Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: что это

Кредитная линия – одно из основных понятий, с которыми часто сталкиваются клиенты различных финансовых организаций. Из сегодняшней статьи узнаете, что такое кредитная линия, какой она может быть, также поговорим о преимуществах и недостатках различных видов кредитных линий.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это разновидность кредита. Он предоставляет право заемщику на частичное использование взятых у банковской организации денег.

Линии бывают двух видов: возобновляемые и невозобновляемые. Оба продукта можно использовать в качестве своеобразного заемного счета, которым имеет право воспользоваться клиент.

Количество денежных средств, выданных клиенту, определяется каждой банковской компанией индивидуально. Основополагающим параметром является показатель благонадежности клиента, то есть хорошая кредитная история, постоянная работа и пр.

Получить подобную возможность имеют право физические и юридические лица, поэтому данная услуга пользуется большой популярностью.

Чем отличается кредитная линия от целевого займа

Данный кредитный продукт имеет много общего с привычным целевым займом, однако при этом характеризуется целым рядом особенностей. Для наглядности приведем сравнительную таблицу.

Как видно из представленных данных, кредитная линия является более практичным и удобным способом займа. Так как заемщик имеет возможность корректировать финансовый приток, а также повысить максимальную сумму займа при недостатке денег.

Также следует учесть, что при условии, если деньги, полученные в рамках кредитной линии, остались неиспользованными, на них не будут начислены проценты – это еще одно важное преимущество линии перед стандартным займом.

Законодательные нормы

Нормативные акты, которые регулируют процедуру получения денег в рамках кредитной линии, очень важны. Основной закон, регламентирующий процедуру взятия наличных – Положение Банка России под номером 54.

По закону, кредитная линия позволяет гражданину получать и использовать по своему желанию финансы в течение всего периода действия договора при условии соблюдения принятых правил.

• Во-первых, расходы клиента могут быть больше, чем максимальная сумма займа, прописанная в договоре.
• Во-вторых, размер кредита не может быть больше, чем предел задолженности, который прописан в банковском договоре.

Все условия можно найти в договоре, заключенном с банковской организацией.

Виды кредитных линий

Как было отмечено выше, выделяют два основных вида кредитных продуктов, которыми имеет возможность воспользоваться заемщик при оформлении кредитной линии.

• Возобновляемые – восстановление кредитного лимита происходит при условии полного погашения выданного ранее кредита.
• Невозобновляемые – деньги начисляются частями по мере надобности. Возможность вторичного использования финансовых средств после уплаты кредита и процентов по нему – не предусмотрена.

Каждый из видов имеет ряд отличительных особенностей. Чтобы понять, что собой представляет каждый из продуктов, предлагаем поговорить о них более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Речь идет о специальных услугах, предлагаемых многими кредитными компаниями, которые позволяют получать финансовые средства по займу частями в заранее определенные сроки.

Данная возможность позволяет заемщику использовать финансы в нужных количествах в те моменты, когда это наиболее актуально. После этого клиент возвращает взятые деньги, а также платит комиссию. Однако в этом случае, клиент не может после оплаты процентов взять ту же сумму повторно. Ведь после того, как кредит будет погашен, договор с банковской организацией будет считаться недействительным.

Данный вид займа удобен для юрлиц, ведь он позволяет привлечь денежные средства в нужном объеме в течение определенного договором времени.

Невозобновляемая линия – очень практичный вариант, особенно, когда нужно оплатить поставку с помощью платежа небольшого размера или есть необходимость в получении финансов несколькими траншами.

Чтобы оформить такой кредит, физическим лицам придется подать в финансовую организацию стандартный набор документов, юрлица должны будут дополнительно подать документы с информацией о предпринимательской деятельности.

Порядок возврата денежных средств

Каким образом, в какие сроки, и в каком объеме будут возвращены заемные средства, взятые в рамках кредитной линии, подробно прописывается в договоре с банковским учреждением. Для физических лиц размер ежемесячной платы по кредиту обычно не превышает 5-10%, однако на практике нередко можно встретить другие условия.

Заемщики со стороны бизнеса обычно должны вернуть займ полностью не позднее даты, указанной в договоре, или же провести платеж по другой, заранее оговоренной с банком, схеме.

При выплате финансов по данному виду займа, следует учесть возможность дополнительных расходов:

• комиссию за обналичивание;
• на оплату дополнительных услуг, прописанных в договоре.

Возобновляемая кредитная линия

Данный вид кредита также востребован среди клиентов. Возобновляемый вариант позволяет повторно использовать деньги сразу после погашения предыдущего займа и выплаты процентов. Наиболее наглядный пример использования данного типа займа – классический вариант кредитной карты, которую можно оформить в любой банковской организации.

При оформлении возобновляемого займа, гражданин получает собственный кредитный счет, финансовые средства с которого он может применить на личные нужды. При возврате денег по займу, часть из поступивших средств предназначается на оплату процентов, оставшиеся деньги снова становятся доступны для применения.

Возобновляемый вид кредитного продукта, предназначенный для коммерческих организаций, часто называется револьверным. Данный вариант пользуется огромным спросом, как среди крупных, так и среди более мелких бизнесменов. Кредитная линия незаменима при необходимости привлечения дополнительных денежных средств.

Клиент может одноразово погасить займ в сроки, прописанные в договоре.

Как закрыть кредитную линию

Существует несколько способов закрытия договора по кредитной линии. При этом следует сразу отметить, что финансовая организация может расторгнуть договор по собственной инициативе, в случае, если клиент не соблюдает прописанные в договоре правила.

Алгоритм закрытия кредитной линии следующий:

1. Внести полную сумму займа и забрать с используемого счета личные денежные средства, если данная услуга предусмотрена условиями соглашения.
2. Заблокировать дополнительные опции, за использование которых могут сниматься денежные средства.
3. Написать заявление на закрытие карточки и счета.
4. Получить на руки справку о закрытии счета и отсутствии долга.

Следует помнить, что даже в том случае, когда кредитка ни разу не применялась, а по взятым деньгам не начислялись проценты, существует целый перечень платежей, из-за которых может возникнуть задолженность. Обычно это плата за обслуживание, деньги за страховку и другие дополнительные услуги. Поэтому операция по закрытию кредитки необходима даже в тех случаях, когда она никогда не использовалась. Это действительно важный момент, о котором необходимо помнить.

Чем отличаются данные продукты

Возобновляемый и невозобновляемый кредиты очень похожи между собой. Однако есть целый ряд принципиальных различий, на которые следует обратить особое внимание.

Обе разновидности кредитного продукта позволяют использовать денежные средства в течение определенного времени. При этом невозобновляемый вариант позволяет получать деньги частично фиксированными суммами. Возобновляемый продукт позволяет получить деньги снова после полного погашения кредита.

В остальном, данные продукты очень похожи между собой.

Особенности предоставления услуг банками

Перед тем как предоставить кредит, финансовые организации обращают внимание на целый перечень моментов в отношении потенциального заемщика. Так, банки оценивают:

• финансовые возможности заемщика – размер его зарплаты и занимаемую должность;
• кредитную историю;
• присутствие других параметров, определяющих платежеспособность клиента.

К дополнительным факторам относят наличие поручителей, справки о доходах, страховки и прочих документов. Исходя из данных параметров, банковская организация определяет процентную ставку, а также максимальный размер денежных средств.

Преимущества для юридических лиц

Для юрлиц данный продукт имеет целый ряд преимуществ, особенно в тех ситуациях, когда свободные средства могут понадобиться в любой момент. Также открытая кредитная линия позволит получить наличные, не посещая финансовую организацию и не собирая необходимые документы в кротчайшие сроки.

Разово оформив подобный кредит, заемщик получит возможность использовать денежные средства в течение всего периода действия договора.

Представители коммерческих организаций в этом случае получают следующие преимущества:

• определенная финансовая опора в случае непредвиденной ситуации;
• возможность внесения платы небольшого объема по мере необходимости, не оформляя при этом крупный кредит;
• возможность получения денег в считанные минуты, что существенно экономит время.

Оформляя данный вид займа, пользователь оплачивает ставку исключительно по сумме займа, которую он потратил, что дает возможность максимально сэкономить на выплате процентов. Продолжительное сотрудничество с банковской организацией способствует улучшению условий кредитования.

Какие есть недостатки у кредитных линий

Несмотря на множество неоспоримых преимуществ кредитных линий, данный кредитный продукт имеет и некоторые недостатки, которые следует учитывать при оформлении займа. Наиболее существенный минус кредитных линий – ограничения, которые не позволяют использовать всю предоставленную банком сумму единовременно.

Данный вид займа – прекрасное решение при необходимости получения денежных средств и одновременной экономии за счет процентов. Все дело в том, что процентная ставка начисляется исключительно на использованную сумму. Именно поэтому кредитные линии популярны среди всех категорий заемщиков.