Капитализация процентов по вкладу: что это такое


Капитализация процентов по вкладу: что это такое

Подсчитать сумму будущих дивидендов по банковскому вкладу для большинства людей не составляет труда, совсем другое дело ― вклады под процент с капитализацией. В этом случае необходим расчет сложного процента, а для этого простейших арифметических действий недостаточно. Хотя если хорошенько вникнуть в тему, то вполне можно справиться и с этой задачей. Однако люди часто склонны к простым решениям, и потому преимущества капитализации депозитов для многих остаются непонятными. Давайте попытаемся разобраться с проблемой.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация процентов ― это суммирование процентов, начисленных на тело вклада, и процентов, что были накоплены за весь срок действия депозита. Такая система работает уже несколько столетий. Сначала ее выгоды оценили профессиональные инвесторы, а позже взяли на вооружение банки и стали предлагать своим клиентам. Капитализация позволяет получать вкладчикам больше прибыли, чем при простом начислении процентов на основную сумму.

Например, клиент поместил депозит под простые проценты в сумме 1 тыс. руб. со ставкой 10 %. Это значит, что через год его вклад увеличится до 1 100 руб., а через два года ― до 1 200 руб.

Но если на второй год проценты начисляются уже на сумму 1 100 руб., а не 1 тыс. руб. (с учетом накопленного за первый год), то по итогам второго года общая сумма составит 1 100 +10 % = 1 210. Таким образом, вклад с капитализацией процентов позволил клиенту банка заработать на 10 руб. больше. Разница образовалась из-за прогрессивной схемы начисления процентов. Если деньги остаются на депозите дальше, прирост прибыли становится все более ощутимым.

Польза капитализации процентов по вкладу

Пользу сложного процента можно оценить уже на приведенном выше примере с вкладом в 1 тыс. руб.

Мы решили пойти дальше и показать масштаб выгоды от более серьезного депозита ― 100 тыс. руб. с той же ставкой 10 %. Итак, давайте сравним, какой профит можно получить от такого вклада с простыми процентами и с капитализацией.

Вклад с капитализацией (ежегодной) Вклад под проценты
Сумма с % на конец года Сумма с % на конец года
2021 г. 105 тыс. руб. 105 тыс. руб.
2022 г. 110250 руб. 110 тыс. руб.
2023 г. 115763 руб. 115 тыс. руб.
2024 г. 121551 руб. 120 тыс. руб.
2025 г. 127628 руб. 125 тыс. руб.
2026 г. 134010 руб. 130 тыс. руб.
2027 г. 140710 руб. 135 тыс. руб.
2028 г. 147746 руб. 140 тыс. руб.
2029 г. 155133 руб. 145 тыс. руб.
2030 г. 162889 руб. 150 тыс. руб.

Согласитесь, разница в 12 889 руб. ― неплохой бонус за грамотный выбор схемы начисления процентов.

Интенсивность роста дохода при такой системе находится в прямой зависимости от частоты капитализации: чем чаще перерасчеты, тем выше сумма дохода. Если делать расчет процентов не каждый год, а каждый месяц, а еще лучше ― еженедельно или ежедневно, дополнительный доход увеличивается.

Давайте посмотрим, сколько можно заработать на депозите в 100 тыс. руб. под 10 %, но теперь с ежемесячным перерасчетом процентов. Для экономии места на сайте приведем расчеты только за первых три года.

Процент Итого
Январь 2021 года 848 руб. 100 848руб.
Февраль 2021 года 857руб. 101 706руб.
Март 2021года 864руб. 102 570руб.
Апрель 2021года 871руб. 103 441руб.
Май 2021 года 879руб. 104 319руб.
Июнь 2021года 886руб. 105 205руб.
Июль 2021 года 894руб. 106 099руб.
Август 2021года 901руб. 107 тыс. руб.
Сентябрь 2021 года 909руб. 107 909руб.
Октябрь 2021года 916руб. 108 825руб.
Ноябрь 2021 года 924руб. 109 749руб.
Декабрь 2021года 932руб. 110 682руб.
Январь 2022года 940руб. 111 622руб.
Февраль 2022года 948руб. 112 570руб.
Март 2022года 956руб. 113 526руб.
Апрель 2022года 964руб. 114 490руб.
Май 2022года 972руб. 115 462руб.
Июнь 2022года 981руб. 116 443руб.
Июль 2022года 989руб. 117 432руб.
Август 2022года 997руб. 118 429руб.
Сентябрь 2022года 1 006руб. 119 435руб.
Октябрь 2022 года 1 014руб. 120 449руб.
Ноябрь 2022года 1 023руб. 121 472руб.
Декабрь 2022года 1 032руб. 122 504руб.
Январь 2023года 1 040руб. 123 545руб.
Февраль 2023года 1 049руб. 124 594руб.
Март 2023 года 1 058руб. 125 652руб.
Апрель 2023года 1 067руб. 126 719руб.
Май 2023года 1 076руб. 127 796руб.
Июнь 2023года 1 085руб. 128 881руб.
Июль 2023года 1 095руб. 129 976руб.
Август 2023года 1 104руб. 131 079руб.
Сентябрь 2023года 1 113руб. 132 193руб.
Октябрь 2023года 1 123руб. 133 315руб.
Ноябрь 2023года 1 132руб. 134 448руб.
Декабрь 2023года 1 142руб. 135 590руб.

Теперь подсчитаем разницу: в сравнении с простым начислением процентов она составляет 20 590 руб., с ежегодной капитализацией ― 19 827 руб. Впечатляет? Чтобы убедиться в правильности наших расчетов, можете взять калькулятор и сделать перерасчет каждого значения вручную.

А теперь сделаем выводы из этого открытия. Их два:

  1. Капитализация процентов на счете по вкладу приносит существенную дополнительную прибыль, и с течением времени она увеличивается.
  2. Сложный процент предполагает точный расчет. Даже незначительные изменения начальных значений существенно влияют на итоговую сумму.

Небольшое пояснение ко второму пункту. Не стоит пытаться подсчитать в уме будущую прибыль от капитализации, вряд ли у вас получится хотя бы приблизительная цифра. Быстрые умозаключения не годятся для сложных математических вычислений.

Преимущества и недостатки капитализации

Основные достоинства капитализации мы уже продемонстрировали на примерах. Прибавим к этому авторитетные экспертные мнения. Так, известный физик-теоретик и нобелевский лауреат Альберт Эйнштейн считал сложный процент «великим открытием человечества», а Ротшильд ― ни много ни мало «восьмым чудом света». Правда, основатель богатейшей династии в мире вполне мог назвать сложный процент и первым чудом света ― с учетом того, сколько ему удалось на нем заработать.

Тем не менее у капитализации процентов по вкладам есть не только плюсы, но и свои минусы. Назовем их:

  • Потрясающий эффект сложного процента может быть открытием для простых людей, но уж точно не для банкиров. Финансовые организации применяют его с большой неохотой. Поэтому депозиты с частой капитализацией найти невероятно сложно. Банки скорее поднимут ставку простого процента и сделают на этом себе хорошую рекламу, чем будут платить клиентам сверх ожиданий. В первую очередь это касается долгосрочных вложений.
  • Выгода от капитализации нарастает постепенно, становится все более ощутимой после каждого перерасчета. И клиент понимает, что завтра она будет еще больше. Поэтому такие вклады психологически очень непросто снимать.

Наиболее выгодные депозиты с капитализацией

Для оценки реальной пользы капитализации проще ориентироваться не на размер ставки, а на схему начисления дохода в деньгах. Для расчетов можно воспользоваться online-калькулятором (такие программы размещены на сайтах многих финучреждений). Важно прочесть текст договора от первой до последней буквы, в нем могут быть прописанные мелким шрифтом сборы, комиссионные, ограничения и прочие «сюрпризы».

Очень выгодными считаются вклады с возможностью пополнения суммы и частой капитализацией. При таких условиях обеспечивается самое главное: все ранее заработанные проценты и внесённые дополнительно деньги быстро становятся основой для получения повышенного дохода. В случае если подводных камней в виде банковских поборов и ограничений нет, такой депозит однозначно заслуживает вашего внимания.


Еще никто не написал комментариев.

Написать комментарий

Я прочитал и согласен с Условия соглашения

Рекомендуемые статьи:

Пролонгация вклада: что это такое

Пролонгация вклада: что это такое

Из статьи узнаете, что такое вклад (депозит), а также что такое его пролонгация. ..
0   27
Оформление онлайн-кредита на чужую карту

Оформление онлайн-кредита на чужую карту

В настоящее время пластиковая карта является незаменимой для различных операций. Это оплата различны..
0   45
Микрозайм на чужую карту

Займ на чужую карту

Пластиковые карты – это один из самых удобных и востребованных способов сделать покупку, оплатить сч..
1   189
Как закрыть вклад в Сбербанк онлайн

Как закрыть вклад в Сбербанк онлайн

Многих людей интересует вопрос – как закрыть вклад в Сбербанке в режиме онлайн? Действительно, это м..
0   27