщика, предоставить свидетельство о смерти в подтверждение своих слов.
2. Подать заявление о намерении вступить в наследство или отказаться от него.
3. Подписать данное заявление и заверить его нотариально.
4. По прошествии полугода обратиться в кредитную организацию, чтобы расторгнуть договор или принять на себя долговые обязательства и составить новый график погашения.
5. Если наследников несколько и их намерения не совпадают, может понадобиться дополнительное соглашение. В нем должны быть прописаны условия, устраивающие все стороны.
6. Если наследники своевременно уведомили банк о случившемся, начисление процентной ставки, штрафных санкций, пеней должно быть прекращено в день смерти заемщика. Если это не было сделано, действия кредитора можно оспорить в судебной инстанции.

Отметим, что в подобных ситуациях банкиры, не желая терять доходы и время, нередко идут на прямое нарушение законодательства. Узнав о смерти должника, они начинают требовать от его родных немедленной выплаты всей суммы или продают долг коллекторским агентствам. Такие действия противоправны и должны оспариваться в установленном законом порядке.

Договор страхования жизни

При заключении договоров финансовые организации часто настаивают на заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно действующему законодательству, покупка полиса при получении кредита ― дело сугубо добровольное, и никто не имеет права навязывать данную услугу. Поэтому многие банки идут другим путем: стимулируют клиентов к подписанию страхового договора выгодными условиями займа, в частности, устанавливают более низкие процентные ставки.

Наличие договора страхования жизни или конкретного кредита перекладывает обязанность погашения по выплате части или всей суммы долга после кончины заемщика к страховой компании. Однако бывают ситуации, когда смерть не признается страховым случаем, а именно:

• гибель в местах лишения свободы;
• гибель в зоне военных действий;
• гибель в результате увлечения опасными видами спорта;
• смерть от некоторых болезней;
• смерть в результате заражения радиацией.

Если сумма компенсации, предусмотренная страховым полисом, превышает сумму задолженности, остаток обязаны выплатить поручители или наследники (их имена указываются в договоре со страховой компанией). Спорные вопросы подлежат решению в судебном порядке.

Залоговое имущество

Если средства были предоставлены под залог имущества, ситуация для его наследников значительно осложняется. Так, при ипотеке (а именно ипотечные кредиты обычно выдают под залог недвижимости) залоговое имущество после смерти заемщика переходит в собственность кредитора. Единственный способ сохранить его ― вступить в права наследства и выплатить долг или продать объект залога самостоятельно и рассчитаться с заимодателем. При этом для совершения любых действий с залоговым имуществом необходимо согласие второй стороны. Получить на руки живые деньги наследники не смогут в любом случае. Все транзакции будут проходить через банковские счета, а сам банк будет являться третьей стороной при заключении договора купли-продажи.

Если наследник несовершеннолетний

Несовершеннолетние граждане РФ не могут вступить в права наследования, а значит, ответственность по долговым обязательствам в таких случаях берут на себя их родители или опекуны. Отметим, что в подобных случаях кредиторы действуют очень осторожно, так как права детей надежно защищаются службой опеки. А судиться с государством не всегда хотят даже самые крупные и авторитетные банки.

С разрешения органов попечительства несовершеннолетний ребенок может отказаться от причитающегося ему наследства. В любом случае рядом должны быть взрослые, которые помогут принять верное решение, так как отказ от прав наследования невозможно пересмотреть или отменить.

Когда кредит оформлен с поручителем

Поручитель – это лицо, которое гарантирует платежеспособность кредитополучателя перед кредитором и в случае его смерти берет долговое бремя на себя. Если поручителем является человек, не являющийся наследником умершего, тогда дееспособные наследники могут выплатить долг самостоятельно. При возникновении разногласий между физическими лицами возможно принятие решения в судебных инстанциях, но только после полного погашения займа.

Ответственность созаемщика

Кредитные договоры с привлечением созаемщиков оформляются в случаях, когда размер доходов одного заемщика не позволяет получить необходимую сумму. Как правило, в «компаньоны» берут супругов, родственников или близких друзей. При этом долговые обязательства делятся поровну между заемщиком и созаемщиком.

Что должен предпринять созаемщик в случае гибели основного участника договора:

1. Перезаключить соглашение с кредитором, согласно которому вся сумма долга переходит к нему.
2. Составить и подписать дополнительный договор с привлечением нового созаемщика. Обязательное условия ― это должен быть человек с положительной кредитной историей и уровнем официального дохода, подходящим под требования банка.
3. Отказаться от ответственности по выплате остатка долга. Если речь идет об ипотечном кредите, созаемщик отказывается не только от долговых обязательств, но и от прав на купленную под залог недвижимость. В этой ситуации банк, скорее всего, продаст квартиру и переведет часть вырученных денег созаемщику.

Можно ли игнорировать долг по кредиту

Отметим, что «не замечать» доставшийся по наследству долг не получится. Банки ревностно следят за исполнением договоров и занимаются розыском наследников самостоятельно. Если человек вступил во владение имуществом покойного, но не связался с кредитором, вопрос будет решаться через исполнительные органы. И выиграть такое дело в суде точно не удастся. Согласно судебной практике, проигравшая сторона обязана выплатить не только полную сумму кредита, но и все издержки пострадавшей стороны, включая оплату услуг адвокатов, штрафы, пени, госпошлины местным органам власти.

Итак, мы подробно разобрались, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. В подавляющем большинстве случаев долг переходит к наследникам усопшего. Главное правило ― не откладывать надолго решение этого вопроса, не доводить дело до суда.