Почему банк может отказать в кредите

Несмотря на широкий выбор услуг по кредитованию и активную рекламу, банки часто отказывают в выдаче кредита. Это касается не только крупных займов (например, ипотеки), но и обычных потребительских или экспресс-кредитов. Попробуем разобраться, в чем причины отклонения заявок и что делать в таких ситуациях.

Основные причины отказа в кредите

Каждый потенциальный заемщик проходит несколько этапов проверки. С одной стороны, государство регулярно вносит поправки и новые нормы в действующее законодательство. С другой ― серьезные ограничения устанавливают сами финансово-кредитные организации: отказываются выдавать деньги без страхования, устанавливают лимиты на сумму займа. Самыми распространенными причинами для отказа банка в кредите являются:

1. Негативная кредитная история. Все финансовые учреждения РФ подают информацию о клиентах в Бюро кредитных историй. Если в личном досье заемщика отражены просроченные платежи или непогашенные долги, получить новую ссуду весьма непросто. Банки не хотят иметь дела с неблагонадежными гражданами.
2. Нулевая кредитная история. Если раньше человек никогда не обращался за деньгами, сотрудникам кредитного отдела сложно судить о его платежеспособности. Поэтому с пустым финансовым досье взять большую сумму не получится. Максимум, на что можно рассчитывать, ― небольшой потребительский кредит.
3. Несоответствие требованиям банка. Каждое финучреждение устанавливает свои критерии для потенциальных заемщиков относительно возраста, регистрации, трудоустройства и пр. При оформлении крупных ссуд может потребоваться залог. Если клиент не соответствует хотя бы одному из обязательных условий, ему будет автоматически отказано.

Отдельно отметим, что кредитные организации никогда не объясняют причину отказа. Они не обязаны этого делать по закону и, как правило, всегда этим пользуются.

Другие причины, почему банк может отказать в кредите

Если несостоявшийся заемщик знает свои прошлые «грехи», зафиксированные в кредитной истории, или понимает, что не проходит банковский «фейсконтроль», причина отказа банка в выдаче кредита для него понятна. Но иногда сам факт отклонения заявки ставит человека в тупик, и ему остается только гадать, почему это произошло. Правда, такие ситуации встречаются нечасто. Давайте рассмотрим каждую из них подробно.

Низкий доход

Целью деятельности любой финансовой организации является получение максимальной прибыли. Кредитование ― один из главных банковских продуктов, доход от которых получают за счет процентной ставки и дополнительных платежей. Поэтому от каждого заемщика требуется документальное подтверждение его финансовой стабильности и платежеспособности. Таким образом банки минимизируют риски и получают гарантию своевременного возвращения долга.

В соответствии с постановлением Центробанка, выплаты по кредиту для физлиц не могут превышать 30 % их заработка. Если размер ежемесячного платежа превышает финансовые возможности клиента, банки отказывают в получении кредита, предлагают снизить сумму или увеличить сроки погашения. Они должны удостовериться, что человек в состоянии выполнять свои долговые обязательства. Для этого часто просят предоставить дополнительные документы, залоговое имущество или привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Если заявитель обращается за кредитом в 20 тыс. руб., имея ежемесячный доход 80 тыс. руб., это повод для сотрудников банка насторожиться. Так же подозрительно выглядит оформление POS-кредита на бытовую технику, цена которой в 10 раз ниже зарплаты заемщика. В подобных случаях представители банка могут посчитать предоставленные данные неправдивыми и отказать в одобрении заявки.

Финансовая нагрузка

Сегодня подавляющее большинство россиян так или иначе несут долговое бремя. Многие выплачивают жилищные кредиты, оформляют потребительские займы, регулярно пользуются кредитными картами с офердрафтом. Если закредитованность человека высока, его заявку наверняка отклонят. А чтобы дали кредит в будущем, предложат сначала рассчитаться со старыми долгами, и только потом делать новые.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше указанного срока ― заветное желание любого добросовестного заемщика. Однако банки это не приветствуют. Более того, стараются не сотрудничать с клиентами, злоупотребляющими досрочным погашением. И тому есть как минимум две причины:

1. Быстрый возврат средств ― возможный признак попытки заемщика исправить свою кредитную историю, то есть взять и закрыть как можно больше кредитов. Услуги по исправлению КИ практикуют микрофинансовые организации (МФО), предлагая таким образом улучшить финансовое досье недобросовестным плательщикам.
2. Потеря прибыли. Банк выдает кредиты в расчете на получение прибыли, часть которой теряется из-за преждевременного погашения.

Испорченная репутация заемщика

Банки не только самым тщательным образом проверяют сведения в БКИ, но и сами составляют «черные» списки ненадежных клиентов. В него попадают клиенты, которые допускают просрочки, не отвечают на письма и звонки, предоставляют ложные данные о себе, были замечены в мошеннических действиях или нарушили другие правила сотрудничества с финансовой организацией. Однажды попав в такой список, человек рискует получать отказы во всех банках. Здесь нужно отметить, что каждый отказ в кредите еще больше портит КИ и негативным образом влияет на репутацию заемщика.

Отказ от страхования

Хотя страхование и не является обязательным условием выдачи кредита, банки зачастую не одобряют заявки клиентам, которые отказываются от оформления полиса. Страхование договора важно для кредитора по двум причинам:

1. Снижается риск невыплаты. При наступлении страхового случая (к примеру, тяжелой болезни или недееспособности заемщика) страховая компания возьмет на себя его долговые обязательства.
2. Банки получают вознаграждение от страховиков за каждый оформленный полис в размере 15 % от суммы договора.

Таким образом, банкам более выгодно выдавать не мелкие ссуды, а крупные займы со страхованием и другими сопутствующими услугами.

Уклонение от армии

Военный билет ― важный документ для каждого мужчины. Его запрашивают не только при приеме на работу, но и при оформлении займов: в первую очередь жилищных и ипотечных, реже ― потребительских. Если банки отказывают в кредите молодому человеку до 27 лет с хорошей кредитной историей, причиной может быть опасение, что его призовут в армию, и выплачивать задолженность будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Есть две причины, по которым банки не дают кредиты никогда, причем даже не проверяя кредитную историю и другие персональные данные претендента: судимость и принудительное лечение от наркологической или алкогольной зависимости.

Оба эти обстоятельства представляет высокую степень риска для финансовых учреждений. Так, рассматривая иск о невыплате долга, судьи могут решить, что при подписании договора клиент не отдавал отчета в своих действиях. И тогда банк потеряет свои деньги. То же самое может случиться, если заемщик получит новый срок заключения.

Раньше давали кредит, а сейчас отказали: причины

Бывает, что человек постоянно пользуется заемными средствами в течение многих лет, но в какой-то момент ему начинают отклонять заявки. Что делать, если все банки отказывают в кредите? Прежде всего выяснить причину такой «немилости», а она обязательно есть.

1. Недобросовестное выполнение договорных обязательств. По ранее взятым кредитам допускались задержки платежей, и заемщик попал в черный список.
2. Потеря работы. Раньше человек имел постоянную работу и мог официально подтвердить свои доходы, но попал под сокращение или был уволен по другой причине. Если на момент обращения за ссудой клиент не трудоустроен, это может стать причиной отказа.
3. Неаккуратный или отталкивающий внешний вид, свидетельствующий о вредных привычках или асоциальном образе жизни.

Как повысить шансы на новый кредит

Если вашу заявку отклонили в двух-трех банках, нет смысла пытаться делать это снова и снова. В таких случаях рекомендуется прежде всего узнать, почему вам отказали в кредите. Запросите свою кредитную историю: возможно, в ней была допущена ошибка или зафиксированы старые «грехи», о которых вы уже забыли. После этого следует принять меры для улучшения своей финансовой репутации:

1. Погасить текущие задолженности. Особенно, если вы повторно обращаетесь в банк, перед которым уже имеете обязательства.
2. Улучшить кредитную историю ― взять несколько небольших кредитов и своевременно их выплатить. Это можно сделать в любой МФО, где к заемщикам относятся более лояльно, чем в банках, и где предлагаются специальные программы по исправлению КИ.
3. Подать правдивые данные о себе. Не следует завышать суммы дохода, скрывать отсутствие постоянной работы или указывать несуществующий номер телефона.
4. Подготовить необходимые документы: паспорт, трудовую книжку, декларацию 2-НДФЛ, документы на право владения залоговым имуществом (заранее уточните полный перечень).
5. Выберите банк с самыми лояльными условиями для заемщиков. Почитайте отзывы в сети, проверьте информацию о новых банках, которые только формируют клиентскую базу (они обычно не столь требовательны).

Если выполнить все пункты, ваши шансы на успех увеличатся. Важно делать это поэтапно: сначала исправлять проступки, из-за которых банки отказывают в кредите чаще всего. К примеру, закрыть все долги, а уже потом искать лояльный банк.