Как почистить кредитную историю в общей базе

Как почистить кредитную историю в общей базе ― такой запрос ежедневно вводят в поисковые системы тысячи россиян, которые когда-то позволили себе не выполнить долговые обязательства перед банками и теперь желают это исправить.

Согласно законодательству РФ, каждый гражданин по достижении совершеннолетия имеет возможность взять займ в банке или финансово-кредитной организации, имеющей право на осуществление такой деятельности. При этом показателем добропорядочности заемщика и гарантией своевременного возврата средств является кредитная история (КИ) ― полная информация о его финансовой деятельности.

Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) и фактически являются финансовыми паспортами всех граждан страны. Можно ли исправить свою КИ, убрав из нее негативную информацию, и как это сделать ― читайте в нашей статье.

Что такое кредитная история и для чего она используется

Главный кредитный регулятор ― Центральный банк ― разработал систему проверки благонадежности граждан на основании данных об их финансовой активности. Положения КИ регулируется федеральным законом № 218.

Такая централизованная информационная база необходима для стабильности и эффективности работы финансового сектора страны. Перед тем, как выдать кредит, банки должны получить подтверждение добросовестности клиента. В кредитной истории каждого заемщика отражены такие пункты:

• персональные данные;
• данные о времени и суммах кредитных договоров;
• данные о просрочках, штрафах, неплатежах и других фактах невыполнения долговых обязательств перед кредиторами, а также информация о судебных исках, если таковые имели место.

После получения заявки на кредит банк направляет в БКИ запрос на выписку из кредитной истории заявителя и на ее основании принимает решение ― одобрить или отказать.

Многие крупные компании заказывают справку из БКИ при приеме на работу. Также, как и банки, они проверяют будущих претендентов на ту или иную должность. Ответственное отношение к выполнению финансовых обязательств считается хорошим критерием характеристики человека. Такая практика пришла к нам из Европы, где принято досконально изучать все факты биографии кандидатов на ответственные посты.

Как формируется кредитная история

Банки проверяют КИ перед выдачей всех видов займов. Для запроса в БКИ необходима заполненная анкета заявителя с регистрационными данными общегражданского паспорта.

Через определенное время на электронную почту банка поступает вся информация о клиенте из реестра БКИ. Специалисты изучают данные и на их основе делают выводы о его финансовой «чистоте».

Многие банки разработали собственный свод правил относительно трактовки данных из КИ и строго его придерживаются. Так, если человек ранее допускал просрочки, но в итоге все же расплатился по долгам, ему могут предоставить кредит, но на более жестких условиях (снижение кредитного лимита, повышение ставки, сокращение сроков договора).

Заемщики с положительным досье, наоборот, могут рассчитывать на определенные преференции. К примеру, стать участниками программы лояльности, которой предусмотрены определенные льготы и бонусы при каждом новом обращении.

Вот почему так много людей ищут способ исправить свою кредитную историю. Очень часто этот вопрос интересует молодые семьи, которые желают приобрести жилье в ипотеку. Ипотечное кредитование ― наверное, самый серьезный кредитный продукт, предоставляемый финансовыми организациями физическим лицам. Сумма лимита здесь может достигать 10 и более млн руб., а срок соглашения ― 25-30 лет. Поэтому проверка претендентов на ипотеку проводится с особой тщательностью.

Возможно ли почистить кредитную историю в общей базе

Формирование КИ начинается с момента первого обращения человека за ссудой. Согласно федеральному законодательству, кредитные организации должны передавать информацию о заемщиках в реестр БКИ, регулируемый Центробанком РФ. Там данные обрабатывают и составляют финансовый паспорт на каждого заемщика по установленным параметрам.

Получить выписку с информацией могут банки, МФО, силовые структуры, суды, а также сами граждане. Желающие изучить свою КИ должны подать заявление, оплатить услугу и дождаться письма с текстом карточки на e-mail, которое обычно приходит через 3-5 дней.

Финансовые организации практикуют более оперативный способ получения выписок ― через реестр ЦБ в режиме онлайн. Это позволяет сократить сроки рассмотрения заявок на кредитование.

Предложения почистить кредитную историю в общей базе за денежное вознаграждение часто можно видеть на специальных сайтах в интернете. Удивляет то, что большинство людей склонны верить дельцам, предлагающим подобные услуги. В Федеральном законе о КИ четко прописано, что внесение правок в карточку заемщика возможно только в случае обнаружения ошибки. Нельзя просто взять и удалить кредитную историю. Реестр ежесекундно обновляется, и ни один человек или даже целая организация не могут изменить записи, которые были в нем зафиксированы.

БКИ строго регулируется Центробанком, и все новые данные в реестр добавляются только после проверки, установленной правилами регламента. Иногда случаются ошибки, однако их доля в общей массе ничтожно мала.

Даже после смерти человека его КИ сохраняется еще в течение трех лет. Если кто-то уверяет, что может ее удалить и заново переписать за 10-20 тыс. руб. ― это определенно мошенник.

В доказательство важности КИ для каждого человека отметим еще один факт: люди, которые никогда не брали займов и не представлены в БКИ, не могут рассчитывать на одобрение заявки. Службы безопасности банков с опаской относятся к таким клиентам, поскольку непонятно, будут ли они добропорядочными плательщиками. Даже имея высокую должность и солидную зарплату, самое большее, на что можно рассчитывать при отсутствии КИ, ― это небольшой потребительский кредит, причем под максимальный процент. Иногда люди берут небольшие ссуды и возвращают их с соблюдением всех условий договора только для того, чтобы в кредитной истории появились первые записи.

Плохая кредитная история: последствия

Заемщикам, которые нарушили условия договора и тем самым испортили себе КИ, очень сложно получить новый кредит. Таким людям приходится обращаться в МФО или к частным инвесторам, занимать деньги на кабальных условиях, так как в банки им путь закрыт. Конечно, здесь играет роль масштаб допущенных нарушений: одно дело ― кратковременные просрочки, совсем другое ― пени, штрафы, невыплаты, разбирательства в суде. Если в первом случае надежда склонить на свою сторону сотрудников банка все-таки остается, то во втором ее не может быть по определению.

Любая отрицательная информация в КИ может существенно усложнить жизнь заемщика. В выписке указывается наименование учреждения, дата подписания и сумма договора, а также сумма невыплаченного долга. Самая большая проблема ― связь с судебными органами. Если за человеком числятся такие эпизоды, как принудительное изъятие имущества в счет долга через приставов, они обязательно будут отражены в кредитной истории. На таких клиентов банки составляют черные списки, что фактически навсегда закрепляет за ними статус нежелательных заемщиков.

Какие ошибки допускают заемщики

Как уже было сказано выше, в РФ нет регулятора или закона, который позволяет корректировать записи в реестре БКИ. Таким образом, очистка кредитной истории не может осуществляться сторонними компаниями или организациями. Между тем сотни финансовых организаций и брокерских контор наперебой зазывают пользователей с испорченной кредитной историей на свои интернет-ресурсы, обещая исправить КИ в режиме онлайн за несколько тысяч рублей. Все объявления такого рода являются обманом.

Еще одно популярное заблуждение ― то, что можно погасить раньше положенного срока один-два кредита на минимальную сумму, отразить это как положительную информацию в КИ и затем легко получить одобрение на ипотеку в несколько миллионов. Это не так. В кредитной истории есть информация о том, когда были взяты предыдущие займы и в какие сроки погашены.

Как только дело касается кредитов на сумму свыше 50 тыс. руб., служба безопасности банков срезу же начинает тщательную проверку потенциальных клиентов. Ошибочно полагать, что информацию о заявителях проверяет электронная система. Представители банка делают это лично, имея вескую мотивацию максимально нивелировать риск невыплат.

Мошенничество

Брокеры, ростовщики, разного рода сомнительные кредитные союзы стремятся любыми способами приумножить свои капиталы, предлагая гражданам получить кредиты через третьих лиц. К сожалению, такая практика не редкость в нашей стране. Для доверчивых граждан с плохой кредитной историей знакомство с такими «инвесторами» часто заканчивается потерей денег, попаданием в долговую яму и даже уголовным преследованием из-за фальсификации документов.

Организации и частные лица, официально задействованные в банковской сфере, организуют свой теневой бизнес по кредитованию населения во внутренней проводке. Предлагая такие услуги, эти люди нарушают бюджетное и уголовное законодательство. А те, кто имеет неосторожность связаться с ними, считаются соучастниками и тоже могут быть привлечены к ответственности. Люди с судимостью, тем более по статье о мошенничестве, не могут рассчитывать на сотрудничество с серьезными кредитно-финансовыми организациями, в том числе на получение от них займов.

Далее речь пойдет о законных способах исправления кредитной истории, доступных каждому, кто решил исправиться и впредь держать свое слово по финансовым обязательствам.

Как исправить кредитную историю

Итак, легальные способы удаления негативных отметок из реестра заемщиков действительно существуют. И платить за них вовсе не требуется. Как свидетельствуют многочисленные отзывы, банки зачастую сами предлагают клиентам помощь в улучшении кредитных историй.

Все, что требуется от должника ― впредь больше не нарушать условий договора, аккуратно и точно в срок вносить платежи. И тогда в базе данных начнут появляться положительные записи.

Кроме того, существует такое понятие, как срок давности. Если последняя просрочка была зафиксирована три года назад и после этого должник не допускал новых нарушений, банк отметит положительную тенденцию и с высокой долей вероятности даст добро на новый кредит.

В свете вышесказанного возникает вопрос: а где же провинившемуся клиенту взять тот самый займ, пусть и небольшой, с помощью которого можно реабилитировать кредитную историю? Перечислим все доступные места:

1. В микрофинансовой организации (МФО) или микрокредитной организации (МКО). Обе разновидности финансовых структур работают по одной схеме, разница между ними только в суммах займов (у МФО они выше).
2. В ломбарде.
3. Купить товары в рассрочку.

Хотя все три способа условно можно считать бесплатными, расстаться с определенной суммой все-таки придется. МФО, МКО, ломбарды относятся к своим заемщикам лояльно, практически никому не отказывают. Более того, в МФО даже предлагаются специальные программы, направленные на быстрое оздоровление кредитного рейтинга. Где бы ни был взят займ, главное ― исключить просрочки.

Микрозаймы

Микрофинансовые организации предоставляют ссуды не только людям с «подмоченной» финансовой репутацией, но также студентам, старикам, безработным, иностранцам. Любой человек, пришедший с улицы, после предоставления одного лишь паспорта может получить несколько тысяч рублей. Секрет такой «неслыханной щедрости» ― в высоких процентных ставках, которые могут в несколько раз превысить тело кредита.

Несомненным плюсом улучшения кредитной истории при помощи микрозаймов является оперативность: можно брать деньги хоть каждую неделю, погашать их без нарушений условий договора и через месяц получить несколько положительных записей в реестр. То же самое можно сказать про рассрочки и ссуды в ломбардах.

Ломбарды

Политикой ломбардов также предусмотрено лояльное отношение к клиентам. И если при оформлении рассрочки по кредитке все-таки придется пройти через процедуру проверки банком-эмитентом, то ломбарды этого не делают.

Данные организации защищают свои интересы иначе: во-первых, предоставляют средства под высокий процент, во-вторых ― обязательно оформляют имущество должника под залог. Интересно, что многие люди до сих пор уверены, что ломбарды берут под залог золотые украшения и смартфоны, на самом деле сфера их деятельности гораздо шире.

В любом ломбарде можно составить и юридически заверить кредитный договор займа под ликвидный залог. В течение последующих двух месяцев заемщик может вернуть свое имущество, если выплатит весь долг с процентами.

Итак, теперь вы знаете, как вполне законными методами исправить кредитную историю. Все одни сводятся к одному: нужно доказать свою ответственность и платежеспособность, добросовестно погашая новые займы. Не только МФО, но даже банки сегодня предоставляют клиентам специальные программы оздоровления КИ, ведь им и самим выгодно помогать клиентам, вставшим на путь исправления. По таким программам можно получить займ на 5-8 тыс. руб. Сумма небольшая, но она может стать первым шагом к оздоровлению кредитного рейтинга.