Расторжение кредитного договора с банком

Из статьи узнаете, каким образом можно расторгнуть кредитный договор с банком. Данная тема актуальна для огромного количества людей, поэтому информация, которая будет изложена далее, может оказаться полезной.

Суть кредитного договора с банком, как его расторгнуть

Начнем с обсуждения условий кредитного соглашения, которые могут стать основанием для его расторжения. Каждый договор, носящий коммерческий характер, включает в себя определенные условия, которые, при некоторых ситуациях могут стать поводом для изменения соглашения, либо его полного прекращения.

Стандартный договор всегда содержит в себе перечень полномочий и прав каждой из сторон, поставивших на нем свою подпись:

1. Полный размер ссуды.
2. Период, на который выдается кредит.
3. Целевое назначение займа: ипотечный, потребительский, коммерческий или образовательный.
4. Сроки, форма, а также методы погашения задолженности со стороны заемщика.
5. Процентная ставка. Она может быть фиксированной или плавающей, в зависимости от условий соглашения.

Документально закрепляется платежеспособность заемщика, а также уровень его финансового дохода. Заемщик может предоставить дополнительные гарантии для банка в виде имущественного состояния и поручительства третьих лиц.

Также в соглашении указываются дополнительные условия, которые были согласованы обеими сторонами.

Основанием для расторжения договора могут стать некоторые пункты из перечня условий. К примеру, если % ставка, которая в нем прописана, будет иметь существенные отличия от той, что платит заемщик. Или если окажется, что основная сумма займа включает какие-то комиссионные (для обслуживания либо страхования ссуды), которые не были оговорены двумя сторонами ранее – в процессе подписания договора.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Статей 450 ГК РФ (статья 450), а также иными законодательными актами, которые регламентируют заключение и расторжение кредитного соглашения, определяется 2 основных метода прекращения деловых отношений между кредитором и заемщиком. Первый основан на инициативе финансового учреждения. Второй – на основании инициативы заемщика.

Далее подробнее поговорим о том, какие основания у обычного заемщика могут быть, чтобы прекратить сотрудничество с банком:

1. Кардинальное изменение условий, которые были изначально согласованы при подписании договора. В качестве примера можно привести ситуацию с ипотечной ссудой, когда у заемщика не хватает денег для расчета по имеющимся процентным платежам по причине утраты основного источника финансового дохода.
2. Обстоятельства, которые каждая из сторон не могла предвидеть при подписании соглашения. К примеру, ситуация с валютной ипотекой, когда финансовое учреждение и клиент не могли знать, что произойдет резкое снижение курса национальной валюты.
3. Заметное изменение экономических условий с момента подписания кредитного договора. Иногда случается так, что банк решает повысить процентную ставку, а связано это обычно с растущей инфляцией. Это повод для апелляции со стороны заемщика, так как получается, что финансовая организация в одностороннем порядке меняет пункт соглашения, который был подписан ранее обеими сторонами.
4. Форс-мажор. Редкая ситуация, когда и одна и другая сторона не в состоянии исполнять условия, подписанного ранее кредитного соглашения. Для наглядности приведем пример. Условно, это может быть ситуации, когда стихийное бедствие повлекло за собой уничтожение имущества человека, который брал финансовые средства в долг.

Разумеется, это далеко не все основания, по которым можно пробовать разрывать кредитный договор. На самом деле, их гораздо больше. Но те, что были перечислены выше, являются основными.

Как расторгнуть кредитный договор: схема

Как уже было сказано, для расторжения кредитного договора существует достаточно много способов. Если вы собираетесь прервать сотрудничество с банком, вероятно, имеет смысл обратиться к опытному юристу или кредитному консультанту. Можно, конечно, вести дело самостоятельно, однако следует понимать, что в финансовых учреждениях обычно работают юристы высокой квалификации, которые знают все тонкости по данному вопросу. Именно поэтому привлечение профессионала в свою «команду» выглядит предпочтительным вариантом. Но решение, разумеется, только за самим заемщиком.

Если было принято решение действовать своими силами, тогда имеет смысл придерживаться следующей схемы:

1. Важно начинать действовать максимально оперативно. То есть, как только заемщик понимает, что уже не в состоянии выполнять взятые на себя кредитные обязательства, нужно начинать предпринимать конкретные действия. А именно отправляться в представительство банка и подавать соответствующее заявление.
2. Процедура подачи заявки на расторжение кредитного соглашения имеет стандартный вид. Сотрудник финансовой организации должен предоставить клиенту бланк для написания заявления. Заемщик должен заполнить все имеющиеся графы и указать точную причину, по которой он желает прекратить сотрудничество с банком.
3. Заявление, подаваемое заемщиком, в обязательном порядке должно быть зарегистрировано сотрудником финансовой организации, вследствие чего ему будет присвоен входящий номер. На заявлении ставится печать, а также личная подпись ответственного лица банка. Ответ от банка обычно приходит в течение трех рабочих дней. Если финансовое учреждение отвечает отказом или вообще игнорирует заявление, заемщику следует обратиться в органы судопроизводства.
4. Выставление иска тоже имеет стандартный вид. Человеку нужно будет оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и сопроводить судебное обращение квитанциями.
5. Если в процессе оформления искового требования присутствует доверенное лицо или адвокат, потребуется приложить соответствующую доверенность.

Судебное решение, касательно даты рассмотрения дела, чаще всего выносится не позднее тридцати дней с момента подачи заявления.

Важно, каким образом заемщик для суда обоснует соображения касательно выполнения обязательств перед финансовой организацией. При объяснении обстоятельств, которые повлекли за собой невозможность выплатить ссуду и проценты по ней, имеет смысл придерживаться честного подхода. Дело в том, что любая неточность или намеренная попытка искажения фактов, может убедить суд в том, что заемщик пытается уклониться от обязательств, которые он ранее сам на себя взял. И в этом случае велика вероятность, что суд займет сторону банка.

Судебная практика по прекращению кредитных обязательств

По состоянию на сегодня имеется большая судебная практика расторжения кредитного соглашения с финучреждением. Максимальный интерес здесь представляют моменты, которые в теории могут сыграть решающую положительную роль для заемщика.

Зачастую суд становится на сторону истца, если имеют место доказательства таких случаев:

1. Заемщик не имеет возможности выполнять собственные обязательства перед банком по причине стихийного бедствия, возникшей болезни, потери работы, военных действий.
2. Бывают случаи, когда суд может иметь возражения по позиции заемщика (обычно это касается форс-мажорных обстоятельств). Это случается, если истец не предпринял никаких мер для сохранения своего имущества. К примеру, если сгоревший дом не был застрахован. Однако такой подход суда можно считать весьма сомнительным, так как страхование жилых объектов недвижимости осуществляется под добровольным началом.
3. Иногда судья может принять сторону ответчика в вопросах, касающихся расторжения кредитного соглашения по валютной ипотеке и ипотечным ссудам. Довод суда, скорее всего, будет следующим – человеку нужно было просчитать колебания курса национальной валюты. Впрочем, и такая позиция суда не может считаться конструктивной, так как в обязанности заемщика не входит предсказание экономической ситуации в стране. Другими словами, обычный человек не должен быть финансовым аналитиком.
4. Существуют определенные нюансы потребительских кредитов, где поводом для разрыва соглашения может стать невыполнение условий поставщиком товара, согласно имеющемуся договору купли-продажи. К примеру, нередко случается так, что покупается мебель, техника для быта, и одновременно оформляется кредит. Как в такой ситуации аннулировать соглашение? Если поставщик доставил заемщику товар низкого качества, то выходит, что договор купли-продажи не был выполнен как положено. Тогда действие соглашения потребительского кредитования прекращается в автоматическом режиме. В таком случае при судебных разбирательствах имеет смысл сделать акцент на этом моменте. Однако тут важно дать суду все имеющиеся доказательства того, что товар оказался низкокачественным, а поставщик не захотел его менять.
5. Нередки случаи, которые связаны с расторжением кредитных соглашений по кредиткам. Довольно часто финансовые организации произвольно изменяют условия овердрафта по кредитным картам, при этом, не оповещая об этом их держателей. Поводом для разрыва соглашения по кредитке может выступать выписка баланса с пластика, где можно отследить начисляемые проценты, которые никак не соответствуют тому, что изначально было прописано в договоре. Однако тут заемщику важно быть предельно внимательным. Если есть определенные подозрения о правомерности начисления банком повышенных процентов овердрафта, тогда, для начала, имеет смысл собрать и хранить выписки и квитанции, которые человек получает после обналичивания финансовых средств посредством банкоматов. Лишь такая база при судебных разбирательствах может иметь вес и являться действенным аргументом в пользу истца. Но и здесь есть подводные камни. Необходимо быть готовым к тому, что финансовая организация сошлется на определенные положения из соглашения использования кредитки, согласно которым, банк имеет право самостоятельно менять процентную ставку по овердрафту.

Подводя итоги, отметим, что использование ссуды по-хорошему должно сопровождаться хотя бы минимальной финансовой грамотностью заемщика. Важно понимать суть работы займа и, конечно же, возможные последствия, которые могут появиться по причине невыполнения взятых заемщиком обязательств.

Теперь вы владеете информацией касательно того, как происходит расторжение кредитного договора с банком, и каким образом можно осуществить данную процедуру.