Что такое технический овердрафт по карте

Для пользователей банковских продуктов будет полезно знать, что такое технический овердрафт по карте. В современном мире большинство взрослых людей оформляет дебетовые или кредитные карточки. Но далеко не все хорошо разбираются в сфере финансов и банковских услуг. В материале предоставлена информация для владельцев пластиковых карт. Понятие технического овердрафта, его особенности позволят повысить финансовую грамотность. А также разобраться в том, стоит ли подключать данную услугу.

Что такое овердрафт

Сейчас банковские организации стараются поддерживать интерес клиентов к оформлению пластиковых средств. Поскольку банк получает прибыль от платежеспособности пользователей. Все знают, что финансовые организации в России соперничают между собой, и пытаются привлечь клиентов интересными предложениями.

И если оформление дебетовой карты не вызывает подозрений, то пользоваться кредиткой мало кто хочет. Почти никто не знает, что получить задолженность в банке можно даже без оформления займа. Далее подробно описано, как такое возможно.

Овердрафт – это превышение определенного ограничения. Перерасход денежных средств возможен не только на кредитных картах.

Под «овердрафтом» подразумевается кредит для владельца пластикового средства, выданный на небольшой срок. Банк предоставляет такую услугу, исходя из условий договора. Чаще всего это зарплатные карты. К примеру, вам недостаточно какой-то суммы для совершения покупки, банк выдает вам необходимые деньги. Но при этом выдвигает конкретные условия.

В ст. 850 Гражданского кодекса прописано следующее. Выдачей займа считается ситуация, когда банк совершает платеж с клиентского счета при недостатке денег на нем. Соответственно, кредит оформляется на ограниченный период, за дополнительную плату. Это и называется овердрафтом.

У клиентов возникает много вопросов о том, как подключить/отключить услугу, как погасить, и зачем она вообще нужна. Это зависит от разновидности овердрафта и банка, в котором у вас оформлена карта.

Какие есть разновидности овердрафта

Существует разрешенный и технический (неразрешенный) овердрафт.

Первый вариант подключается только после личного заявления владельца платежного средства. Он оформляется в рамках ограничения, которое устанавливает банк, и под конкретные проценты. Условия различаются не только в разных банках, но и у разных пользователей.

Лимит в этом случае – сумма, которую финансовое учреждение предоставляет человеку при недостатке личных средств на балансе. Ее расчет происходит индивидуально. В зависимости от количества денег, которые проходят через карту, кредитной истории и ряда других нюансов.

Процентная ставка в разных организациях также отличается. Сбербанк выдвигает следующие условия:

• 20% – когда ограничение не превышено;
• 40% – за оплату задолженности не вовремя;
• 40% – за превышение доступного лимита на сумму ограничения.

Стоит знать, что Сбербанк оформляет такую услугу не для всех пластиковых карточек. Только для зарплатных средств. Если у вас платежная система МИР, то овердрафт также нельзя подключить.

В финансовом учреждении Тинькофф владельцы дебетовой карты могут оформить услугу на следующих условиях:

• Подключение только по согласию и письменному заявлению пользователя.
• Если размер займа составляет менее 3 000 рублей, а возврат происходит своевременно (не более 25 дней), проценты за овердрафт не начисляются.
• При кредитной задолженности от 3 до 10 000 рублей клиент оплачивает 19 рублей в день. От 10 до 25 000 рублей – 39 рублей в день. Больше 25 000 рублей – 59 рублей в день.
• За погашение кредита с опозданием – санкции в размере 990 рублей.

По кредитной карте этого банка возможен только технический овердрафт.

Технический или неразрешенный овердрафт возможен даже в том случае, если владелец карты не брал займ в банке. Из-за этого может появиться не только долг, но и штрафы за неуплату. Чтобы такого не случилось, нужно разобраться в причинах появления задолженности.

• Разница в валютном курсе. Так случается, когда рублевую карту используют за рубежом. Из-за особенностей банковской системы деньги с баланса списывают не сразу. Если за этот период курс поменяется, то при недостаче средств на счете клиент уйдет в минус.
• Оплата обязательных платежей (комиссионные). Ежегодно с баланса автоматически взимают проценты за обслуживание средства. А большинство пользователей снимает с карты сразу все деньги. Таким образом, после снятия комиссии человек также может оказаться в минусе.
• Банковская ошибка. Например, списание или зачисление денег произошло несколько раз. Учреждение заметило и решило проблему. Но у владельца карты в этот момент может не быть средств на счете. Поэтому возникает задолженность.

Не допустить подобные ситуации легко. Необходимо держать минимальную сумму на балансе или периодически проверять счет. В случае чего вы сможете вовремя закрыть задолженность. Обычно банки дают льготный период, за который можно погасить займ без процентов.

Как подключить услугу овердрафта

Когда вы уже знаете, что такое технический овердрафт по карте, нужно разобраться с условиями его подключения.

Оформление данной услуги происходит только после письменного заявления владельца карты. Иногда подключение овердрафта происходит автоматически. Чтобы выяснить это, необходимо тщательно изучить договор, и уточнять все неясные моменты. Заключая контракт, пользователь соглашается на все условия банка.

У каждой организации свои условия, но для оформления клиенту могут понадобиться такие документы:

• заявление;
• заполненная анкета клиента;
• паспорт;
• второе удостоверение личности, к примеру, права;
• справка 2-НДФЛ.

Банк также может предъявлять ряд требований к владельцу пластиковой карты, который хочет подключить овердрафт. В частности, это:

• постоянная прописка и проживание на территории, где функционирует банк;
• стабильное место работы и стаж;
• действующий счет, на который регулярно поступают деньги;
• положительная кредитная история.

Именно поэтому овердрафт оформляется для зарплатных карт. Часто финансовые организации сами предлагают пользователям такую услугу. Поэтому нужно объяснить, чем отличается обычная дебетовая карта от такого же средства с овердрафтом.

Владельцы стандартного дебетового средства могут использовать только свои деньги. Когда подключен овердрафт, человек может брать определенную суму в займ у банка. Это получаются кредитные средства, которые нужно вернуть в указанный период.

Овердрафт предназначен для кредита на короткий период. Срок его погашения может быть 6-12 месяцев. За это время владелец карты может потерять/сменить рабочее место или прописку. Поэтому финансовая организация требует периодически обновлять договор. Это снижает вероятность невозврата.

Плюсы и минусы

Чтобы вы знали, нужно ли вам подключать такую услугу, ознакомьтесь с преимуществами и недостатками овердрафта.

Достоинства:

• Это не целевой кредит, поэтому тратить деньги можно на любые нужды.
• После оплаты лимит снова доступен. Не нужно каждый раз приходить в банк и оформлять новый кредит. Важно – вовремя погасить задолженность.
• Не нужно оставлять залог или искать поручителя.
• Процентная ставка начисляется от суммы, которую вы взяли, а не на весь лимит. Если клиент не пользуется услугой, то проценты не взимаются.
• Пользоваться деньгами можно в любое время суток, независимо от работы банка.
• Отключение овердрафта возможно в любой момент.

Из минусов можно выделить:

• Необходимость погасить займ.
• Ежедневное начисление процентов. При том, что сумма кредита автоматически взимается одним платежом после пополнения счета.
• Потребность в частом переоформлении договора.
• Лимит по кредиту обычно не превышает размер ежемесячных поступлений на баланс.
• Высокие проценты.
• Возможность получить технический овердрафт.
• Вероятность потери контроля над тратами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от услуги, нужно написать заявление. Расторжение договора возможно в том случае, когда у клиента отсутствует задолженность перед банком.

Стоит заметить, если вы сменили работу, то не нужно просто выбрасывать карту для зарплаты. Нужно обратиться в банк и уточнить, нет ли задолженности. Если этого не сделать, учреждение может начислить штраф за несвоевременное погашение кредита.

В некоторых банках невозможно отключить овердрафт. Этот пункт прописывается в договоре. В таком случае владелец может поставить лимит 0.

В конце нужно отметить, что каждый пользователь вправе сам выбирать: использовать данную услугу или нет. Чтобы не получить технический овердрафт по карте, контролируйте счет. А если подключили услугу, то учитывайте особенности ее использования, чтобы избежать неприятностей.