Как списать долги по кредитам

Из сегодняшней статьи узнаете, как законно списать долги с физических лиц по кредитам.

К сожалению, иногда случается так, что у заемщика ухудшается материальное состояние. Это приводит к просрочкам, и, как следствие, росту долга. А там и до судебных разбирательств недалеко. Избежать неприятностей теоретически можно попробовать несколькими способами. Например, договориться с финансовым учреждением об отсрочке финансовых выплат или пролонгации срока, на который был выдан кредит.

Банки иногда соглашаются на вышеуказанные варианты, но лишь в том случае, если заемщик имеет возможность продолжать погашать долг хотя бы частично.

Если улучшения финансового положения не предвидится, и вносить выплаты по кредиту не получается, тогда остается один законный вариант избавиться от долга – это банкротство. Следует отметить, что закрытие долгов физ. лиц по кредитам может иметь место даже в том случае, если человек не имеет никакого имущества.

Возможно ли списать долги по кредитам

Как говорит закон, долг будет списан, если кредитор на протяжении трех лет не подал прошение на выплаты, а физическое лицо, являющееся заемщиком, не проводило платежи по кредиту и не отвечало на запросы финучреждения. Срок исковой давности составляет 3 года. Именно по завершению данного периода задолженности могут быть признаны безнадежными. Однако это только теория. На практике о должниках банки почти никогда не забывают, ведь у крупных финансовых учреждений имеется серьезное оборудование, что позволяет все систематизировать.

Если человек попал в трудное финансовое положение и не способен выплачивать долг, он может воспользоваться следующими вариантами:

• воспользоваться кредитными каникулами;
• осуществить реструктуризацию задолженности;
• провести рефинансирование проблемного кредита.

Следует понимать, что вышеприведенные меры не освобождают человека от существующего долга, они лишь снижают финансовую нагрузку.

Что означает рефинансирование

Рефинансирование представляет собой изменение договора кредитования, а не бесплатное списание долгов по кредитам, как думают некоторые заемщики. Оно направлено на то, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на человека, имеющего долг перед банком. Смысл данной процедуры заключается в том, чтобы оформить еще один займ, с помощью которого должник сможет погасить уже имеющийся кредит.

Отметим, что рефинансирование бывает двух типов – внешним и внутренним. Во втором случае речь идет об оформлении нового кредита в сторонней финансовой организации. В 1-ом варианте кредитором выступает то учреждение, которому физическое лицо должно деньги.

Займы, которые выдаются через процедуру рефинансирования, могут иметь сниженную процентную ставку. Более того, в этом случае существует возможность объединения нескольких некрупных займов, имеющих невыгодные условия. Это делается для того, чтобы потом погасить их при помощи нового кредита. Важно заметить, что в некоторых отдельных ситуациях, рефинансирование может помочь высвободить залоговое имущество. Разумеется, если займ был взят под его залог.

Нежелательно осуществлять так называемое перекредитование на конечных стадиях кредита. Дело в том, что нередко это приводит к росту долга. Чем быстрее будет рефинансирован невыгодный кредит, тем больше денег получится сэкономить.

Чтобы рефинансировать кредит потребуется взять реквизиты для оплаты, а также бумагу о состоянии текущего кредитного счета. Там должен быть прописан размер долга и суммы к погашению. После этого физическому лицу нужно обратиться в подходящее финучреждение, и, собственно, ждать, пока будет принято решение. Если вопрос решается положительно, банк закрывает долг клиента, а сам заемщик начинает совершать выплаты в новом банке и уже по обновленной схеме.

Что такое реструктуризация

Реструктуризацию можно рассматривать в качестве еще одного способа изменения договора кредитования. Суть здесь в том, что уже имеющееся кредитное соглашение переоформляется заново, но уже с учетом текущих финансовых возможностей заемщика.

Часто данную опцию используют для того, чтобы общий срок кредитования стал больше. Соответственно, ежемесячные выплаты, которые должен будет вносить человек, станут меньше. Так он сможет продолжать погашать задолженность. Однако, разумеется, банк не будет работать себе в убыток. Увеличивая конечные сроки погашения займа, общая сумма переплаты тоже увеличивается. Это крайне неприятный момент, но иногда обойтись без реструктуризации попросту нет возможности.

Если мы смотрим на данное явление с точки зрения закона, то следует понимать, что финансовое учреждение не обязано проводить реструктуризацию кредита для клиентов. Решения по клиентам принимаются банком в индивидуальном порядке. В то же время, если финансовое учреждение отказало клиенту в проведении данной процедуры, он имеет право обратиться в суд.

Судебная реструктуризация назначается по причине банкротства человека и имеет несколько плюсов:

• штрафы и неустойки, которые были начислены по просроченным займам, в учет не берутся;
• в расчет не берется кредитная история физического лица, даже если она плохая;
• период реструктуризации в финансовом учреждении длится до пяти лет, а судебной реструктуризации – до трех лет;
• реструктуризация может быть проведена в различных направлениях, то есть, это касается не только банковских займов, но и микрозаймов в МФО, задолженности по ЖКХ, налогов и штрафов;
• % ставка не больше текущей КС ЦБ (на момент осуществления процедуры), а вот в финучреждении ставка может оказаться более высокой, нежели по изначальному соглашению.

Важно знать, что согласие кредитора на осуществление подобной процедуры не нужно. В процессе составления графика платежей в расчет обязательно будет браться размер дохода должника. Этого уровня должно быть достаточно для того, чтобы погасить долг в 3-летний период времени. Если в графике есть пункт о частичной выплате задолженности, тогда после окончания процедуры остатки спишутся. В течение всего периода выплат должник не должен проводить операции с имуществом и финансами, которые по размерам превышают ПМ для него и его иждивенцев.

Кредитные каникулы

Такой опцией, как кредитные каникулы, заемщик может воспользоваться в том случае, если он испытывает финансовые трудности и не в состоянии погашать кредит в соответствии с установленным соглашением. Здесь имеется несколько вариантов:

• сокращение размера платежа, который должен проводиться каждый месяц;
• оплата исключительно процентов;
• полная приостановка финансовых выплат.

Если речь идет о кредите по ипотеке, то банк по закону обязан предоставить клиенту кредитные каникулы в случае необходимости. А вот что касается потребительских займов, то здесь финучреждение самостоятельно решает, давать ли заемщику возможность воспользоваться вышеуказанной опцией. Основаниями для оформления кредитных каникул могут служить:

1. Выход на пенсию.
2. Инвалидность.
3. Ухудшение материального благосостояния.
4. Увеличение числа лиц, находящихся на иждивении.
5. Временная недееспособность.
6. Потеря работы.

Трудное финансовое положение, наступившее по одной из вышеуказанных причин, должно быть подтверждено документально.

Забегая наперед, отметим, что списать долг по кредиту без оформления банкротства не получится.

Можно ли списать долги у судебных приставов

Списание задолженностей у судебных приставов не представляется возможным. В производстве оказываются дела только с судебным решением. Затем уже оно оказывается у приставов, которые, собственно, и занимаются арестом счетов и имущества должника. Если у человека нет денег и ценного имущества, тогда числиться данное дело будет в ФССП.

Банкротство: что это такое и кому подходит

Гражданин страны, оказавшийся в проблемном финансовом положении, по закону имеет право признать себя обанкротившимся лицом. Реализация процедуры банкротства с возможностью последующего списания долгов по кредиту происходит через суд. Заявление может быть подано должником либо кредитором и оплачена госпошлина и вознаграждение финуправляющего.

Основания для признания банкротства:

• долг превышает сумму 500 тыс. рублей;
• заемщик не имеет возможности выполнить обязательства перед кредитором;
• период просрочки кредитных выплат превышает три месяца;
• общая сумма долга;
• сумма задолженности больше, чем стоимость имущества должника.

В процессе оформления банкротства может быть произведена реструктуризация задолжаемой суммы, а также реализация имущества физ. лица. Это позволяет в полной мере или частично погасить задолженность перед кредитором.

Отметим, что оформление банкротства может быть инициировано и теми лицами, которые не владеют каким-либо имуществом.

Теперь вы знаете, как можно законно списать долги по кредитам физических лиц.