Чем кредит отличается от займа

Сегодня одолжить на время деньги не у соседа, а у финансовой организации, стало нормой. Рынок регулярно пополняется новыми предложениями. Одновременно с ростом численности организаций, растет и количество услуг. Банковские ссуды, быстрые займы, микрозаймы, рассрочка, лизинг – чтобы разобраться в рыночных предложениях, нужно научиться правильно соотносить собственные потребности с предлагаемыми услугами. Разберемся в таких понятиях как кредиты и займы, выясним особенности процедур, общие и отличительные моменты.

Что такое кредит: особенности

Начнем с того, что выясним, что такое кредит. Данное понятие более привычное для российских граждан. Под термином «кредит» имеется в виду разновидность договора займа. Договор по кредиту – это двустороннее соглашение, согласно которому финансовое учреждение выдает заемщику активы на заранее оговоренных условиях, тогда как клиент обязуется вернуть долг с процентом, начисленным за его пользование.

Выделим ключевые моменты кредитования:

• Кредиторами могут быть исключительно кредитные организации, то есть, юридические лица, имеющие право предоставлять ссуды за счет средств людей, лежащих на депозитах и счетах.
• Займы предоставляют капитал в любой валюте. Выдача кредита допускается как наличными, так и различными безналичными способами.
• При получении кредита всегда начисляется процент за пользование денежными средствами. Размер ставки обычно определяется банком, тогда как заемщик принимает окончательное решение о сотрудничестве или отказе от кредита.
• Договор между двумя сторонами обязательно заключается в письменном виде. Если документа, подтверждающего кредит, нет, то сделка не считается действительной.

Так как граждане предпочитают использовать наличные, кредиты пользуются наибольшей популярностью среди различных банковских услуг.

Для получения кредита клиенты могут обеспечить ссуду залоговым имуществом или заручиться поддержкой поручителей. Также имеется несколько вариантов погашения долга – по установленному в договоре графику платежей или досрочно.

Что такое займ: особенности

Если обратиться в официальные источники, то понятие «займа» немного шире в сравнении с термином «кредит». После двустороннего подписания договора, одна сторона дает в собственность другой финансовые средства, ценные бумаги и любые другие вещи. При этом заемщик гарантирует своевременное возвращение долга в виде денежного эквивалента или в качестве имущества с аналогичными характеристиками.

Особенности займа:

• Выдавать займ по договору может любое юридическое лицо или гражданин, возраст которого превышает 18 лет при условии полной дееспособности.
• Предмет договора – это не обязательно финансовые средства в наличном или безналичном виде, но и техника, драгоценности, акции и прочее.
• Чаще всего максимальная сумма займа небольшая, срок по займу тоже обычно невелик.
• Соглашение между заемщиком и заимодавцем может быть составлено в устной форме.
• Займ может выдаваться как на возмездных, так и безвозмездных условиях.

Последний пункт подразумевает возможность взять беспроцентный займ, что нередко становится главным критерием выбора финансового учреждения. Однако в действительности встретить полностью безвозмездный займ невозможно. Вместо них потенциальным заемщикам предлагают более выгодные варианты расчета:

• Единовременное погашение долга. При этом проценты рассчитывают на размер всего займа.
• Выплата займа частями. Процент первоначально начисляется на весь займ, после на оставшуюся часть и так до момента полной выплаты.
• Постоянная сумма платежа. Выплаты обычно производятся каждый месяц или каждый квартал.

Вариант начисления ставки фиксируется в договоре по займу. В случае если данная информация не прописана, то расчет процентной ставки осуществляется по ставке Центробанка.

Разница между займом и кредитом

Как было отмечено выше, займы и кредиты – это два понятия, описывающие схожие процедуры. При этом потенциальные заемщики должны понимать, чем отличаются данные термины. Ниже в таблице представим отличительные особенности каждого из них.

Упоминая об отличиях кредита от займа, нельзя не сказать об общих моментах. На практике оказывается, что кредиты и займы имеют достаточно много общих моментов:

• Срок, на который выдается займ, строго оговорен и регламентирован договором.
• Наличие процентной ставки – чаще всего заемщик выплачивает определенную сумму за пользование деньгами.
• Обязательства – заемщик должен своевременно возвратить полную сумму по займу, в противном случае кредитор может подать на недобросовестного клиента в суд.
• Еще одна общая черта кредитов и займов – деление на целевые и нецелевые.
• Также оба вида услуг предлагают клиентам возможность досрочного погашения, однако его характер определяется конкретной финансовой структурой, в которую обращается клиент.

Что выгоднее для потребителя: кредит или займ

Если вы простой заемщик, то, наверняка, не заметите особой разницы между двумя различными способами получения ссуды, ведь встретить финансовое учреждение, которое бы безвозмездно давало в пользование свой капитал, невозможно. Получается, что неоспоримое преимущество займа перед кредитом нивелируется. Заемщик переплатит, независимо от того, какую услугу он выберет.

Однако в последние годы на финансовом рынке появилось большое количество микрофинансовых организаций, которые выдают гражданам львиную долю займов. Почему люди все чаще обращаются в МФО, какие у них преимущества?

• Гибкая система, позволяющая подстроиться под каждого конкретного заемщика. МФО могут выдать займ студенту, пенсионеру или гражданину без постоянного места работы и дохода, то есть, тем клиентам, которым заведомо откажут в банке.
• Возможность улучшить кредитную историю. Клиенты с неблагоприятным финансовым прошлым чаще всего получают отказ при обращении в банк. При этом микрофинансовые компании могут не только выдать ссуду, но и предложить свои услуги по исправлению кредитного прошлого.
• Процедура оформления максимально ускорена и упрощена. Минимум документов, возможность оформления в онлайн режиме, получение денег через пятнадцать минут после подачи заявки.

При этом МФО и банки – не конкуренты. Ведь получить крупную ссуду или оформить ипотеку можно только в банке, тогда как взять небольшую сумму на покупку, ремонт или отдых лучше в МФО.