Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является одним из ключевых механизмов, обеспечивающих выполнение обязательств заемщиком, и в связи с этим на поручителя накладывается определенная ответственность. Чтобы решиться на такой шаг, необходимо заранее разобраться со всеми аспектами поручительства, определить, какая именно ответственность действует в том или ином случае.

Когда необходим поручитель при оформлении кредита

Когда речь идет о сумме займа более 300 тыс. руб., кредиторы практически всегда выставляют в качестве условия наличие поручителя. Причиной такого требования может стать также возраст заемщика. Как правило, банки перестраховываются при оформлении договоров с клиентами от 45 лет, а для тех, кому 55-60 лет, поручительство является практически обязательным. При оформлении крупных займов от 500-700 тыс. руб. с большой долей вероятности потребуется залоговое имущество.

Поручительство существенно снижает риска невозврата для кредиторов. Соответственно, для потенциального кредитополучателя шанс одобрения заявки на крупный займ при наличии поручителя вырастает в разы. Однако далеко не каждый заемщик может найти в своем окружении человека, который бы соответствовал всем требованиям банков к поручителям и при этом согласился подписать подобный договор.

Требования к поручителю

Существует перечень требований для лиц, которые собираются стать поручителями по чужим кредитам и нести за это ответственность. И он не менее внушительный, чем для самих заемщиков (что вполне логично с точки зрения банков). Перечислим эти требования:

• стаж на последнем месте работы ― не мене шести месяцев;
• общий трудовой стаж ― не менее года;
• положительная кредитная история;
• высокий уровень официального дохода (он должен быть достаточными для погашения кредита, по которому человек выступает поручителем);
• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
• возраст от 35 лет;
• дееспособность, отсутствие тяжелых болезней;
• регистрация в регионе присутствия банковской организации-кредитора;
• гражданство Российской Федерации.

Этот список может немного меняться в зависимости от условий конкретных банков. Поэтому клиентам рекомендуется предварительно ознакомиться с ним и только потом приводить поручителя. И даже если все требования по списку соблюдены, все равно окончательный вердикт о соответствии выносят сотрудники финансовой организации. Гарантами сделки рекомендуется выбирать ближайших родственников, с ними возникает меньше всего проблем.

Правила и ограничения

На первый взгляд создается впечатление, что у поручителей есть только обязанности перед банком и самим заемщиком, но нет никаких прав. На самом деле это не так. Очень часто в договорах прописываются отдельные пункты относительно прав и преференций поручителей:

1. Вознаграждение для поручителя со стороны банка.
2. Подписание дополнительного договора, согласно которому схема возврата долга со стороны заемщика прописывается максимально четко. В ней же указан алгоритм возврата средств поручителю в случае если ему придется выплачивать кредит.

Одно из прав поручителя ― возможность потребовать документы о погашении долга. Такие бумаги очень часто становятся аргументами при судебных разбирательствах с требованием выплаты компенсаций. Поручители имеют право предъявлять такие же претензии и подавать судебные иски, как и основные клиенты.

Таким образом, в кредитном договоре должны быть пункты, обеспечивающие права поручителей и гарантирующие возврат их средств. Однако, как показывает практика российских банков, возместить в полном объеме потраченные на выплату долга заемщика суммы поручителям удается далеко не всегда.

Какие обязанности у поручителя

Вовлечение поручителя начинается с момента образования первой просрочки. В действие вступает п. 2 ст. 363 ГК РФ, который является главным регулирующим документом в данной ситуации. Он предписывает кредитору обращаться к поручителю, информировать его о положении дел и требовать исполнения долговых обязательств.

Как именно действуют банки в таких случаях:

1. Направляют уведомление в адрес поручителя с требованием о выплате долга. В уведомительном бланке перечисляется вся текущая информация о сроках погашения и сумме долга, другие важные факторы.
2. Возможен вариант одностороннего списания средств с банковских счетов поручителя. Это может произойти, если кредитополучатель отказывается от уплаты долга. О конкретной сумме к списанию, равно как и самом факте списания, поручителя обычно не уведомляют. Обратите внимание: такая мера может применяться только если она была заранее указана в тексте кредитного договора, в противном случае поручителю остается только оспаривать списание в суде.
3. Кредитор может подать судебный иск относительно возврата задолженности. После вынесения постановления в дело вступят приставы и обеспечат взыскание долга. В большинстве случаев заемщикам и поручителям приходится рассчитываться собственным имуществом: квартирами, автомобилями и пр. Выйти из такой ситуации с минимальными потерями может помочь только участие опытного адвоката, а это тоже немалые затраты.

Кроме того, на протяжении всего срока действия договора в обязанности поручителя по кредиту входит:

• предъявлять любые документы по первому требованию банка;
• передавать информацию обо всех событиях в жизни заемщика, которые могут негативным образом сказаться на его платежеспособности;
• сообщать кредитору об уголовных или гражданских производствах, в результате которых имущество или денежные средства заемщика могут оказаться под арестом;
• передавать информацию личного характера о заемщике (например, развод, раздел имущества и пр.).

Как видно из приведенного списка, быть поручителем не так просто, как кажется на первый взгляд.

Поручительство: опасно это или нет

Главная проблема поручительства состоит не только в необходимости расплачиваться по чужим долгам (частично или полностью), но и в целом ряде сопутствующих проблем.

Так, при необходимости срочно погасить чужой долг поручитель вряд ли сможет рассчитывать на получение кредита. Ему или откажут, или предложат сумму меньше необходимой, причем не на самых выгодных условиях.

Поручительство может испортить кредитную историю. В дальнейшем это поставит под вопрос возможность брать займы в ведущих банках на нормальных условиях.

Поручитель и созаемщик: в чем разница

Многие люди, даже из числа заемщиков с опытом, не очень хорошо понимают разницу между этими двумя понятиями.

Созаемщик обладает точно такими же правами и обязанностями, что и основной клиент, отсюда и название. Права созаемщиков остаются равными на протяжении всего срока действия договора, в том числе при возникновении просрочек и любых других проблем.

Таким образом, поручители ― это лица, которые априори наделяются массой обязанностей. А вот что касается прав, то они должны быть прописаны отдельной строкой в договоре, иначе на компенсацию расходов можно не рассчитывать.

Если дело доходит до суда

Если основной клиент не может или не хочет расплачиваться по долгам, поручитель обязан взять это на себя. В случае отказа негативная запись немедленно отправляется в кредитную историю поручителя, а заемщику дается определенный срок для исправления ситуации.

На следующем этапе поручителю направляются повторные требования. Одновременно с этим продолжаются штрафные санкции со стороны кредитора: штрафы, пени, комиссии, проценты. Затем дело передается в суд.

Здесь следует отметить, что исковые заявления составляются, как правило, спустя несколько месяцев после возникновения проблем с выплатами. За это время набегают приличные суммы, включая тело кредита, проценты и всевозможные штрафы, и все это рано или поздно приходится возвращать.

Шансы на положительное решение суда у сторон приблизительно равны. Если судьи сочтут требование банка законным, имущество основного должника и поручителя может быть продано на аукционе. Если вторая сторона считает требование кредитора необоснованным, она может оспорить его в установленном порядке.

Прекращение поручительства

Перечислим ситуации, при которых допускается прекращение обязательств по договору поручительства:

• Заемщик предоставляет нового поручителя, полностью соответствующего требованиям банка. Стороны приходят к согласию.
• Банк не предъявляет требований по выплате долгов в течение года.
• Истекли сроки исполнения обязательств.
• Кредитор отказался принимать ранее подписанные обязательства.
• Банк внес изменения в кредитный договор после его заключения в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком и поручителем.
• Договор был закрыт.

В ситуации, когда ни заемщик, ни поручитель не могут выплатить долги, эта обязанность возлагается на наследников. При этом оплата осуществляется в рамках стоимости принятого наследства. При отказе от наследства человек освобождается от долговых обязательств. Принятие прав до составления судебного иска или сразу после него приводит к сохранению долговых обязательств.

Поручитель может избежать рисков ответственности и обязанностей по кредиту только в случае, если он не подписывал кредитный договор. Подписание такого документа ― очень ответственный шаг, перед которым нужно изучить весь пакет документов, финансовую часть. Но самое главное ― поручитель должен быть уверен в человеке, ради которого идет на риск.