База должников по кредитам банков России

Каждый, кто хоть раз обращался за ссудой в банк или другую финансовую организацию, знает, какую важную роль в принятии решения о выдаче денег играет личное кредитное досье претендента. Данные обо всех долговых обязательствах, допущенных просрочках, неплатежах и прочих нарушениях хранятся в единой базе должников по кредитам банков России, и каждый кредитор может запросить их в любой момент. Подробный рассказ об этом ― в нашей статье.

База должников: общие сведения

С приходом рыночной экономики жизнь «в долг» стала привычным явлением для миллионов россиян. К сожалению, далеко не все кредитополучатели в момент подписания договора могут здраво оценить свои финансовые возможности, просчитать вероятные риски и последствия невыполненных обязательств. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, люди просто перестают выплачивать обязательные ежемесячные взносы, и тогда образуются просрочки, а данные кредитополучателя попадают в черный список.

Наши читатели часто спрашивают: «А существует ли единая база должников по России или каждая кредитно-финансовая организация составляет собственный список таких клиентов?». Ответим сразу: да, единая общероссийская база существует. Далее мы подробно расскажем о том, как именно она работает.

Итак, черный список, или стоп-лист ― это специальный реестр, куда кредитные организации заносят данные о клиентах, нарушающих долговые обязательства. Кроме того, в этом реестре хранится информация о неплатежеспособных гражданах.

Однажды попав в реестр неблагонадежных, человек начинает регулярно сталкиваться с отказами при попытках получить новый займ. В лучшем случае кредиторы просят таких клиентов предоставить серьезное документальное подтверждение своей платежеспособности и финансовой стабильности, одновременно ужесточая условия кредитования, в худшем ― отказывают с порога без объяснения причин.

Перечень нарушений, за которые заемщик может попасть под штрафные санкции с последующим занесением в стоп-лист, регламентируется Гражданским кодексом РФ. Банки в таких ситуациях действуют следующим образом:

1. Предупреждают каждого клиента о возможности попадания в черный список даже за кратковременные просрочки (от 24 часов) еще на стадии подписания кредитного договора. Справедливости ради отметим, что на практике такое случается крайне редко. Кредиторы заинтересованы в первую очередь в получении прибыли от своей деятельности, поэтому они сначала ведут разъяснительную работу с должниками, предупреждают, налагают штрафы и только по истечении двух-трех месяцев неплатежей направляют данные о должнике в единую базу.
2. После продолжительной неуплаты долг клиента может быть продан коллекторам. Кроме того, банк может подать иск в суд о принудительном взыскании денег с должника. Это крайние меры, после которых восстановить финансовое досье нарушителю вряд ли удастся. Судебные тяжбы и привлечение коллекторов ― те самые «красные флажки», за которые вряд ли рискнет заходить любой серьезный кредитор.

Однако здесь важно уточнить один момент. Наличие негативной кредитной истории не означает, что перед человеком автоматически закрываются двери всех банков России. Речь идет о невозможности получить крупную сумму, например, ипотечный кредит, в Сбербанке или Альфа-Банке. Что касается небольших потребительских займов, они вполне могут быть одобрены, особенно в организациях, которые только формируют свою клиентскую базу. Здесь все зависит от кредитной политики руководства конкретного банка. Конечно, на низкий процент и прочие преференции в данном случае рассчитывать не стоит.

Отдельно подчеркнем, что на других жизненных ситуациях внесение в черный список для человека никак не отразится. Исключение ― внесение в реестр судебных приставов как злостного неплательщика.

Существует еще один общенациональный реестр ― для лиц, признанных банкротами. Процедура банкротства (официального признания гражданина неплатежеспособным), к которой иногда прибегают для списания долговых обязательств, влечет за собой лишение некоторых прав и свобод.

Единый реестр банковских неплательщиков

В этом разделе нашей статьи подробно разберем регламент функционирования единого реестра неплательщиков. Начнем с того, каким образом происходит формирование базы.

1. Государственные и финансовые организации составляют списки неблагонадежных лиц из числа своих клиентов.
2. Имеющаяся информация направляется в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), где имеется финансовое досье на каждого гражданина РФ, когда-либо обращавшегося за кредитом. Данные сохраняются в реестре не менее 15 лет.
3. Общенациональная база неплательщиков формируется в ФССП (Федеральной службе судебных приставов). В нее заносят сведения о людях, в отношении которых инициируется судебное разбирательство с целью взыскания задолженности.
4. В единый реестр неплатежеспособных граждан вносят лиц, признанных банкротами, а также тех, кто после завершения срока договора остался должником кредитных организаций.

Благодаря информации ФССП человека идентифицируют по персональным данным: ФИО, дате и году рождения, региону проживания. Это позволяет существенно упростить задачу поиска должников. Уточним, что в базе ФССП имеются данные не только на тех заемщиков, дело которых было передано в суд.

Вышеуказанные источники являются основными базами данных о должниках. При этом у крупнейших финансовых учреждений, в частности Сбербанка России, есть черные списки собственных клиентов с актуальными и проверенными данными.

Доступ к реестрам

Может ли обычный человек получить доступ к внутренним реестрам банков? С учетом законного права финансовых организаций на сохранение корпоративной тайны информация стоп-листов является закрытой для сторонних организаций и физических лиц. В качестве исключения данные могут быть предоставлены сотрудникам органов правопорядка после официального запроса. Кроме того, с таким же запросом в банк может обратиться любой клиент и в установленные законом сроки получить информацию о том, внесен ли он в стоп-лист данной организации.

С общенациональными реестрами дело обстоит примерно так же. Имена неплательщиков не выносятся на всеобщее обозрение, однако эти данные тоже можно получить по запросу. В некоторых случаях для предоставления информации могут потребоваться документы гражданина, которого нужно найти в общей базе. Процедура требует четкого соблюдения закона РФ «О защите персональных данных граждан».

Уточним также, что требования финансовых учреждений, составляющих свои стоп-листы, могут несколько отличаться. В некоторых случаях запросы удовлетворяют без проблем, в других могут потребовать соблюсти некоторые условия.

Самой доступной из всех указанных баз является база ФССП. Далее читайте о доступности и особенностях реестров неплательщиков более подробно.

Обращение в БКИ: особенности

Каждый гражданин России имеет право раз в год обратиться с запросом в БКИ и получить нужные сведения абсолютно бесплатно. Последующие обращения до конца текущего года придется оплатить. Цена вопроса ― от 600 до 800 руб. (зависит от количества запросов).

Важно понимать, что БКИ предоставляет данные только о самом заявителе. Запросы на информацию о третьих лицах являются незаконными и строго запрещены данным ведомством. Для получения информации нужно предоставить паспортные данные, указать место регистрации и фактического проживания. Запрос обязательно должен быть заверен личной подписью (исключением является обращение уполномоченного представителя от организации). С учетом того, что на территории страны работают всего 20 представительств БКИ, большинство граждан обращаются с запросами с помощью почтовых отправлений или через интернет (в этом случае документ заверяется электронной подписью).

Черный список формируется на основании данных, полученных от финансовых структур, а также от коммунальщиков, органов ГИБДД и т. д., то есть от тех организаций, которым задолжал тот или иной гражданин. Любая информация, как уже было сказано выше, сохраняется на протяжении целых 15 лет. Таким образом, карточка гражданина в БКИ ― это, по сути, его финансовый паспорт. Пользуясь данной информацией, кредитор может очень быстро и точно составить представление о потенциальном заемщике и на его основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.

Обращение к базе ФССП

Сведения о неплательщиках, однажды попавших на заметку в ФССП (лиц, в отношении которых проводится исполнительное производство либо имеется решение суда), далее передаются в общегосударственную базу данных. Перечень должников доступен для всеобщего просмотра. Найти информацию о том или ином человеке можно, указав его ФИО, дату и год рождения, регион проживания.

Требования к запросам в отношении юридических лиц следующие:

• номер исполнительного листа (для индивидуальных предпринимателей);
• для ООО ― юридический адрес компании.

Получить информацию можно в течение нескольких минут в режиме онлайн на официальном сайте fssp.gov.ru.

Важно: после полного погашения существующего долга перед кредитором и закрытия судебного производства данные о фигурантах дела из реестра ФССП не изымаются. Аналогичная норма действительна и в отношении ситуаций с прекращением принудительного взыскания согласно ст. 46 п. 4 Закона «Об исполнительном производстве». Данная практика позволяет банкам вовремя реагировать и возмещать материальный ущерб, нанесенный недобросовестными кредитополучателями.

Таким образом, скрыть факт судебного разбирательства, имевшего место из-за невыполнения долговых обязательств, невозможно. В деле каждого неплательщика есть пометка о том, по каким причинам были прекращены действия судебных приставов. Об этом следует помнить злостным неплательщикам при повторном обращении за кредитом.

Общероссийская база о банкротах

В общенациональной базе о банкротах содержатся сведения о физических и юридических лицах, прошедших процедуру банкротства и признанных неплатежеспособными. Информация из базы доступна только для аккредитованных пользователей СРО. Это значит, что к запросу следует приложить документ, подтверждающий права заявителя на получение этих данных.

При всем публичном характере данного сервиса получить информацию о себе конкретному должнику, объявившему себя банкротом, не получится. В этом случае запрет на доступ объясняется защитой персональных данных граждан.

Итак, сегодня мы попытались разобраться, для чего нужны и как работают стоп-листы, где они хранятся и реально ли получить информацию о должниках.

В заключение хочется сказать: заключая кредитный договор, вы берете на себя финансовые обязательства, которые придется выполнять даже во время мировых кризисов, революций и пандемий. Поэтому всегда внимательно читайте текст договора, просчитывайте заранее размер обязательного платежа и т. д., пока не убедитесь, что справитесь с долговой нагрузкой в любой ситуации.

После оформления кредита возьмите под контроль график ежемесячных выплат. Узнать текущую информацию о состоянии кредита можно в любом отделении банка или на официальном сайте в личном кабинете. Оплачивать ежемесячные взносы очень желательно за несколько дней до даты, указанной в графике, чтобы средства были гарантированно зачислены на счет вовремя. Даже если по каким-то причинам образовалась просрочка, ее своевременное погашение поможет избежать штрафных санкций и других наказаний со стороны кредитора.