Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Умение рассчитывать проценты по вкладу очень пригодится тем, кто решил разместить свои финансы на депозит. То, что подобные вклады приносят доход, знают практически все, однако о механизмах расчета и выплаты процентов известно далеко не каждому. Из статьи узнаете об особенностях расчета ежемесячных процентов в зависимости от типа депозита и особенностей вклада.

Какие бывают вклады

Чтобы понять различия процедуры расчета процентной ставки по вкладу, вспомним некоторые общие определения:

1. Процентная ставка по вкладу – чаще всего процентная ставка за год. Причем неважно, на какой срок размещен депозит – на несколько месяцев или несколько лет.
2. Время и частота начисления процентов определяется условиями договора. Однако точка отсчета – это всегда годовая процентная ставка.
3. Деньги в банк кладут на определенный период или бессрочно. Данные особенности заранее прописывают в договоре. Срок вклада влияет на размер ставки, чаще всего процент по бессрочному договору ниже.

Ставка по депозиту определяется начальным размером депозита. Однако к данной сумме могут дополнительно приплюсовываться:

• уже имеющиеся проценты;
• более позднее пополнение депозита.

В зависимости от условий, прописанных в договоре, вкладчик может иметь или не иметь возможность частичного снятия денег или начисленных процентов.

В зависимости от условий, большую часть вкладов можно отнести к одному из следующих вариантов:

• с простым начислением процентов;
• с капитализацией процентов;
• с неизменным размером;
• пополняемый.

Каждый из приведенных вариантов имеет определенные особенности расчета доходности.

Простое начисление процентов: как рассчитать доход

Под простым начислением понимается расчет процента за год, учитывая исключительно размер начально вложенной суммы. Это наиболее простой и понятный способ, позволяющий самостоятельно рассчитать проценты по вкладу.

При этом расчетные периоды могут отличаться. Ставка может начисляться ежемесячно или раз в год, однако конечная сумма будет оставаться неизменной.

Приведем простой пример расчета на основе клада размером в 40 тысяч рублей под 7% годовых. При этом будет отсутствовать капитализация, возможность пополнения и преждевременного снятия.

При таких условиях по завершению срока действия депозита вкладчик получит 43 201 рубль.

Однако чаще всего начисление процентов осуществляется один раз за месяц. Это более востребованный вариант, так как клиент видит, что его вклад уже увеличился в размерах.

Начисление суммы осуществляется исходя из общей ставки, которая определяется длиной каждого месяца.

Принимая во внимание приведенные выше условия вклада, расчет суммы за январь будет выглядеть следующим образом:

• 40 тысяч * (7% / 365 дней * 31 день) = 272 рубля.

В итоге по истечению месяца на счету вкладчика окажется уже 40 тысяч 272 рубля.

Для февраля ситуация будет аналогичной, изменится только количество дней:

• 40 тысяч * (7% / 365 дней * 28 день) = 245 рублей.

На данном этапе сумма на счету будет равняться уже 40 тысячам 517 рублям.

Для наглядности приведем таблицу расчета за целый год, исходя из заданных условий – 40 тысяч размер депозита и 7% годовых.

Если рассчитывать процент по вкладу ежемесячно, за год выходит та же сумма, которая бы вышла при проведении расчетов сразу за 365 дней. То есть 43 201 рубль.

Благодаря тому, что ежемесячное начисление процента по депозиту более востребовано у потребителей, банки сегодня все чаще используют именно этот вариант. Если осуществляется досрочное снятие вклада, то происходит перерасчет, исходя из числа дней размещения депозита. Однако следует отметить, что так происходит не всегда. Поэтому при заключении договора следует в обязательном порядке оговорить условия расчета при различных вариантах.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией

Под понятием капитализация подразумевается прибавка процентов по вкладу, рассчитанных на основе размера первоначального депозита к общей сумме, и дальнейший расчет по аналогичной ставке, но уже от общего размера.

Неопытному вкладчику сложно оценить прибыльность капитализации без проведения точного расчета. В своих рекламных кампаниях банки чаще всего делают акцент на простых и понятных цифрах. Это обычно или высокий годовой процент, или итоговая сумма по вкладу. Следует отметить, что последний вариант не только более информативный, но и более надежный показатель доходности депозита.

Для лучшего понимания возможностей процесса капитализации, рассмотрим пример с теми же условиями: размер вклада 40 тысяч рублей под 7% годовых. Период действия депозита – 1 год при условии ежемесячной капитализации.

Формула, по которой производится начисление процентов по вкладу с капитализацией, выглядит следующим образом:

• 40 тысяч * (7% / 365 * 31 день) = 272 рубля (январь месяц).

По итогам одного месяца на счету вкладчика уже 40 272 рубля.

Расчеты на февраль осуществляются уже с учетом суммы за январь, то есть за исходную сумму вклада принимается текущая цифра на счету клиента:

• 40 272 * (7% /365 * 28) = 216 рублей.

В итоге сумма, находящаяся на счету у вкладчика, равняется 40 488 рублей.

Разница между депозитом с капитализацией и без нее составляет 281 рубль годовых. Если провести расчет по депозиту с капитализацией не на 12 месяцев, а на несколько лет, то сумма будет значительно выше, а депозит с капитализацией окажется более прибыльным в сравнении с обычным.

Подобное вложение станет неплохой прибавкой к пенсии или зарплате, причем не придется дополнительно ничего делать, а прибыль будет иметь законные основания.

Эффект такой капитализации позволяет пополнить депозит с пересчетом процентов на обновленную сумму. Вычисления будут производиться по аналогии с приведенными выше, однако с добавлением суммы пополнений. Еще более прибыльный вариант возможен при комбинации пополнения депозита и частой капитализацией.

Как самому рассчитать годовые проценты по вкладу

Чтобы рассчитать процент по вкладу обычно используют специальные калькуляторы, которые можно найти на официальных сайтах финансовых учреждений.

Преимущества таких калькуляторов не только в том, что они быстро рассчитывают прибыльность вклада, но и в том, что они могут показать не только «идеальные данные», как в примерах, приведенных выше, но и действующие банковские продукты в условиях, максимально приближенных к реальности. В этом случае учитывается инфляционные коэффициенты и налоги на прибыль от денежных вложений.

Теперь вы знаете, как рассчитать годовую процентную ставку по различным типам вкладов. Если не хочется производить расчеты вручную, рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором.