Овернайт – что это такое

Каждый банк предлагает довольно большой спектр услуг, которые пользуются спросом и выполняют ряд задач. Все продукты банка имеют свои условия, а некоторые из них доступны только узкому кругу лиц. Например, овернайт. Есть кредит овернайт, есть депозит. В этой статье мы сосредоточимся на особенностях оформлении займа, расскажем о том, кому и когда выгодно воспользоваться таким типом кредитования. Сразу хочется отметить, что процедура законная и регулируется актами ЦБ России.

Кредит овернайт: что это такое

Слово «овернайт» имеет английские «корни». Если перевести дословно, то оно означает «продолжающийся всю ночь», «накануне вечером» или «всю ночь». И в принципе, эти слова раскрывают суть кредитования: деньги можно получить вечером, пользоваться ими 1 ночь, а утром вернуть обратно в банк. И разные финорганизации пользуются этим, так как необходимую сумму денег можно получить в конце рабочего дня, а выдаст их ЦБ России за некоторую плату.

Овернайт работает только 1 день. Если деньги получены вечером, то уже на следующее утро их необходимо вернуть обратно. Иногда банки могут разрешить возврат средств спустя 2 дня. Это возможно только тогда, когда деньги берутся в пятницу, то есть на выходные. Но подобная «акция» действует в других государствах, не в России. В нашей стране финорганизации продолжают работать по принципу 1 календарного дня: взяли сегодня – верните завтра.

Вот несколько особенностей овернайт-кредитования:

• Кто выступает субъектами кредитного договора: деньги может выдавать Центробанк по заявке кредитно-финансовой организации. Овернайт не предоставляют другие юрлица, даже если они позиционируют свои программы кредитования как краткосрочные, данные услуги имеют другие названия.
• Ограничения по сроку кредитования. Независимо от того, когда берутся деньги – обедом или вечером – они должны вернуться на счет обратно тому, кто их выдал уже на следующий рабочий день. Если нужны средства на больший срок, то они выдаются на других условиях.
• Не меняющиеся условия оферты. Как выполняется получение, сколько можно пользоваться деньгами, какие права и обязанности имеет каждая сторона – все эти пункты прописаны заранее, они не меняются и скрепляются специальными договорами и подписанным соглашением. К примеру, последнее обновление ставки ЦБ России по овернайту была 27.07.2020 года. Сейчас она составляет 5,25%, что практически всего на 1% больше ключевой ставки по кредиту, которая не меняется уже примерно 6 месяцев.
• В финорганизации есть, чем вернуть деньги. Например, ценные бумаги. Если банк не возвращает деньги, то ЦБ выкупит их. Но цена ценных бумаг должна покрыть всю сумму долга.
• Использование по назначению. Это означает, что средства из кредита овернайт нельзя использовать в проведении рискованных операций и также задействовать в инвестировании.

Довольно низкая ставка за использование денег устанавливается только потому, что средства, полученные банком не могут направляться на инвестирование, а значит они не используются, чтобы получить прибыль. Центробанк не хочет, чтобы отдельные финорганизации прекращали свою существование. Он готов предоставить деньги, чтобы обеспечить устойчивость работы.

В других странах выдача займа по программе овернайт может осуществляться между любыми банками и даже без выполнения требований по предоставлению обеспечения в виде ценных бумаг или другого имущества. Но эти отношения также регулируются отдельно составленным договором.

Как используется

Каждый день финансовая организация выполняет довольно большое количество самых разных операций. Для этих целей задействуются деньги с основного счета, клиентских счетов или других ресурсов. Но иногда их недостаточно.

Другая ситуация: фин. услуги может предоставлять юридическое лицо. Отказаться от выполнения взятых на себя обязательств невозможно, выплачивать деньги по требованию клиента нужно. Если этого не сделать, то придется заплатить штрафы, неустойку, провести компенсацию по нанесенным убыткам и потерянной прибыли и т. д.

В таких случаях обратиться за предоставлением внутридневного кредита очень выгодно. Клиенты обслуживаются быстро, сотрудникам финучреждения не нужно проводить компенсации из-за каких-либо задержек, а банк сможет вернуть деньги ЦБ, который он взял на покрытие недостающей суммы, как только на счете снова появятся новые средства.

Например, в течение рабочего дня будут проведены расчеты с контрагентами. Тогда появятся денежные поступления для погашения займа. Но если этого не сделать, то внутридневной кредит превратится в овернайт. Как только баланс восстановится, с него спишется необходимая сумма вместе с процентной ставкой.

Когда необходим кредит овернайт

Конечно, ситуации могут быть самые разные. Но в большинстве случаев можно выделить ряд стандартных ситуаций, когда финансовая организация вынуждена обратиться в Банк России, чтобы получить займ на ночь. Вот лишь несколько примеров:

• В течение дня в банк обратилось довольно много клиентов, которые имеют депозиты, чтобы отозвать их и, соответственно, вернуть деньги с процентами;
• В течение 1 дня в банк поступило много заявок на выдачу кредитов. Их одобрили, а деньги выдавать нечем;
• Ожидались поступления со счетов контрагентов, но по каким-то причинам этого не произошло;
• Произошли технические сбои и другие финорганизации не вернули деньги в срок;
• Упала краткосрочная ликвидность и т. д.

Как оформить

Что нужно для оформления овернайта? Для того, чтобы воспользоваться кредитованием – внутридневным или овернайт – ожидается, что сначала в ЦБ обратится представитель организации для заключения генерального соглашения.

Договор для получения займа овернайт подписывается, когда на одном счете есть свободные деньги, а на другом их недостаточно. Пополнений в ближайшее время не ожидается, а вот проводить операции дальше каким-то образом нужно. Банк России обязуется перечислить недостающую сумму под небольшой процент на 1 день. Все это регулируется следующими документами:

• Извещения Банка России, где находятся данные о предоставлении займа;
• Выписка банка.

Извещение имеет следующую информацию:

• Сумма, которую ЦБ перечислит на счет финорганизации;
• Размер процентной ставки;
• Сколько получено и когда нужно вернуть займ;
• Где был открыт счет, его номер;
• Что выступает залогом и дополнительные данные: сколько бумаг выступает обеспечением, их регистрационные номера;
• ФИО и занимаемая должность.

Основные условия соглашения

Что будет находиться в соглашении, которое подпишет организация при оформлении займа овернайт?

• Для финорганизации и Ценробанка: полное наименование, ФИО тех, кто подписал документы и т.д.;
• Предмет договора: подробное описание условий и других деталей, которые могут понадобиться, чтобы исполнить взятое обязательство;
• Лимит кредитования (устанавливается для каждого счета индивидуально);
• Правила обмена документов;
• Условия, права, обязанности, акцепт;
• Положение об обеспечении исполнения обязательств по кредитам ЦБ РФ;
• Сроки действия договора;
• Как будут решаться спорные ситуации;
• Реквизиты и подписи.

Гарантии

Что может выступать обеспечением? Долговые расписки или облигации:

• Государственные;
• Муниципальные;
• Корпоративные;
• Ипотечные;
• Коммерческие.

В качестве обеспечения не может предоставляться недвижимость, так как невозможно быстро оценить его стоимость. Стоимость облигаций номинальная, а значит уже известна. По ней и будет проводиться скупка бумаг, если деньги по займу овернайт не вернуть на следующий рабочий день.

Так что такое овернайт? Это особый вид кредитования, которым могут воспользоваться банки для того, чтобы избежать перерывов в обслуживании клиентов из-за того, что деньги на их основном балансе закончились.

Обратите внимание: данное предложение недоступно для физических лиц.

Овернайт – краткосрочный займ на 1 ночь для банков и юрлиц, занимающихся предоставлением финансовых услуг. Деньги должны быть возвращены на следующий день с учетом действующей ставки Центробанка России, которую можно узнать на его официальном сайте.