Аннуитетные платежи по кредиту


Аннуитетные платежи по кредиту

Из статьи узнаете, что собой представляют аннуитетные платежи по кредиту. Данная тема актуальная уже хотя бы потому, что для большинства заемщиков важна не только информация о процентной ставке, но прозрачность механизма выплат. Так человек, взявший ссуду, отчетливо понимает, каким образом он может закрыть задолженность с максимальной эффективностью. На первый взгляд, аннуитетные платежи выглядят идеальным вариантом закрытия ссуды, так как такие платежи идентичны на каждом из имеющихся этапов. Давайте придирчиво разберемся в цифрах, которые предлагает такая схема закрытия банковского займа.

Аннуитетный платеж по кредиту: что это такое

Очевидно, что когда человек берет ссуду в банке, то в итоге он выплатит финансовому учреждению большую сумму денег, чем взял. Но у кредита есть и свои плюсы. Например, то, что заемщик сразу же получает сумму денег, которая ему нужна. Вероятно, без возможности взятия займа в финучреждении, человеку пришлось бы копить финансовые средства в течение нескольких месяцев или даже лет. А в жизни порой случаются такие ситуации, когда деньги нужны срочно.

Как бы там ни было, ни один банк не будет работать себе в убыток. Финансовое учреждение выдает деньги клиенту, которыми он может сразу же распоряжаться, в зависимости от потребностей. Однако за предоставление финансовых средств банки берут плату, которая включается поверх размера самого кредита.

Так, каждую выплату со стороны заемщика по ссуде можно разделить на две условных составляющих:

  • деньги, которые идут на закрытие «тела» задолженности;
  • проценты, которые берет банк за оказанные услуги.

Также отметим, что в ежемесячные финансовые транши могут входить:

  • штрафы;
  • комиссионные выплаты;
  • страховка.

Каждый заемщик должен понимать, что если речь идет о кредитной программе, то важна не только процентная ставка, которую устанавливает кредитор. Важна еще и схема, по которой будут взиматься ежемесячные выплаты. В этом плане более выгодным выглядит дифференцированный платеж, однако там есть свои нюансы. Как показывает практика, большинство банков предлагают кредитополучателям аннуитетные платежи. О них и пойдет речь далее.

Аннуитетный платеж по кредиту – это способ закрытия денежной ссуды, при котором ее общий размер разбивается на одинаковые части. Их клиент банка и выплачивает до конца установленного в соглашении срока.

Однако вся соль здесь в самой структуре выплат. При аннуитетных платежах, в первые месяцы финансовые переводы заемщика будут в основном погашать не «тело» ссуды, а проценты, которые начисляет банк. Во второй половине выплачиваемого срока баланс будет изменен в сторону погашения основной задолженности. Очевидно, что данная схема выплат максимально выгодна кредитору, а не заемщику.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Чаще всего аннуитетную схему погашения кредита составляет финансовое учреждение. Однако потенциальному заемщику не будет лишним узнать заранее, что его ожидает в процессе погашения ссуды. В этом случае, будущий кредитополучатель может воспользоваться такой услугой, как онлайн-калькулятор. Он есть на большинстве сайтов крупных финучреждений.

Однако просчитать график выплат можно и вручную – с помощью формулы аннуитетного платежа по кредиту:

A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)).

Далее подробнее о переменных.

А Сумма, которую клиент выплачивает банку каждый месяц
К Размер кредита, который изначально прописан в договоре
S Месячная % ставка
P Количество платежных периодов

Если говорить обобщенно, то схема расчетов состоит из 2 этапов:

  • сначала определяется коэффициент (в круглых скобах в формуле);
  • полученный коэффициент умножается на размер кредита.

Так, заемщик может прикинуть проценты по кредиту, которые он переплатит по схеме аннуитетного платежа.

Преимущества и недостатки аннуитетного способа

Аннуитетный способ выгоден прежде всего финучреждениям, ведь именно так они получают с клиентов максимальный «навар» в виде процентов. А дифференцированный платеж несет с собой серьезные риски. С учетом структуры и размеров, у банков далеко не всегда получается определять доход, который был бы достаточным для такой ссуды. Как бы там ни было, но порядка 90 процентов предложений на рынке – это именно аннуитет.

Теперь коротко о плюсах и минусах аннуитетного платежа по кредиту. Преимущества следующие:

  1. Заемщик получает четкий и понятный график, по которому ему нужно будет вносить платежи каждый месяц. Следовательно, ему будет проще планировать свой бюджет.
  2. Кредитополучатель чаще всего легко справляется с платежами по аннуитету, ведь они, как правило, гораздо меньше, чем дифференцированные. Во втором случае размер выплат может забирать львиную долю заработной платы, а это иногда оказывается неподъемной ношей для плательщика.

Что касается недостатков, то вот они:

  1. Главный минус аннуитетной схемы – стабильная переплата.
  2. Недостатки аннуитета практически незаметны на небольших кредитах, рассчитанных на несколько месяцев. А вот крупные ссуды, взятые на несколько лет, превращаются в настоящее финансовое расточительство.

В любом случае, для каждого заемщика, собирающегося брать кредит, имеет смысл произвести предварительный расчет по формуле аннуитета, и понять, что его ожидает. Насколько невыгодной будет ссуда для кредитополучателя – зависит от совокупности факторов:

  • общего размера займа;
  • срок его погашения;
  • процентная ставка, установленная банком.

Теперь вы знаете, что такое погашение кредита аннуитетными платежами. Разобрались, в чем выгода такой схемы подсчета платежей, а также выяснили, какие у него есть недостатки.


Еще никто не написал комментариев.

Написать комментарий

Я прочитал и согласен с Условия соглашения

Рекомендуемые статьи:

Дифференцированные платежи по кредиту

Дифференцированные платежи по кредиту

Из статьи узнаете, что такое дифференцированные платежи по кредиту. Это поможет лучше понять, наскол..
0   28
Реструктуризация кредита в банке ВТБ

Реструктуризация кредита в банке ВТБ

Реструктуризация кредита в банке ВТБ может оказаться крайне полезной, если заемщик оказался в такой ..
0   22
Рефинансирование кредита в Сбербанке

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Одним из важных преимуществ Сбербанка России является постоянное развитие, внедрение прогрессивных и..
0   16
Дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированная схема погашения платежей по ипотеке применяется на российском финансовом рынке го..
0   28