Как МФО проверяют заемщиков

Из статьи узнаете, как МФО проверяют заемщиков, чтобы минимизировать риски потери финансов. Ведь, несмотря на бытующее мнение о том, что микрофинансовые компании более лояльны, чем банки, в действительности они также, как и другие организации не хотят потерять свои деньги.

Как микрофинансовые организации проверяют заемщиков

Считается, что основные клиенты МФО – это граждане с плохой финансовой историей, то есть, исключительно те, кому банки отказывали в займах. Данное утверждение верно, однако следует понимать, что микрофинансовые организации не ждут к себе хронических должников. Поэтому более правильно сказать, что компании отбирают для займов лучших из худших, то есть, тех, кто просрочивал платежи, однако в итоге возвращал деньги согласно договору. Также МФО приветствуют заемщиков, которые уверены, что банк откажет им в займе по причине невысокого дохода, недостаточного стажа или отсутствия трудоустройства.

В итоге микрофинансовые компании обязательно проверяют надежность заемщиков, но делают это по своей, отличной от банковской, схеме:

• база данных миграционной службы предоставляет данные МФО для проверки правдивости паспортных данных;
• база судебных приставов позволяет получить информацию о том, как обстоят дела у заемщика с законом, нет ли открытых дел против него;
• налоговая предоставляет данные о прибыли гражданина и оплате налогов;
• данные финмониторинга позволяют получить информацию о наличии нелегальной деятельности.

При этом МФО в обязательном порядке формируют социодемографические портреты потенциальных заемщиков, принимая во внимание их пол, возраст, наличие прописки и официальной работы, опыт взятия займов. Чтобы учесть все нюансы и при этом как можно быстрее выдать результат, микрофинансовые компании используют специальные скоринговые программы.

Тонкости проверки заемщика в дистанционном режиме

Начальный этап проверки заемщика МФО осуществляет в онлайн-заявке. Обычно обрабатывается небольшой объем данных: место работы, занимаемая должность и размер дохода.

После того, как заявка будет принята, действия различных МФО могут отличаться. Некоторые организации звонят в компании, указанные заемщиком, как место работы, сверяя информацию, указанную в анкете. Другие изучают исключительно историю займов. Однако большая часть МФО проводят комплексную проверку с помощью скоринговых программ – оценивая совокупную информацию о клиенте. Потенциальные заемщики, получившие необходимое количество баллов по скорингу, получают одобрение и запрашиваемый займ.

Следует понимать, что при первом обращении в МФО проверка документов занимает обычно больше времени. При этом программа отдает предпочтение тем клиентам, которые до этого уже неоднократно брали займ. Иногда с момента подачи заявки до получения положительного ответа проходит не более 5 минут. Этого времени достаточно для полной оценки потенциального клиента и изучения его финансового прошлого. Часто сотрудники МФО не участвуют в проверке кредитной истории и других документов, вся процедура осуществляется с помощью автоматизированного скоринга.

Проверяет ли МФО кредитную историю

Крупные МФО в обязательном порядке выполняют проверку кредитного прошлого потенциальных клиентов. Хотя нередко ради привлечения заемщиков сами компании пытаются убедить в обратном. При этом если организация декларирует выдачу займов без проверки финансовой истории, то, вероятнее всего, клиент с неблагополучным прошлым получит денежные средства под высокий процент.

Если выбранная МФО отказала в займе, следует испытать удачу в другой. Чаще всего организации работают с бюро кредитных историй избирательно и проверяют досье только в некоторых базах.

Еще одна лазейка заключается в возможности исправить свою кредитную историю. Такую услугу оказывают некоторые МФО. Суть ее заключается в поочередном взятии четырех-пяти займов, размер каждого последующего из которых превышает предыдущий. Их последовательное погашение формирует положительное финансовое досье, что позволяет рассчитывать на одобрение займа не только в МФО, но и банке.

Причины, по которым МФО не выдает займ

Банки в основном специализируются на выдаче достаточно крупных денежных сумм на длительный срок. Тогда как получить крупную сумму денег в МФО не получится, ведь такие компании осуществляют небольшие сделки – размер займа редко превышает тридцать тысяч рублей. При этом максимальный срок кредитования в среднем составляет от одного до трех месяцев.

Однако ошибочно полагать, что минимальные риски, с которыми сталкиваются МФО, автоматически означают, что займ получит любой желающий. Когда микрофинансовые организации проверяют потенциального клиента, они также изучают кредитное прошлое. Отличия от банков – критерии оценивания.

Главная причина, по которой банк может отказать в займе – это наличие незакрытой задолженности или просрочек, накопленных потенциальным клиентом за несколько последних лет. Отказ могут получить даже те граждане, которые на момент обращения не имеют долгов, однако они были в прошлом. МФО более лояльно относятся к подобным клиентам, допуская присутствие текущих просрочек, которые на данный момент заемщик старается «закрыть». Если речь идет о хронических должниках, то с высокой долей вероятности их ждет отказ в любой организации, которая выдает займы.

Еще одна причина отказа в займе – неправдивость представленной информации. В онлайн режиме микрофинансовые организации осуществляют проверку номера телефона, указанного клиентом, определяют владельца карты и паспорта. Если данные неточны или обнаруживаются расхождения, онлайн-сервис в автоматическом режиме выдаст отказ в получении займа.

Снизить шанс на положительное решение по запросу может и отсутствие постоянного источника дохода. Поэтому, прежде чем обратиться за займом в МФО, следует найти стабильный заработок и указать его в заявке.

Что будет, если заемщик обманет МФО

Понятие мошенничество подразумевает, что ради получения денежной выгоды лицо предоставляет заведомо ложную информацию. При этом неправильно заполненная заявка или несовпадение данных паспорта с указанным номером телефона не попадают под данное определение. Тогда как указание несуществующего места работы или завышение суммы дохода – это повод для тревоги. Если вдобавок клиент не выплачивает займ, неправдивая информация заставит МФО «заняться» личностью заемщика – продать его долг кредиторам или обратиться за помощью к судебным приставам.

На деле проблемы с законом у клиентов микрофинансовых организаций возникают крайне редко. Чтобы подать на неплательщика в суд по статье мошенничество, необходимо доказать его злостные намерения. По закону открыть дело можно только тогда, когда речь идет о крупных и особо крупных суммах – от двух до девяти миллионов рублей.

Теперь вы знаете, как МФО проверяют заемщиков и на что обратить внимание, чтобы не получить отказ в получении денег.