А

Б

В

Г

Д

Е

Ж

З

И

Й

К

Л

М

Н

О

П

Р

С

Т

У

Ф

Х

Ц

Ч

Ш

Щ

Э

Ю

Я

Дифференцированные платежи по кредиту


Дифференцированные платежи по кредиту

Из статьи узнаете, что такое дифференцированные платежи по кредиту. Это поможет лучше понять, насколько выгодным для заемщика будет тот или иной кредит. Дело в том, что при оформлении банковской ссуды люди чаще всего обращают внимание только на процентную ставку. По ним клиент определяет, какую сумму денег ему придется переплатить за использование средств финучреждения. Однако опытным заемщикам известно, что помимо процентов важно и то, какой будет схема начисления платежей.

Дифференцированный платеж по кредиту: что это такое

Сегодня многих интересует вопрос – что собой представляет погашение кредита дифференцированными платежами? Об это далее и поговорим.

В наше время все большее число граждан РФ берут потребительские кредиты в банках. С одной стороны, любая ссуда, взятая у финансового учреждения, заведомо невыгодна для человека в долгосрочной перспективе. Однако данная тема все равно популярна, так как позволяет заемщику получить необходимую сумму денег здесь и сейчас. А ситуации в жизни бывают разные, и иногда случается так, что срочно нужна крупная сумма.

Как бы там ни было, выгода банка заключается в том, что в итоге он получает с клиента больше, чем ранее отдал. Оформляемая ссуда имеет несколько составляющих:

  • основная задолженность перед банком;
  • проценты, которые финучреждение берет за пользование своими финансовыми средствами;
  • дополнительные расходы (обычно это комиссии и страховка).

Также отметим, что большое значение имеет то, по какой схеме финансовое учреждение «берет» процентную ставку. В большинстве случаев это так называемый аннуитет. Это означает, что ссуда закрывается планомерно одинаковыми по размеру выплатами. В такой ситуации заемщику довольно легко планировать собственный бюджет. Главный недостаток аннуитета – это переплаты. Часто в первые месяцы (а иногда и годы, в зависимости от суммы займа и срока его погашения) платежи заемщика идут на погашение процентов, а размер задолженности уменьшается крайне медленно. Спустя время баланс данного процесса меняется, и платежи со стороны заемщика начинают закрывать тело ссуды, то есть, основной долг.

Что касается дифференцированных платежей, то здесь ситуация более равномерная. На практике это выглядит следующим образом. С первого же платежа, проведенного заемщиком, деньги идут на погашение равных долей основной задолженности, а проценты начисляются на остаток. На выходе получается, что каждый последующий транш оказывается меньше, чем предыдущий, и итоговая переплата – не такая уж и большая. Казалось бы, такой вариант имеет больше плюсов, чем аннуитет. Но у дифференцированных выплат есть существенный минус – это большая финансовая нагрузка. На старте выплат она заметно превышает транши по аннуитетным платежам.

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Большинству заемщиков кажется, что график платежей – это нагромождение цифр и формул, в которых, говоря простым языком, ничего не понятно. К сожалению, иногда сотрудники финансовых учреждений пользуются некомпетентностью клиентов в данном вопросе и умалчивают о некоторых нюансах касательно расчетной схемы. Следует ли говорить о том, что разобраться в этой теме выгодно, в первую очередь, самому заемщику. Это позволит избежать лишних переплат и с умом подойти к выбору кредитного продукта.

Для начала приведем формулу расчета дифференцированного платежа по кредиту, а затем объясним, что означает каждая из переменных, которая в ней использована.

Р = З/П + (ЗСM)/Г – это сама формула.

Теперь подробнее:

  • Р – это сумма платежа, которую клиент должен вносить каждый месяц;
  • З – размер долга на текущий момент;
  • С – % ставка, установленная финучреждением;
  • П – кол-во платежных отрезков (траншей) до полного закрытия ссуды;
  • М – число дней в месяце – от 28 до 31;
  • Г – Кол-во дней в году – 365-366.

Исходя из вышеприведенной схемы, нетрудно заметить, что, в отличие от аннуитета, расчет дифференцированной выплаты представляет собой многоэтапный процесс. Чтобы стало понятнее, поделим его на несколько частей:

  1. В первой части приведенной формулы мы высчитываем сумму, которая выплачивается заемщиком для погашения основной части задолженности.
  2. Во второй части высчитываются проценты, которые «капают» на остаток долга.
  3. Здесь складывается выплата по «телу» ссуды и проценты, которые начислились.

Эту схему, состоящую из трех пунктов вычислений, нужно повторять для каждого расчетного периода.

Чтобы не тратить силы и время на подсчеты вручную, заемщики могут воспользоваться удобным онлайн-калькулятором. Такая возможность предусмотрена на большинстве сайтов крупных финучреждений.

Преимущества и недостатки дифференцированного кредита

Теперь несколько слов о плюсах и минусах дифференцированного платежа по кредиту. Сразу же следует сказать о том, что дифференцированная схема пока еще не получила должного распространения в РФ. Это, в первую очередь, связано с рисками, которые ложатся на плечи финансовых учреждений, выступающих кредиторами. Дело в том, что при такой схеме расчета на заемщиков приходится большая финансовая нагрузка. Во всяком случае, в первые месяцы платежей. Следовательно, размер первых выплат клиента банка может превышать половину его месячного дохода. И это запрещено действующим законодательством.

При этом даже более высокий заработок клиента не избавляет финучреждение от рисков. Нередко кредитополучатели переоценивают свои силы, даже если сам банк дал добро на дифференцированные платежи.

Для снижения рисков банки нередко повышают процентную ставку. В принципе, это достаточно популярный маркетинговый ход. Суть в том, что заемщик забывает о процентах и «клюет» на расчетную схему.

Если мы говорим о действительно выгодных для кредитополучателей вариантах дифференцированных ссуд, то их выдают только кредиторы-гиганты. Например, такие как Юникредит, Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие. Их кредитам свойственны все преимущества такого рода займов – хорошие исходные условия и сбалансированные выплаты.

Теперь вы знаете, что дифференцированные платежи по кредиту – это хорошая возможность сэкономить, оформляя ссуду. Однако нужно на 100% быть уверенным в том, что вы не будете допускать просрочек.


Еще никто не написал комментариев.

Написать комментарий

Я прочитал и согласен с Условия соглашения

Рекомендуемые статьи:

Кредит для иностранных граждан

Кредит для иностранных граждан

Из статьи узнаете, какова процедура получения кредита для иностранных граждан в банках РФ...
0   43
Потребительский кредит в банке ВТБ

Потребительский кредит в банке ВТБ

В данной статье вы найдете много полезной информации касательно потребительского кредита в ВТБ банке..
0   25
Чем кредит отличается от займа

Чем кредит отличается от займа

Сегодня одолжить на время деньги не у соседа, а у финансовой организации, стало нормой. Рынок регуля..
0   37
Кредиты пенсионерам до 75 лет

Кредиты пенсионерам до 75 лет

Многих пожилых людей волнует вопрос, как пенсионерам в возрасте до 75 и старше можно получить кредит..
0   28