Как отказаться от страховки в Сбербанке

Выдача займов населению сегодня является основным направлением деятельности многих финансовых организаций. В стремлении минимизировать риски и увеличить прибыль кредиторы при подписании договоров нередко навязывают клиентам дополнительные услуги. Как и подавляющее большинство отечественных банков, Сбербанк России требует от заемщиков покупки страхового полиса.

Необходимо понимать, что страхование не только дает гарантию возврата средств на случай потери должником платежеспособности или порчи/утери залогового имущества, но и существенно увеличивает сумму итоговой переплаты. Закономерно, что у многих клиентов это вызывает протест. Тем не менее отказаться от страховки кредита в Сбербанке можно! Как именно ― читайте в нашей публикации.

Важно: каждый гражданин должен знать, что по законам РФ страховка является всего лишь дополнительной опцией при подписании кредитного договора. Банки обязаны оформить все необходимые документы и выдать заемные средства даже в случае, если клиент отказался от покупки полиса.

Сбербанк России является одной из самых надежных, стабильных и авторитетных финансовых организаций страны, с высокой долей государственного капитала и правительственной поддержкой. Для клиентов здесь предлагаются весьма выгодные и, что важно ― честные и прозрачные условия сотрудничества. Не удивительно, что кредитные и другие продукты от Сбербанка пользуются повышенным спросом у населения.

В 99 % случаев при подписании кредитного договора специалисты настаивают на оформлении страховки, объясняя это требование необходимостью защиты от непредвиденных ситуаций ― как для самого заемщика, так и для банка. При наступлении страхового случая, указанного в договоре, СК покрывает нанесенный Сбербанку ущерб. При этом полис поддерживает и кредитополучателя. В случае частичной или полной потери способности погашать платежи по кредиту, ему будут предложены варианты рассрочки или рефинансирования задолженности. Все подобные ситуации и суммы компенсаций подробно описываются в страховом договоре.

Страховка при оформлении кредита: нюансы

Страховой полис ― это документ, в котором прописаны условия предоставления услуги, права и обязанности всех сторон соглашения, заинтересованных в своевременной выплате кредита заемщиком. Некоторые нюансы и особенности таких договоров неочевидны, и обычный гражданин, не знакомый с юридическими тонкостями, может просто не обратить на них внимания. Между тем в подавляющем большинстве случаев страхование далеко не так выгодно для заемщика, как это пытаются представить сотрудники банка.

Перечислим основные пункты стандартного страхового договора:

1. Организация, которая защищает финансовые интересы сторон, заключающих кредитный договор (страховщик), устанавливает ряд своих правил для клиентов с целью обеспечить поддержку в выполнении долговых обязательств перед кредитором.
2. В тексте документа указывается сумма страховки, которая добавляется к общей сумме стоимости кредита.
3. Возврат средств за полис возможен только при определенных условиях ― к примеру, при досрочном погашении долга.

Виды страхования

Самые распространенные страховые случаи, которые прописывают в полисах при оформлении займов, ― «смерть заемщика» или «потеря работоспособности». Важно понимать, что несмотря на договорные условия, в 30 % случаев страховые компании не возмещают потери. Бывает и так, что страховщики перечисляют положенную сумму, но до заемщика или его родственников она не доходит.

Так как в текстах страховых полисов присутствует огромное количество специфических терминов, а условия страхования до конца понять невозможно, многие клиенты (по статистике ― порядка 85 %) принимают решение отказаться от этой услуги. В попытках заставить человека подписать полис сотрудники банков обычно уверяют, что получить займ без этого невозможно, чем дополнительно снижают доверие к себе.

Условия страховых договоров определяются видом предоставляемого кредита:

• Займ на повседневные нужды (приобретение бытовой техники, мебели, электроники, одежды, обуви и пр.) предусматривает страхование жизни, здоровья, потери трудоспособности заемщика;
• Ипотечный кредит (покупка жилья) предусматривает те же страховые случаи плюс страхование на случай потери собственности;
• Кредит на покупку движимого имущества (транспортного средства) ― КАСКО, страхование жизни, здоровья, потери трудоспособности.

Какими бы ни были условия страхового договора, они существенно увеличивают общую стоимость услуги. Зачастую озвученная сумма заставляет потенциального заемщика серьезно задуматься в целесообразности оформления кредита. Именно поэтому вопрос отказа от страховки в Сбербанке, равно как и в других финансовых организациях, стоит так остро.

Какие риски покрывает страховка

Какие риски кредитополучателя покрывает полис? До того как отказываться от страховки, очень важно выяснить этот вопрос. Перечислим страховые случаи:

• смерть клиента (по естественным причинам, в результате несчастного случая и пр.);
• у клиента диагностировано тяжелое системное заболевание;
• потеря трудоспособности, инвалидность, тяжелые травмы;
• потеря работы, переезд на другое место жительства и прочие жизненные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения заемщика.

Каждый страховой случай и алгоритм действий при его наступлении подробно прописаны в полисе. Так, в случае утери клиентом работоспособности СК берет на себя обязанность погашения Сбербанку ежемесячных платежей по кредиту. Доказательством права клиента на страховые выплаты является справка из медицинского учреждения, где проходило лечение. При обнаружении у заемщика тяжелого хронического заболевания, госпитализации или по факту летального исхода страховая компания обязана выплатить банку весь остаток по кредиту независимо от величины суммы.

Всегда ли необходима страховка

Каждый человек старается избежать лишних денежных затрат, особенно если считает их ненужными. Покупку страхового полиса, как уже было сказано ранее, считают пустой тратой денег не менее 85 % клиентов отечественных банков. И главная причина тому― недоверие к страховым компаниям. Общеизвестно, что при наступлении страховых случаев сотрудники СК находят сотни и тысячи причин, чтобы не выполнять своих обязательств. Как должен чувствовать себя человек, который оплатил полис, затем попал в сложную ситуацию и не получил обещанной помощи?

И здесь возникает следующий вопрос: насколько отказ от страховки по кредиту может повлиять на решение об одобрении заявки?

Известно, что сотрудникам Сбера негласно рекомендуется принуждать заемщиков к покупке полисов, угрожая отказом в выдаче кредита. И они именно так и поступают. Как вам уже известно, подобное требование является незаконным. Одновременно с этим банковские специалисты обязаны выполнять план по продаже кредитных услуг за определенный период времени: месяц, полугодие, год. Таким образом, они находятся между двух огней и в каждом конкретном случае должны принимать оптимальное решение.

Если отказ все-таки последовал, клиент не сможет узнать, что стало тому причиной: возможно, это негативная кредитная история, возраст или отсутствие официального трудоустройства. О том, как на самом деле влияет отказ от покупки полиса на одобрение кредита, знает только внутренняя статистика финансовых учреждений. Но эта информация не для общего использования.

Кому выгодно страхование

В связи с вышесказанным возникает еще один вопрос: а может ли добровольное согласие на страхование положительно повлиять на решение банка о выдаче кредита? Безусловно, может. Но стопроцентной гарантией, опять же, заручиться здесь невозможно.

Согласно действующему законодательству РФ, банки не имеют права навязывать клиентам никаких дополнительных услуг. Любые незапланированные расходы по кредиту могут включаться в договор только с согласия обеих сторон. Человек должен сам решать, необходима ли ему финансовая защита от сторонней организации.

По разным оценкам, итоговая сумма кредита из-за страховки может вырасти на 10-15 и более процентов. Не стоит верить и рекламным призывам о «кредитах со страховкой и пониженной процентной ставкой»: расчет на кредитном онлайн-калькуляторе наглядно покажет, что в подавляющем большинстве случаев стоимость кредита с более высокой ставкой, но без страховки, получается гораздо ниже. Просто банкиры в своей рекламе «забывают» рассказать о некоторых дополнительных издержках.

И все же, если вывести хитрости и уловки СК и банкиров за скобки, нельзя не понимать, что страхование ― единственная законная гарантия финансовой помощи в сложной ситуации. А произойти может что угодно и когда угодно. Описывая подводные камни российской системы страхования, мы не ставим своей целью заставить вас отказываться от страхования ― решение принимать только вам. Мы лишь хотим, чтобы оно было взвешенным и обдуманным.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту

В 80 % случаев граждане, которые обращаются за кредитом, уже находятся в непростой жизненной ситуации. Пользуясь этим, банкиры под самыми разными предлогами и обещаниями гарантированной защиты включают в общую сумму долга еще и сумму полиса.

Однако при наступлении страхового случая никакой быстрой выплаты от страховщиков ждать не приходится. Клиент сначала должен собрать целый ворох документов и дождаться решения, которое зачастую принимается очень долго и далеко не всегда в его пользу. Между тем оплачивать дальше уже оформленную страховку придется в любом случае. Все это заставляет сомневающихся принимать решение не в пользу страхования.

По закону, отказ не может сопровождаться давлением и запугиванием со стороны представителей кредитной организации. Решение может принять только клиент, а банк не имеет права ему в этом воспрепятствовать. Однако за кредитором остается законное право отказать без объяснения причин, и повлиять на эту ситуацию претендент не в силах.

В связи с этим рекомендуется предварительно рассмотреть кредитные предложения, не требующие оформления страховки. Возможно, какие-то из них окажутся для вас подходящими. Процентная ставка, конечно, будет выше. Но, как уже было сказано, это вовсе не значит, что сумма итоговой переплаты тоже окажется выше. Нужно все тщательно проверить и просчитать.

Также необходимо помнить, что ипотечный кредит ― единственный, который по закону подлежит обязательному страхованию. Страховка при ипотеке ― титульная. Она оформляется независимо от желания клиента, в обязательном порядке. Страхование всех остальных займов является добровольным.

Отказ от страховки после получения кредита Сбербанка

Можно ли отказаться от уже оформленной страховки и вернуть деньги? Да, такое возможно. Для этого необходимо в течение 30 дней с момента подписания договора (включая выходные и праздничные дни) подать письменное заявление в адрес страховой организации. В нем должно быть задекларировано желание расторгнуть страховку и указаны причины такого решения. В этом случае клиент может рассчитывать на частичный или полный возврат потраченных средств.

Если на момент подачи заявления прошло больше 30 дней, СК имеет право не возвращать 50 % общей стоимости услуги и страховой взнос. Чтобы максимально компенсировать затраты, процесс отказа от полиса должен быть выстроен юридически грамотно. Что для этого потребуется:

• тщательно изучить кредитный и страховой договоры, особенно пункты о правилах отказа от страховки;
• изучить законодательные акты, которые поясняют механизм подписания договоров страховой помощи.

Если в тексте договора не прописаны пути решения, заемщик имеет право не оплачивать далее страховку, а также выдвинуть официальные претензии к СК.

Известны случаи, когда сотрудники банков без ведома клиентов вписывали в кредитные договоры дополнительные услуги, замаскированные под страховку. При обнаружении таких фактов можно смело обращаться в суд и рассчитывать на выигрыш и возмещение морального ущерба со стороны кредитора. Отметим, что иногда нет другого способа вернуть оплаченные страховые взносы, кроме как через судебные инстанции.

Всестороннее изучение кредитного договора, в том числе мелкого текста под звездочками и сносками, поможет избежать многих ошибок. Следует понимать, что кредитные и страховые организации знают все тонкости законов гораздо лучше своих клиентов, поэтому в судебных разбирательствах с ними приходится непросто.

Таким образом, страховка кредита в Сбербанке не может быть включена в договор без согласия заемщика. Исключение ― ипотечный кредит. Существуют законные способы отказа от оплаты этой услуги, однако нужно быть готовым к тому, что процесс этот может оказаться долгим и сложным.