Что делать, если отказывают в кредите во всех банках

Что делать, если отказывают в кредите во всех банках? Такие ситуации случаются сегодня сплошь и рядом. Точной статистики нет, но по некоторым данным, количество позитивных и негативных резолюций распределяется примерно 50 на 50. Поэтому заемщик должен изначально быть готовым к отказу, беречь свои нервы и не делать из этого трагедии. Тем более, что выбор контрагентов на рынке предоставления финансовых услуг есть всегда. Итак, сегодня рассматриваем актуальную для многих тему отказов в кредите.

Как сотрудники банка проверяют заемщика

В условиях жесткой конкуренции банки вынуждены расширять ассортимент своих кредитных предложений, делать их более выгодными и доступными для граждан, всячески демонстрировать лояльность и заинтересованность в сотрудничестве с потенциальными заемщиками.

Но почему в таком случае количество отказов не снижается? Ведь каждая отклоненная заявка ― это неполученная прибыль для кредитора. Оказывается, не все так просто в банковской деятельности.

Кредитование изначально относится к категории финансовых операций с высокой степенью риска невозврата. Даже у самого благонадежного заемщика может возникнуть в жизни сложная финансовая ситуация, при которой он не сможет больше выполнять свои обязательства по погашению долга. Поэтому, принимая решения по каждой конкретной заявке, сотрудники банков проводят колоссальную работу:

• тщательным образом изучают заявление претендента и предоставленный им пакет документов;
• проверяют информацию о потенциальном клиенте, указанную в анкете;
• анализируют прошлый опыт сотрудничества с финансово-кредитными организациями, делают запрос в БКИ для проверки кредитной истории;
• просчитывают вероятные риски и ищут способы их устранения.

По закону, сотрудники банков не обязаны озвучивать претендентам причину отклонения заявки. И они этого чаще всего не делают. Порой люди искренне не понимают, что стало причиной отказа, волнуются, теряются в догадках. Между тем ни одно отрицательное решение не принимается просто так, ведь банкам тоже невыгодно терять клиентов.

Какие могут быть причины для отказа в выдаче кредита

Если сразу несколько банков отказывают в кредите, несостоявшемуся заемщику все же придется выяснить причину и принять меры для ее устранения. Даже после нескольких отклоненных заявок можно добиться положительного результата.

Как правило, все огромное многообразие поводов для отказа в выдаче денег сводится к трем основным группам:

1. Наличие зафиксированных нарушений в кредитной истории.
2. Вскрытая в ходе проверки недостоверность данных, указанных заявителем в анкете.
3. Недостаточный уровень дохода.

Плохая кредитная история: как исправить ситуацию

Неблагоприятный опыт в отношениях с кредиторами лишает возможности в дальнейшем получать новые займы. Если человек не придерживался графика выплат, допускал длительные просрочки (более пяти дней), выплачивал пени и штрафы или еще хуже ― имеет незакрытый долг по кредиту после завершения срока договора, то рассчитывать на одобрение новой заявки не приходится. Такое поведение банки считают недопустимым и вносят клиента в черный список.

Что делать в такой ситуации:

• искать организации или частных инвесторов, готовых дать деньги при плохой КИ;
• принять меры по исправлению кредитной истории.

Нередки случаи, когда банкиры отказывают людям с «чистой» КИ, то есть тем, кто еще ни разу не оформлял ссуды в финансовых организациях. Таких клиентов считают «темными лошадками» и не знают, чего от них ожидать. Правда, небольшой кредит таким заемщикам взять несложно, проблема может возникнуть, например, при оформлении ипотеки или автокредита. И тогда клиент может взять и аккуратно погасить несколько мелких потребительских займов, которые сформируют его финансовое досье на будущее. После этого путь к крупным займам будет открыт.

Проблемы с анкетными данными

Большинство финансовых организаций заявляют, что готовы выдавать ссуды молодым людям, достигшим совершеннолетия (18 лет) к моменту подачи заявки, но на практике выполнять свои обещания не спешат. Банкиры понимают, что в таком возрасте финансовое положение человека редко бывает стабильным или предсказуемым. В этом возрасте молодые люди чаще всего учатся и не имеют дохода, или же их источник дохода ненадежен. Наконец, 18-летнего заемщика могут в любой момент призвать в армию.

Реальный способ получить кредит парню или девушке такого возраста ― предоставить залог недвижимостью или транспортным средством. Если при этом есть постоянное место работы, можно попытаться оформить ипотеку или автокредит.

Определенные риски у банков имеются и в работе с пожилыми клиентами. Обычно пенсионерам выдают только небольшие займы и на короткий срок.

Еще одной причиной отклонения заявок является предоставление неправдивых анкетных данных. В своем стремлении выдать желаемое за действительное потенциальные заемщики не гнушаются подделкой документов. Однако финансовые организации обладают достаточными ресурсами, чтобы вовремя пресекать такие попытки. Иногда подобные ситуации заканчиваются не просто отказом, а уголовными делами.

Например, представитель банка запросил кредитную историю претендента, в которой есть данные обо всех ранее взятых кредитах. Из нее выясняется, что, обращаясь в разные финансовые организации, человек предоставляет разные данные о месте проживания, работе, доходах и т.д. Любое несовпадение ― веский повод усомниться в благонадежности потенциального клиента.

Даже такой, казалось бы, незначительный факт, как отсутствие стационарного телефона, может насторожить службу безопасности банка. Или же номер телефона указан, а дозвониться по нему заемщику невозможно. Чаще всего по этой причине отклоняются заявления на потребительские кредиты. Поэтому нужно заранее похлопотать о наличии стационарного телефона.

Причиной отказа может стать судимость претендента, даже снятая или погашенная. Лицам, находящимся под следствием в момент подачи заявки, тоже сложно рассчитывать на положительный результат. Чаще всего отказы людям с такими фактами в биографии инициируют службы безопасности финансовых учреждений. Очень плохо, если человек умалчивает об этом при заполнении анкеты. Чтобы вызвать доверие кредитора, не следует ничего скрывать.

Оценка финансового состояния заемщика

Человеку, которому отказали в кредите во всех банках, иногда может помочь кредитный онлайн-калькулятор ― стоит лишь соразмерить сумму обязательного платежа с суммой своей месячной зарплаты.

Дело в том, что в РФ действует закон, который запрещает кредитным организациям оформлять договоры, если размер ежемесячной выплаты достигает больше 50 % от дохода клиента, скорректированного на объем обязательных расходов условно-постоянного характера (погашение других кредитных обязательств, аренда жилья, содержание членов семьи). Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше заранее убедиться в адекватности желаемой суммы кредита. Это позволит сэкономить время (расчет на онлайн-калькуляторе займет всего несколько секунд) и скорректировать свои требования до похода в банк или заполнения анкеты на сайте.

Сомнения у банкиров может вызвать даже тот факт, что работодателем претендента является индивидуальный предприниматель. По их мнению, малый бизнес ― нестабильный вид деятельности, где легко потерять источник заработка. Это делает многих людей априори ненадежными заемщиками для кредиторов.

Еще одна причина для отказа ― наличие непогашенных долговых обязательств. Каждый банк устанавливает определенное приемлемое количество активных кредитов, которые могут быть у претендента на момент подачи кредитного заявления. Если их очень много, суммарную кредитную нагрузку могут счесть непосильной, и заявка с высокой долей вероятности будет отклонена. В такой ситуации нередко оказываются заявители, практикующие привлечение новых займов для рефинансирования взятых ранее.

Другие причины:

• Существует неофициальный черный список скандалистов и жалобщиков. Банки стараются оградить себя от контактов с такими людьми.
• Наличие тяжелой болезни или неаккуратный внешний вид. Конечно, такие причины не озвучиваются, они не прописаны во внутренних документах банков во избежание обвинений в дискриминации. Однако на практике они имеют место.
• Многие кредитные организации разрабатывают и внедряют субъективные программы оценки претендентов. Если человек получает низкий балл, его заявление отклоняют.
• Наличие недобросовестных должников из числа родственников.
• Беременность или наличие маленького ребенка у женщины. Кредиторы считают таких претенденток ненадежными. Опять же, это никогда не озвучивают, так как данная причина отказа является дискриминационной.

А теперь перечислим категории граждан, которым банкиры отдают предпочтение:

• состоящим в браке;
• имеющим одного ребенка или бездетным;
• от 23 до 40 лет;
• имеющим свое жилье;
• с рабочим стажем от года;
• имеющим высокий или как минимум средний доход.

Но это вовсе не значит, что все остальные должны отчаиваться. Когда банки один за другим отказывают в кредите, а деньги нужны «еще вчера», стоит остановиться и вместо заполнения очередной заявки хорошенько призадуматься о том, как исправить ситуацию. И кстати: чем больше количество отказов, тем хуже для кредитной истории. А решение проблемы обязательно найдется, стоит лишь приложить усилия.