Рефинансирование кредитов в банках

Рефинансирование ― реальный выход из сложной ситуации, когда сроки выплат по кредиту в банке поджимают, денег нет, а испортить себе кредитную историю не хочется. К этой услуге в последнее время прибегают все больше людей, ведь большая часть наших сограждан хотя бы раз в жизни брали кредит под проценты. В этом нет ничего странного и тем более постыдного, ведь в развитых странах Запада почти все население живет в долг, это считается общепринятой практикой.

Чтобы обеспечить современному человеку доступ к благам цивилизации, банкиры и финансисты, кажется, уже придумали все возможные виды и способы кредитования: ипотека, оплата частями, рассрочка, автокредиты, займы на бизнес и образование, кредитные карты и пр. Огромное количество людей по всему миру сумели достичь своих целей или исполнить заветные мечты благодаря такому эффективному инструменту, как банковский займ. Но стоит хотя бы однажды не выполнить долговые обязательства, и негативная запись в кредитной истории может навсегда лишить человека возможности брать последующие займы. Как избежать этого с помощью рефинансирования и в какие организации лучше обращаться ― читайте в нашей статье.

Рефинансирование кредита: что это такое

Определение термина рефинансирование (с англ. refinance) звучит как «замена действующего долгового обязательства на новое долговое обязательство в условиях свободного финансового рынка». Если углубиться в семантику этого слова, выяснится, что латинская приставка «ре» означает «повторение». То есть рефинансирование ― это повторное финансирование, в данном случае ― повторный кредит. Другое название услуги ― перекредитование, оно тоже часто употребляется в финансовой документации и научной литературе.

При заключении кредитного договора заемщик озвучивает цель получения средств и наименование компании, которой будет возвращаться заемная сумма. Это важно, поскольку некоторые финансовые организации предоставляют рефинансирование только должникам, которые полностью отчитались за предыдущий займ, предоставили все выписки по уже погашенным платежам и указали точную сумму, оставшуюся до полной выплаты задолженности.

Когда необходимо рефинансирование

Многие ошибочно считают перекредитование рискованным шагом. Люди уверены, что искать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, следует только в безвыходной ситуации, когда средств на погашение очередного платежа нет, а отсрочить его невозможно. В реальности большинство клиентов подписывают договор перекредитования вовсе не от отчаяния, а из желания снизить долговую нагрузку, ведь условия выплаты нового займа обычно бывают более выгодными. Как это работает?

Рассмотрим механизм действия услуги на простом примере. Клиент оформил жилищный кредит в Сбербанке на 20 лет под 15 % годовых. В течение 12 лет он ежемесячно без просрочек вносил обязательные платежи и собирался то же самое делать еще восемь лет. Но вдруг ему на глаза попалась реклама другого банка, который предлагает физлицам оформить рефинансирование потребительских кредитов других банков по ставке 10 %. Клиент делает несложный расчет, узнает сумму, которую он сможет сэкономить на перекредитовании и, конечно, обращается в другой банк.

Как оформить рефинансирование

Процедура подачи заявления на перекредитование практически не отличается от оформления обычного договора займа. И если в кредитной истории клиента уже зафиксирована информация о непогашенном кредите, то вероятность положительного ответа для него очень высока. Однако нужно учесть, что банки, которые занимаются рефинансированием кредитов других банков, в обязательном порядке проводят собственную проверку платежеспособности и добросовестности заемщика. Если во время действия договора с первым банком имели место просрочки, начислялись штрафы, пени и т. д., в перекредитовании могут отказать.

Схема оформления рефинансирования выглядит таким образом:

1. Клиент обращается в финансовую организацию, предоставляющую данную услугу, с пакетом документов: паспортом, справкой 2-НДФЛ о доходах с места работы, выписками из банковских депозитов или другими доказательствами своей платежеспособности.
2. После одобрения заявки необходимо вернуться в банк, кредит которого будет рефинансирован, и уточнить там некоторые вопросы. Главное ― выяснить, нет ли в данном учреждении моратория или каких-либо ограничений на досрочное погашение кредита.
3. Если в первом банке дают согласие на рефинансирование, клиент возвращается в компанию, которая берет на себя обязательства по выплате его задолженности, и подписывает с ней договор.

Важный момент: по просьбе клиента сумма нового кредита может превышать сумму первого долга. Если банк удовлетворяет просьбу, заемщик имеет право распоряжаться разницей по своему усмотрению, без дополнительных объяснений.

Реструктуризация и рефинансирование: чем отличаются

Многие люди путают эти два понятия из-за схожести названий, однако между ними есть принципиальное отличие.

Реструктуризация ― это банковская программа, которая позволяет изменить график выплат по кредиту. Ее участником может стать любой клиент банка, у которого есть оформленный договор кредитования. То есть сам договор остается действительным, речь идет только об отсрочке или перерасчете обязательств на более продолжительный срок. Ни о каком делегировании долга другому финансовому учреждению речь тем более не идет. Кроме того, заявки от клиентов на рефинансирование часто остаются без одобрения или же банки удовлетворяют их лишь частично, считая выдвинутые условия слишком лояльными. Кроме того, факт реструктуризации кредита, в отличие от рефинансирования, плохо сказывается на кредитной истории и может стать причиной отказов при последующих обращениях.

Примечание: никаких определенных правил касаемо реструктуризации кредитов банки не устанавливают. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, после чего руководство организации выносит свой вердикт.

При рефинансировании старый договор закрывается и подписывается новый, на более выгодных условиях. Иногда банки рефинансируют даже собственные займы. Например, если за годы выплаты ипотечного кредита ставки в банке существенно снизились, постоянному клиенту могут пойти навстречу и рефинансировать остаток долга. Правда, банкам это невыгодно, и они соглашаются на такие сделки крайне редко. Поэтому за перекредитованием лучше сразу обращаться в другой банк.

Главные преимущества рефинансирования:

• снижение ставки (необязательное, но вполне вероятное условие);
• продление срока и снижение суммы ежемесячных платежей;
• возможность консолидации ― соединения нескольких мелких займов в один общий.

Недостатки рефинансирования

Как у любого банковского продукта, у рефинансирования есть не только достоинства (все их мы уже перечислили и описали), но и существенные минусы. Остановимся на этом подробнее.

Прежде чем подавать заявку, необходимо все тщательно просчитать. Вовсе не факт, что с учетом комиссионных и затрат на оформление нового кредита сделка окажется выгодной. В итоге заемщик вместо ожидаемой экономии получает большую проблему, издержки и головную боль. Бывают случаи, когда организации, предоставившие первый кредит, накладывают штрафные санкции за преждевременное погашение долга. Поэтому нужно все внимательно проверить, здраво оценить ситуацию и решить, действительно ли в вашем случае рефинансирование будет выгодным.

Если первый кредит был взят под залог недвижимого или другого имущества, оно автоматически становится обеспечением нового кредита. Однако существуют некоторые бюрократические моменты. Например, в то время, пока улаживаются юридические формальности и первый банк передает залоговое имущество второму, клиенту приходится вносить платежи с дополнительными процентами. Почему так? Все очень просто: банк, который рефинансировал долг, хочет иметь гарантии. А пока залоговое имущество находится в руках другой организации, их должен обеспечить клиент, то есть взять на себя дополнительные долговые обязательства. Как только все документы будут подписаны, сумма в платежках уменьшится, но за это время заемщик успеет потерять круглую сумму.

Дать совет по выбору лучшего банка для рефинансирования кредита очень сложно. Эту услугу сегодня предоставляют практически все финансовые организации. Судя по отзывам, неплохие условия предлагают Сбербанк, ВТБ и некоторые другие компании. Однако выбор должен сделать сам заемщик исходя из первоначальных условий договора, а также точного просчета возможных рисков и выгод.