Что нужно, чтобы взять кредит в банке

Для многих наших соотечественников кредиты давно стали неотъемлемой частью жизни. Одни люди занимают средства на приобретение мебели и бытовой техники, другие делают крупные покупки ― квартиры, дома, автомобили. В этой статье мы подробно остановимся на вопросах кредитования: какие бывают кредиты, что требуется для одобрения заявки и т. д.

Какие требования предъявляются к заемщику

Перед подачей заявления следует внимательно ознакомиться с условиями банка и особенно с той их частью, где указаны требования к заемщикам. Общий принцип всех кредитных организаций: чем больше сумма займа, тем жестче правила. Перечислим основные из них:

• наличие паспорта гражданина РФ;
• наличие постоянной или временной регистрации в городе / регионе, где подается заявка;
• возраст от 21 года;
• возраст на момент погашения последнего платежа ― 60-65 лет, в отдельных банках ― 75 лет;
• кредитная история без «темных пятен»;
• справка о наличии постоянного дохода или официальной работы;
• для крупных займов ― поручительство;
• наличие залоговой недвижимости ― для крупных сумм или ипотечного кредита.

Обязательным условием одобрения заявки является предоставление документов. В зависимости от вида кредита и условий банка пакет бумаг может немного отличаться. Перечислим те, что требуются в большинстве случаев:

• общегражданский паспорт;
• договор об официальном трудоустройстве или оригинал трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• выписка из банковского счета или карты о приходно-расходных операциях за последние три-шесть месяцев (для тех, кто официально не трудоустроен);
• военный билет (только мужчинам призывного возраста ― до 27 лет).

Когда речь идет о крупном кредите, нужно готовиться к тому, что и пакет документов будет внушительным. Для снижения собственных рисков банк может потребовать дополнительно оформить договор поручительства или залога.

Различные виды кредитов

Банковские ссуды для физлиц условно делятся на несколько категорий в зависимости от цели, суммы, способа выдачи средств и прочих критериев. При этом каждое учреждение разрабатывает свои собственные программы и придумывает для них названия. Итак, перечислим основные виды кредитных продуктов и дадим их краткое описание.

Потребительский кредит

Потребительские займы выдаются на любые цели (кредитор не спрашивает, куда именно будут потрачены деньги). Максимальный кредитный лимит невысокий ― до 100 тыс. руб. Требования к клиенту:

• возраст ― от 18 лет, в некоторых банках ― от 21 года;
• гражданство России;
• информация о месте работы (в одних случаях может быть записана со слов заемщика, в других потребуется предъявить трудовую книжку);
• данные о доходах за последние 6 или 12 месяцев (тоже со слов клиента или на основании декларации 2-НДФЛ).

Срок договора по потребительскому кредиту не превышает пяти лет.

Целевой кредит

Фактически целевой кредит является разновидностью потребительского с той лишь разницей, что его берут на определенные цели: ремонт жилья или автомобиля, покупку стройматериалов, лечение и пр. Тратить средства на другие цели запрещено: заемщик должен отчитаться перед кредитором о целевом использовании кредита (предоставить квитанцию или чек). Иногда банки сами заключают договоры с торговыми компаниями и выдают клиентам вместо денег уже приобретенные товары.

В большинстве случаев сумма целевого кредита ограничивается 250 тыс. руб. Обязательные документы ― паспорт и справка 2-НДФЛ.

Товарный кредит

Товарные займы можно считать аналогами целевых, но с более скромным кредитным лимитом ― до 100 тыс. руб. Чаще всего их оформляют на покупку мебели, крупной бытовой техники (холодильников, стиральных машин, газовых плит), электроники (ноутбуков, телефонов, телевизоров), а также строительных материалов.

Требования банков для товарных кредитов очень лояльны: наличие паспорта с гражданством РФ и возраст от 18 лет. Отказ могут получить только клиенты с испорченной кредитной историей или те, кто уже имеет серьезные долговые обязательства.

Информация о доходах вписывается в договор со слов заемщика, при этом никто на работу начальству не звонит и ничего не перепроверяет. Зная об этом, некоторые клиенты склонны приукрашивать действительность. Главное в данном случае ― не переоценить свои силы и вовремя вернуть долг.

Кредитные карты

Сегодня практически все российские банки выпускают кредитные карты, которые с полным основанием можно назвать самым удобным и популярным кредитным продуктом. Условия пользования кредитками в разных финансовых организациях могут отличаться, но принцип действия один и тот же:

1. Карта выдается заемщику уже с определенной суммой на балансе.
2. Длительный период беспроцентного погашения (обычно 50-55 дней).
3. Снятие наличности по стандартной процентной ставке.

Пользуясь кредитной картой, клиент фактически берет обычный потребительский кредит. К примеру, если снять 50 тыс. руб. с кредитки, выданной банком на 3 года, то вся сумма долга будет разбита на равные платежи с учетом процентов до конца срока действия карты.

Кредитную карту можно получить в любом банке. Как правило, сотрудники финансовых организаций сами настоятельно рекомендуют их своим постоянным клиентам ― держателям зарплатного и дебетового пластика. Никаких документов при этом предъявлять не нужно, все личные данные уже и так есть в базе банка.

Если кредитка оформляется на нового пользователя, требования к нему минимальны (по аналогии с потребительским кредитом).

Микрокредитование

Микрокредитование ― прерогатива микрофинансовых организаций (МФО). Отличительная особенность этой услуги ― небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), высокие процентные ставки (1-1,4 % в день) и короткий период возврата (до месяца). Брать микрозаймы на длительный срок невыгодно, так как за год изначальная сумма может вырасти в 5-6 и более раз.

МФО не предъявляют к клиентам практически никаких требований. Деньги может получить кто угодно, достаточно просто предъявить паспорт. Поэтому к услугам таких организаций прибегают в основном те, кому отказывают банки, ― люди без официального дохода, с негативной кредитной историей.

Ипотека и автокредит

Автокредит и ипотека ― разновидности целевого кредита под покупку недвижимости или автомобиля. Требования к заемщикам здесь самые серьезные:

1. Наличие гражданства РФ и стажа работы от 1 года.
2. Достаточный размер официального дохода. После внесения ежемесячного минимального платежа у клиента должна оставаться сумма не меньше установленного государством прожиточного минимума.
3. В отдельных случаях банк может потребовать оформить залог или привести поручителя.
4. Минимальный первоначальный взнос ― не меньше 15-20 % от суммы покупки.

На одобрение автокредита и ипотеки уходит до нескольких дней. Специалисты кредитного отдела самым тщательным образом проверяют информацию, звонят претенденту на работу, изучают его кредитную историю. Служба безопасности проверяет наличие просрочек или долгов по ранее взятым кредитам.

Как получить кредит без отказа

Итак, перед подачей заявки нужно внимательно ознакомиться с требованиями кредитора. Проще всего взять потребительский, товарный либо целевой кредит, где достаточно паспорта и устного рассказа о своих доходах. При обращении за крупными суммами ― на покупку жилья, автотранспорта или потребительским кредитом от полумиллиона и выше соответствие требованиям организации-кредитора обязательно. Важную роль играют такие факторы:

1. Размер зарплаты. Плохая новость для тех, кто официально получает по МРОТ, а остальное в конверте: при оформлении кредита учитываются только «белые» доходы. В таких случаях на крупный кредит рассчитывать не стоит. Как вариант ― попробовать договориться с работодателем, чтоб он временно проводил по ведомости полную сумму заработка. Сразу после оформления ипотеки или автокредита можно вернуться к старой схеме.
2. Кредитная история. Отлично, если в ней не зафиксировано серьезных нарушений. Если КИ чистая (человек никогда не брал кредитов), на крупную сумму рассчитывать не приходится. В таких случаях имеет смысл сначала оформить 1-2 небольших потребительских кредита и вовремя их погасить, чтобы в КИ была зафиксирована первая положительная информация.
3. Залог, поручительство. Оба способа позволяют добиться более выгодных условий кредитования: снижения ставки, увеличения суммы. Правда, в случае неуплаты клиенту придется попрощаться с имуществом или же потерять доверие человека, который за него поручился.

В целом оформление займа ― не такая уж сложная задача. Банки сами активно продвигают свои кредитные продукты и готовы идти на уступки клиентам. Сложности начинаются позже, когда приходится долгое время выплачивать задолженность. Поэтому до подписания договора нужно постараться адекватно оценить свои возможности и просчитать вероятные риски.