Как улучшить кредитную историю

Испорченная кредитная история (КИ) может создать человеку массу проблем. О том, что беречь свою финансовую репутацию важно с первого посещения банка, знают, казалось бы, все. На деле же многие люди продолжают относиться к кредитованию легкомысленно: оформляют сразу несколько ссуд и накапливают задолженности. Кредитная система это фиксирует, и очень скоро такому заемщику начинают отказывать везде и всюду. Можно ли улучшить испорченную кредитную историю и как это сделать? Давайте разбираться.

По каким причинам портится кредитная история

База кредитных историй с постоянно обновляемой информацией ― важнейший механизм, гарантирующий безопасность банкам и другим кредитным организациям. Финансовое досье позволяет делать выводы относительно платежеспособности и благонадежности клиентов, а следовательно ― степени риска, который понесет учреждение-кредитор.

В КИ отражены следующие данные:

• ФИО, год и дата рождения, ИНН, гражданство, адрес постоянной или временной регистрации;
• информация обо всех ссудах, когда-либо взятых клиентом в банках, МФО и прочих организациях с номерами договоров, суммами, условиями, сроками погашения;
• данные о выплатах по долгам, наличии просрочек, опыте поручительства.

Таким образом, кредитную историю фактически можно считать финансовым паспортом гражданина России. Его содержание, а также порядок внесения информации строго регламентируются государством (218-Ф3). Закон предписывает всем банкам и МФО в обязательном порядке фиксировать в этом документе каждый факт обращения физических лиц.

Поэтому взять кредит с испорченной кредитной историей очень и очень сложно. Каждый промах, каждое невыполнение или задержка выполнения взятых на себя обязательств остаются зафиксированными в глобальной системе навсегда, и удалить или исправить это заемщик самостоятельно не может. И все же способ улучшить кредитную историю после просрочки есть, и о нем мы расскажем ниже.

А пока давайте остановимся на том, почему так важно систематически проверять свое досье. Существует две причины, по которым даже у самых ответственных заемщиков в КИ может появиться неправдивая информация:

• Человеческий фактор. При отправке данных в Бюро кредитных историй (БКИ) сотрудник банка может допустить ошибку.
• Технические неполадки. Согласно статистике, 0,1 % досье (а это более 83 тыс.) были дискредитированы из-за технических сбоев.

Если человек не проверяет свою КИ, он может долго не догадываться, что она испорчена. И в итоге узнать об этом при очень неприятных обстоятельствах ― отказе в кредитовании. Чтобы этого не допустить, нужно регулярно запрашивать отчет в БКИ. Чем раньше обнаружится ошибка, тем больше шансов быстро и без негативных последствий улучшить кредитную историю.

И еще одна общая рекомендация для всех заемщиков: последний платеж по кредитам оплачивайте в банке (а не через мобильный или интернет-банкинг). И сразу же запрашивайте справку о полном погашении кредита и отсутствии долгов. Этот документ поможет в защите прав при исправлении кредитной истории.

Как исправить кредитную историю, если там ошибка

Итак, смоделируем ситуацию, при которой вы получили отчет БКИ и увидели в нем неточность.

1. Имея документальное подтверждение ошибки на руках, вы должны прежде всего обратиться в тот самый банк, который испортил вашу кредитную историю, направив ложные данные в систему КИ.
2. Если банк не исправляет ситуацию в течение месяца, необходимо обращаться напрямую в БКИ. Личный визит в офис не обязателен, можно просто послать заявление по почте.
3. На основании вашего заявления сотрудники БКИ направят претензию в адрес банка, где ее рассмотрят и внесут правки в кредитную историю или же обоснуют отказ. На принятие решения финансовому учреждению отводится 1 месяц.

Следует пояснить, что к базе данных БКИ его сотрудники доступа не имеют. Вся информация фиксируется финансовыми организациями, в которых обслуживаются клиенты, они же вносят изменения и дополнения. В связи с этим исправление ошибок порой затягивается на длительный срок. Поэтому проблему нужно начинать решать заранее, минимум за 2-3 месяца до запланированного оформления нового кредита.

Как улучшить кредитную историю

Итак, несмотря на сложность и продолжительность процесса, исправить закравшуюся в КИ неточность вполне реально. Но что делать тем, кто подпортил свое финансовое реноме по собственной инициативе? К счастью, мелкие «грехи» заемщиков банки склонны прощать.

Вот несколько рекомендаций клиентам с негативной кредитной историей, желающим получить новую ссуду:

Прежде всего погасить все имеющиеся долги и просрочки. Если на момент нового обращения у вас остались незакрытые задолженности, сотрудники банка откажут автоматически.

1. Некоторые банки практикуют политику выдачи средств заемщикам с негативной КИ. Обратитесь в одно из таких учреждений или оформите кредитную карту. Старайтесь все платежи вносить вовремя, чтобы ваша кредитная история постепенно улучшалась.
2. Старайтесь реже обращаться в Микрофинансовые организации (МФО), делайте перерывы между микрозаймами как минимум полгода. К постоянным клиентам МФО в банках относятся предвзято, считая их людьми с нестабильным доходом или не умеющими планировать свой бюджет.
3. Не стоит подавать более трех заявок на кредит в месяц. Каждый отказ вносится в КИ и, соответственно, еще больше снижает шансы на одобрение ссуды в будущем.

Иногда человеку недостаточно собственных усилий, чтобы исправить пошатнувшуюся репутацию: просрочки были слишком длительными, задолженности еще не погашены. И тогда приходится искать другие пути.

Как мошенники обещают исправить кредитную историю

Деятельность банковской системы связана с постоянными рисками, поэтому особое внимание в ней уделяется мерам безопасности. Несмотря на это, на рынке иногда (хотя и достаточно редко) появляются предложения от разного рода теневых дельцов с обещанием исправить кредитную историю за вознаграждение. Все они нелегальны и легко вычисляются службами безопасности банков.

Преступные схемы таковы:

• мошенники обещают улучшить кредитную историю с помощью якобы имеющихся у них связей или возможностей, берут предоплату и пропадают;
• мошенники отправляют в БКИ фальсифицированные данные.

Обе схемы абсолютно не жизнеспособны. Системы управления информацией мгновенно распознают их по косвенным признакам и пресекают.

Исправление испорченной кредитной истории через МФО

Однако есть и вполне легальные компании, которые помогают людям улучшить кредитную историю. Сделать это можно только одним способом ― беря новые ссуды и возвращая задолженность точно в срок. Чем больше человек погасит кредитов, ни на йоту не нарушая условий договора, тем более благонадежным будет становиться его финансовое реноме.

Как уже было сказано выше, с банками исправить КИ сложно: в подавляющем большинстве случаев они не одобряют новые ссуды клиентам с подмоченной репутацией. Поэтому гораздо проще оформить экспресс-кредит в магазине. В постоянной борьбе за прибыль крупные торговые сети оказывают давление на банки, добиваясь от них высокой одобряемости POS-кредитования (оформления займов непосредственно в торговых точках).

Альтернативой POS может стать использование кредитной карты. Сегодня финансовые организации выдают их более охотно, чем потребительские кредиты.

И только в последнюю очередь, после того, как везде получен отказ, стоит обращаться в МФО. Целенаправленно работая на улучшение КИ своих клиентов, многие подобные организации предлагают брать займы на несколько дней, погашать долги и таким образом реабилитироваться. Под такой вид услуг специалисты микрофинансовых организаций даже разрабатывают отдельные программы. К примеру, вам предлагают 1 тыс. руб. под 1 % в день на очень короткий срок (обычно от двух до семи дней). После своевременного возврата 3-5 таких ссуд МФО отправляют информацию о благонадежности клиента в БКИ.

К сожалению, этот способ тоже нельзя считать панацеей. Ведь все записи о более ранних просрочках и неплатежах из досье никуда не денутся, просто немного отойдут на второй план. И здесь все зависит от того, захотят ли сотрудники банка пойти навстречу, поверят ли в исправление и раскаяние за прошлые ошибки? Более того, зачастую они изначально скептически настроены в отношении клиентов небанковских контор.

Поэтому со своей финансовой репутацией лучше не шутить. Позаботьтесь о ней с самого первого посещения банка, чтобы никакая испорченная кредитная история в будущем не испортила вам жизнь.