Реструктуризация кредита в Сбербанке

Что такое реструктуризация кредита и как провести эту процедуру физическому лицу ― заемщику Сбербанка? Подробные ответы на эти вопросы вы сможете узнать из нашей публикации.

За последние годы многим нашим соотечественникам довелось прочувствовать на себе, что такое бремя выплат по кредиту. Особенно, если это долгосрочный займ на крупную сумму. Проходят месяцы, годы, и однажды наступает время, когда денег катастрофически не хватает и приходится буквально во всем себе отказывать. Главное в этой ситуации ― не отчаиваться, ведь сегодня есть множество способов для отсрочки обязательных платежей и даже для изменения условий договора.

Реструктуризация кредита: что это такое

Согласно закону «О банкротстве заемщиков» клиент, который не в состоянии погашать ежемесячные взносы, имеет право подать заявку на проведение реструктуризации кредита.

При этом важно помнить, что существует и другой закон, по которому кредиторы не обязаны идти на уступки неплатежеспособным кредитополучателям. А это значит, что нельзя сначала допускать просрочки и только затем обращаться с просьбой о реструктуризации. Чем более благонадежным выглядит должник в глазах сотрудников банка, тем больше шансов у него на положительное решение.

Как правило, банки идут навстречу только тем заемщикам, которые не имеют продолжительных просрочек, неплатежей и прочих нарушений, а также штрафов, пеней и т. д. На задержки сроком 1-2 недели кредиторы обычно внимания не обращают.

Процедура реструктуризации проводится в интересах заемщика и подразумевает пересмотр условий кредитного договора. В каждом конкретном случае изменения вносятся в индивидуальном порядке, они могут быть более или менее выгодными для должника. Общая тенденция такова: чем раньше вы обратитесь с заявкой на реструктуризацию, тем выше шансы получить одобрение и добиться более выгодных условий нового соглашения.

В заявлении обязательно должны быть указаны причины, в связи с которыми вы не можете больше выполнять свои долговые обязательства в полном объеме. Главное ― доказать, что в данный период вы лишены этой возможности по объективным причинам. Потеря работы или другого постоянного источника дохода, понижение зарплаты, тяжелая болезнь ― все это вполне веские аргументы для пересмотра подписанного ранее договора.

Варианты реструктуризации кредита

Схема пересмотра долговых обязательств примерно идентична во всех финансово-кредитных учреждениях РФ. Для примера мы решили взять крупнейший банк страны ― Сбербанк. Давайте посмотрим, какие условия реструктуризации он предлагает своим клиентам.

Главная причина, по которой заемщики вынуждены прибегать к данной процедуре, ― это, конечно, отсрочка обязательных платежей. Сбербанк предоставляет следующие варианты:

• ипотечный кредит с максимальной отсрочкой на два года;
• автокредит с максимальной отсрочкой на один год;
• потребительские кредиты с отсрочкой до одного года.

Сотрудники Сбербанка полагают, что за этот период должник вполне успеет найти новое место работы или решить другие проблемы, из-за которых он лишился возможности выполнять кредитные обязательства.

Второй вариант реструктуризации долга ― пролонгация договора (говоря проще ― продление срока договора). Наиболее выгодные условия Сбербанк предлагает для ипотечных кредитов, которые заемщики могут продлить до 10 лет. Единственное ограничение ― общий срок договора не должен превышать 35 лет. Что касается потребительских кредитов, то для них установлен предельный срок в семь лет.

Таким образом, в результате реструктуризации клиенты Сбера получают возможность продлить выплаты в среднем на два-три года. Понятно, что ежемесячные взносы при этом станут ниже и уже не будут так сильно обременять.

Для заемщиков с нерегулярным источником дохода (сезонных рабочих, лиц, занятых в строительном или туристическом бизнесе и др.) возможно составление индивидуального графика выплат. К примеру, вы заняты на своей основной работе всего три летних месяца, а все оставшееся время живете на эти средства. Вы сообщаете об этом сотрудникам банка, и они составляют график, по которому с июня по август вы выплачиваете 5 тыс. руб. в месяц, а с сентября по май ― 50 руб.

Также стоит отметить, что банковская система не рассматривает индивидуальный график погашения как льготный, следовательно, не начисляет дополнительных процентов и комиссий.

Кроме основных преимуществ реструктурированного кредита, есть несколько дополнительных привилегий:

1. Наличие кредитных каникул ― период, в течение которого клиент освобождается от выплаты тела кредита и погашает только проценты.
2. В особо сложных ситуациях Сбербанк может существенно уменьшить или списать начисленную пеню либо пересчитать ее в обычные проценты.
3. Поквартальная оплата процентов ― еще одно выгодное дополнение к пересмотренному договору. У заемщика появляется дополнительное время, чтобы разобраться с финансовыми проблемами и собрать необходимую сумму.

Некоторым клиентам банк может предложить воспользоваться одновременно несколькими вариантами реструктуризации. Все эти нюансы оговариваются в индивидуальном порядке. Многое зависит от кредитной истории должника, размера его доходов и других факторов.

Процедура реструктуризации: особенности

Чтобы начать процедуру реструктуризации кредита в Сбербанке, прежде всего нужно связаться с сотрудниками соответствующего отдела, сообщить о своем намерении, проконсультироваться по поводу дальнейших действий и выяснить, какой пакет документов для этого потребуется. Телефон отдела реструктуризации можно узнать на сайте компании или у операторов горячей линии.

Придя в банк в назначенное время, прежде всего вы должны будете написать заявление на пересмотр условий кредитного договора. Шаблона для такого заявления в Сбербанке не предусмотрено, оно подается в произвольной форме, и каждый клиент имеет возможность изложить свою ситуацию во всех подробностях. Важно указать причины своей временной неплатежеспособности, описать сложности материального положения и подтвердить это все документально. Не имеет смысла сочинять длинные душещипательные письма, делиться своими эмоциями и переживаниями. Банкирам интересны только сухие факты.

В тексте заявления должна быть указана сумма ежемесячного взноса, который вы сможете вносить. Если в настоящее время вы вообще не готовы погашать долг, об этом тоже нужно написать.

Какие требуются документы для подачи заявления

Далее приведем полный перечень документов на реструктуризацию:

1. Составленное и подписанное клиентом заявление.
2. Паспорт гражданина РФ или другой документ, удостоверяющий личность.
3. Справка о доходах за последние шесть месяцев.
4. Документы о других долговых обязательствах, если таковые есть.

В каждом случае сотрудники отдела реструктуризации могут запросить дополнительные документы. Как правило, они необходимы для подтверждения слов заемщика. Например, если клиент утверждает, что был сокращен или понижен в должности на работе, ему придется предоставить трудовую книжку или иной документ, в котором будет информация о снижении зарплаты.

После одобрения заявки и улаживания всех формальностей стороны могут приступить к подписанию нового договора. С того момента, как заемщик поставит под новым договором свою подпись, старое соглашение автоматически теряет силу. В дальнейшем выплаты будут осуществляться уже на других условиях. Поэтому важно внимательно изучить все пункты, предлагаемые кредитором, и при возникновении спорных моментов заранее их обсудить и при необходимости пересмотреть.

Подать заявку на реструктуризацию можно дистанционно через сервис «Сбербанк Онлайн». Для этого необходимо авторизоваться на сайте, найти форму соответствующего заявления, заполнить ее по шаблону и отправить. На данный момент онлайн- заявка считается самым удобным и доступным способом взаимодействия с банком, а сроки ее рассмотрения аналогичны срокам для обычных заявлений.

Как банки относятся к реструктуризации кредита

Как уже отмечалось выше, законы РФ не обязывают кредитные организации идти на уступки заемщикам. Они имеют полное право требовать выплаты долга согласно условиям, прописанным в договоре. Однако, если посмотреть статистику, то выяснится, что банки очень и очень редко отказываются от пересмотра условий кредитования в пользу должников. Почему так происходит? Все просто: кредитор сам заинтересован в том, чтобы клиент, пусть и с отсрочкой, но все же вернул долг.

Теоретически банк может отказать человеку в его просьбе о реструктуризации, инициировать судебный процесс, попытаться отобрать его имущество. Но такие процедуры очень длительные, финансово затратные и в большинстве случаев оказываются крайне невыгодными для банка. Даже если кредитор отсудит недвижимость должника, ему придется оценивать ее, искать покупателей и решать еще массу сопутствующих проблем, большинство из которых связано с денежными расходами. В связи с этим намного проще и выгоднее пойти навстречу заемщику и тем минимизировать риск появления еще одного проблемного кредита.

Отметим и еще один момент. При продлении срока кредитного договора автоматически увеличивается общий размер переплаты по кредиту. Следовательно, реструктуризация выгодна не только должнику, но и банку: для первого уменьшается ежемесячная долговая нагрузка, для второго увеличивается доход.

Как видите, даже здесь банки не остаются внакладе. Поэтому специалисты рекомендуют прибегать к реструктуризации займов только в самых крайних случаях, когда действительно нет другого выхода.

Надеемся, наша статья помогла вам разобраться, что такое реструктуризация кредита, как ее сделать физическим лицам и в каких ситуациях Сбербанк может изменить изначально подписанное соглашение. Чем более взвешенно и грамотно вы подойдете к составлению заявления, заранее просчитаете все «за» и «против» новых условий, тем больше средств сможете сэкономить. Не бойтесь предлагать кредитору свои схемы реструктуризации. Используя правильные аргументы, вы с высокой долей вероятности сможете улучшить условия переоформления займа. Также важно отметить, что, если вы обратитесь в банк заранее, до образования просрочек, это не повлияет негативно на кредитную историю, и в дальнейшем вы сможете без проблем оформлять новые займы.