Рефинансирование кредитов с просрочками

Из статьи узнаете, что нужно для того, чтобы осуществить рефинансирование кредитов с просрочками, взятых в других финансовых организациях.

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках

Как показывает статистика, почти половина из тех людей, которые брали кредиты, хотя бы раз испытывали проблемы с погашением задолженности. Сегодня многие банки предлагают людям такую услугу, как рефинансирование. В чем заключается его суть? Все просто – лицо берет новую ссуду в финансовом учреждении на хороших условиях, и при помощи полученных средств, закрывает долг, имеющийся по старым займам (часто их условия оставляют желать лучшего).

В общем, перекредитование – это реальная возможность снизить финансовую нагрузку и, наконец, рассчитаться с долгами.

Отметим также, что с юридической точки зрения, рефинансирование представляет собой целевой займ, направленный на погашение задолженности по ранее взятым кредитам. Во всяком случае, именно так указывается в договоре.

Итак, чаще всего человек обращается в другой банк за перекредитованием по двум основным причинам:

1. Условия по новому кредиту представляются намного более выгодными, чем у ранее взятых займов. Зачем платить огромную процентную ставку по старой ссуде, если можно перекрыть ее новым кредитом, взятым под адекватный процент?
2. По имеющейся ссуде у человека стали накапливаться просрочки, но уровень его финансового дохода не позволяет осуществлять платежи в установленном в соглашении размере.

К примеру, еще в 2015 году многие банки выдавали клиентам кредиты по ставке 24-30% годовых. А в некоторых случаях значения были еще выше и иногда доходили до 48%. По состоянию на сегодня, некоторые финансовые институты готовы выдавать займы под 15-18% в год. Разница очевидна. Особенно когда речь идет о достаточно крупной сумме ссуды. Следовательно, человеку имеет смысл заключить новый договор с банком и взять целевой кредит на куда более выгодных условиях, чем ранее.

Впрочем, здесь есть один момент, который обязательно нужно учитывать. Если клиент понимает, что уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства, ему имеет смысл как можно скорее обратиться в тот же банк (если это разрешено условиями договора) или другое финансовое учреждение для оформления рефинансирования.

Это важный момент, потому что банки обычно весьма неохотно идут навстречу человеку, у которого уже накопились просрочки. А если и дают свое согласие, то далеко не на самых выгодных условиях. Следовательно, чем меньше накопится просрочек, тем больше шансов взять новую ссуду под адекватный процент.

В любом случае, для заемщика услуга перекредитования видится выгодным мероприятием. Причины следующие:

• Останавливается начисление штрафов.
• Начинается исправление кредитной истории.
• Уменьшается размер ежемесячных обязательных выплат.
• Объединяет несколько кредитов (если займов было два и более) в один – это удобно.

Альтернативой рефинансированию может стать переоформление соглашения по ссуде в банке, где уже открыт кредит. Это делается для снижения финансовой нагрузки путем увеличения срока, отведенного на выплаты долга. Следовательно, размер ежемесячных обязательных выплат будет уменьшен. Однако такой способ не решает проблему уже имеющихся штрафов – человеку самостоятельно придется искать средства для их погашения.

Какие требования выдвигают банки

Как уже было сказано, перекредитование, по сути, представляет собой тот же кредит. Поэтому заемщику обязательно нужно соответствовать определенным требованиям, которые выдвигает банк:

1. Иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию на территории этой страны.
2. Стабильный финансовый доход, который позволял бы выполнять долговые обязательства по новой ссуде.
3. Общий трудовой стаж более 1 года.
4. Стаж не менее 6 месяцев на текущем месте трудоустройства.
5. Хорошая кредитная история. Здесь снова же говорим о том, что чем меньше будет допущено просрочек, тем лучше.
6. Некоторые другие условия (вероятно, финансовое учреждение выдвинет дополнительные требования).

Теперь перечислим ограничения, касающиеся действующих займов:

1. Необходимо чтобы к моменту запроса на рефинансирование клиент уже внес несколько обязательных платежей. Так, ВТБ 24 не одобрить перекредитование, если человек не внес хотя бы 6 платежей. Россельхозбанк, например, будет рассматривать подобную заявку только в том случае, если заемщик уже внес 12 платежей по имеющейся ссуде.
2. Отсутствие пролонгации соглашения либо реструктуризации долга.
3. Срок договора истечет не ранее чем через 6 месяцев.
4. В некоторых случаях рефинансирование ипотеки с имеющимися просрочками реально оформить только лишь по программе для перекредитования ипотечных продуктов – кредит наличными будет недоступен.

Что касается кредитной истории, то тут есть два варианта, при которых можно рассчитывать на перекредитование:

1. Наличие безупречной кредитной истории.
2. Хорошая кредитная история буквально с несколькими просрочками.

Какие требуются документы для перекредитования

Итак, для оформления рефинансирования кредита с просрочками потребуется следующий пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Справка, подтверждающая уровень финансового дохода (за последние 6 или 12 месяцев).
3. Наличие соглашения на уже имеющийся займ.
4. Выписка с оставшейся суммой задолженности.
5. Документация, которая требуется для оформления залога или поручительства.

Процедура рефинансирования кредитов с просрочками

Процесс получения средств, направленных на перекредитование, в большинстве случаев одинаков. Действия в этом случае будут такими:

1. Отправиться в представительство финансовой организации, где будет осуществляться процедура рефинансирования имеющегося кредита с задолженностями.
2. Узнать перечень необходимой документации и требования кредитора.
3. Подать предварительную заявку на перекредитование.
4. Если финансовый институт отвечает согласием, должник идет в отделение того банка, в котором у него имеется проблемный займ, и заявляет менеджеру о желании погасить долг досрочно.
5. Если это предусмотрено условиями соглашения, финансовая организация принимает заявку от клиента и выдает ему бумагу, в которой указана полная сумма долга.
6. С требуемым списком документов заемщик возвращается в банк, где он хочет оформить рефинансирование, и завершает данный процесс.
7. Финансовое учреждение осуществляет перевод денежных средств в необходимом количестве на счет прежнего кредитора. Если соглашением по ссуде предусмотрена выдача наличных, то клиент получает их в кассе.

Отметим, что проведение всей вышеуказанной процедуры обычно занимает от 2 до 5 дней.

Список банков, которые делают перекредитование с плохой КИ

Бытует мнение, что если просрочка по ссуде составила более 14 дней, то оформить процедуру перекредитования уже не представляется возможным. Однако, как показывает практика, рефинансирование проблемного кредита (с просрочками) возможно даже в том случае, если эта самая просрочка составляет около 3 месяцев.

Перечислим финансовые организации, в которых с большой долей вероятности можно оформить вышеуказанную услугу, имея не лучшую кредитную историю:

• Ренессанс Кредит. Максимальный размер займа, направленного на погашение другого кредита, составляет 100 тысяч рублей. Ставка начинается от 18,8% годовых.
• Татфонбанк. До 300 тысяч рублей. Минимальная ставка – 22,9% в год.
• Примсоцбанк. Реально взять до 1,5 млн рублей по ставке от 22,9% годовых.
• Солид Банк. Сумма – до 1 млн рублей. Годовая ставка начинается от 20,3%.

Конечно, можно попытаться запросить перекредитование и в других банках, но шанс на положительный ответ будет невысоким, так как в этих финансовых организациях более жесткие требования касательно кредитной истории и наличии просрочек. Перечислим эти банки:

• Газпромбанк.
• Банк Открытие.
• Альфа-Банк.
• ВТБ 24.
• Банк Москвы.
• Сбербанк.
• Россельхозбанк и некоторые другие финансовые институты.

Теперь вы знаете, где и как можно оформить рефинансирование кредитов с просрочками, имея не лучшую кредитную историю.