Рефинансирование кредитов в Газпромбанке

АО «Газпромбанк» (ГПБ) все последние годы прочно удерживает лидерство по самым низким процентным ставкам, что позволяет оформлять договоры рефинансирования кредитов других финансовых организаций всего от 12,4 % годовых.

С 2014-го до конца 2017 года основная ставка Центрального банка постепенно снижалась до 7,75 %. Это позволило кредитным организациям уменьшать проценты по нецелевым займам населению и способствовало активному развитию рынка рефинансирования.

Рефинансирование: что это такое

Рефинансирование, или перекредитование ― это банковская услуга, которая предполагает получение нового кредита для погашения долга по уже действующему займу, снижения суммы ежемесячного платежа и процентной ставки. После подписания нового договора деньги поступают на расчетный счет старого кредита. Использовать эти средства на другие цели запрещено. По желанию клиент может получить дополнительную сумму, но на тех же условиях.

По данным статистики, около 33 % российских заемщиков имеют два и больше невыплаченных кредита. Процедура рефинансирования позволяет объединить в одно целое долговые обязательства перед разными банками, что очень удобно для погашения обязательных платежей и планирования бюджета.

Приведем другие социологические данные: каждый шестой заемщик в нашей стране периодически испытывает трудности при выплате займов. Многим из них на помощь приходит рефинансирование ― удобный инструмент сохранения положительной кредитной истории и уменьшения долговой нагрузки.

Требования к клиентам

Основные требования к претендентам одинаковы во всех банках. Перечислим их:

1. Наличие гражданства Российской Федерации. При подаче заявки необходимо предъявить общегражданский паспорт РФ с регистрацией в городе или регионе, где имеется представительство ГПБ. Сеть данной организации насчитывает около 370 подразделений по всей стране ― от Калининграда до Камчатского края.
2. Положительная кредитная история. С момента первого обращения гражданина в банк вся информация о полученных займах, выплатах, взаимоотношениях с кредиторами отражается в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В карточке заявителя не должно быть зафиксировано фактов просрочек, штрафов, судебных разбирательств в связи с непогашенными займами. Каждая запись сохраняется на протяжении 15 лет. По сути, кредитная история гражданина ― это его финансовый паспорт, который банки могут запрашивать в любой момент. Поэтому для недобросовестных заемщиков шансы получить кредит близки к нулю.
3. Возраст. При выдаче займов кредиторы устанавливают возрастные ограничения. На момент подачи заявки соискателю должно быть не меньше 20 лет, а к моменту последней выплаты ― не более 65 лет. В разных банках цифры могут незначительно отличаться.
4. Наличие общего трудового стажа от 1 года и стажа на последнем рабочем месте ― не менее полугода. Для постоянных клиентов ГПБ ― пользователей зарплатных карт ― этот период снижен до трех месяцев (при условии пользования картой не менее года).
5. Подтвержденный документально доход. Уровень официального дохода заемщика должен вдвое превышать размер ежемесячной оплаты по кредиту и быть выше прожиточного минимума.
6. Наличие не менее шести погашенных платежей по рефинансируемому кредиту, отсутствие просрочек.
7. Период до истечения действия договора должен составлять больше шести месяцев. При меньшем сроке выгода от процедуры рефинансирования для обеих сторон теряется.

Держатели депозитных вкладов, инвестиционных счетов, зарплатных карт, участники программ для пенсионеров, государственные служащие, сотрудники муниципальных предприятий имеют возможность подписать договор рефинансирования кредитов в Газпромбанке на льготных условиях. Требования к ним могут немного отличаться (действует правило индивидуального подхода). В случае отклонения заявки банк оставляет за собой право не озвучивать причины своего решения.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Многие считают, что это одна и та же услуга, что в корне неправильно. Реструктуризацию проводит тот же банк, которым был выдан кредит, в случае ухудшения финансового положения клиента и невозможности в дальнейшем выполнять свои финансовые обязательства в полном объеме. Заявление должен написать сам клиент.

Процедура предусматривает заморозку основного долга на некоторый период, до завершения которого будет выплачиваться только часть процентной ставки, затем выплаченная сумма прибавится к остатку долга. Это даст клиенту некоторую передышку, но в итоге увеличивает сроки договорных обязательств и общую переплату.

Процедура реструктуризации часто проводится после судебных процессов и в ходе мировых соглашений сторон. Правда, подобный сценарий, отраженный в кредитной истории, не позволит рассчитывать на получение даже самого небольшого кредита в любом российском банке в ближайшие сто лет.

В отличие от реструктуризации, перекредитование всегда предусматривает более выгодные условия для заемщика. При этом рефинансируемый кредит может быть заключен либо в другой финансовой организации, либо в той же самой (в случае с реструктуризации ― только в той же). Перекредитование никоим образом не может нанести вред кредитной истории, это отличный способ сэкономить и без потерь пережить сложный период.

Преимущества рефинансирования

За счет снижения годовой процентной ставки в результате рефинансирования снижается общая переплата и сумма минимального взноса. Насколько лучше будут условия, во многом зависит от причины, ведь один заемщик может действительно попасть в сложную жизненную ситуацию, а другой просто хочет сэкономить.

Рефинансирование кредитов других банков в Газпромбанке может быть малоэффективным в следующих случаях:

1. Если рефинансируемый кредит был оформлен на срок от одного до двух лет. Достичь снижения ежемесячной долговой нагрузки в этом случае можно только заключением соглашения на более длительный период. Однако сумма общей переплаты при этом неизбежно увеличится.
2. Если разница в ставке не превышает 2-3 %. К примеру, первый кредит клиент заключил под 15 % годовых, а минимальный процент в ГПБ составляет 12,4 %, то есть ставка снизится всего на 2,6 % или меньше.

При всех других условиях преимущества перекредитования очевидны, в этом можно убедиться путем несложных расчетов.

Приведем простой пример. Некий заемщик получил кредит в банке А под 22,9 % на сумму 478 тыс. руб. сроком на пять лет. Ежемесячная сумма к погашению при этом составила 13 475 руб., итоговая переплата за 60 месяцев ― 330 342 руб. Клиент своевременно вносил платежи на протяжении года. За это время он успел погасить 103 949 руб., остаток по телу кредита составил 420 298 руб., полная сумма: 330 342 — 103 949 + 420 298 = 646 691 руб.

А теперь произведем расчет, чтобы узнать, насколько выгодным будет рефинансирование оставшейся суммы под 12,9 % на те же четыре года. Кредитный калькулятор на официальном сайте Газпромбанка показал нам следующий результат:

• размер ежемесячной платежки ― 11 246 руб. (на 2 229 руб. меньше);
• сумма итоговой переплаты ― 119 842 руб.

Таким образом, заемщик сможет сэкономить 646 691 — (420 298 + 119 842) = 106 551 руб. Согласитесь, сумма не маленькая!

Но не стоит считать перекредитование благотворительностью со стороны банков. Здесь действует принцип взаимовыгодного сотрудничества. Помогая клиентам экономить, банки продолжают неплохо зарабатывать на процентных ставках, а самое главное ― сводят к минимуму риски невозврата и получают благодарного и надежного клиента для дальнейших отношений.

Рефинансирование кредитов в Газпромбанке

Как было сказано в самом начале, условия рефинансирования потребительских кредитов в Газпромбанке выгодно отличаются от условий других кредитных учреждений. Это единственный банк, который оставляет за клиентом право выбора схемы погашения задолженности: аннуитет или дифференцированная.

1. Аннуитетный график подразумевает выплаты в равных частях с поэтапным уменьшением доли срочных процентов и увеличением доли основного долга. Преимущества такой системы ― в простоте расчетов, основной недостаток ― необходимость в первое время оплачивать в основном обслуживание кредита.
2. Дифференцированный график подразумевает выплату тела кредита в равных частях. При этом сумма основного долга после внесения каждого платежа снижается, а процентная ставка пересчитывается на остаток. В результате итоговая переплата получается меньше, чем при аннуитете.

Процентные ставки по договорам рефинансирования в ГПБ:

• от 12,4 % ― при сроке договора от шести месяцев до пяти лет;
• от 15,25 % ― от пяти до семи лет.

Досрочное погашение возможно в любой момент. Никаких штрафных санкций за это не предусмотрено, равно как и предварительных договоренностей.

Минимальный кредитный лимит при сроке договора от 0,5 до пяти лет ― 50 тыс. руб., на пять-семь лет ― от 300 тыс. руб. Максимальная сумма займов для физлиц ― 3,5 млн руб.

Еще один важный момент: страхование кредита не обязательно. Заемщик может приобрести полис исключительно на добровольной основе или отказаться, на решении по заявке это никак не отразится, равно как и на условиях договора.

Исключение ― залоговые автомобили. Партнером Газпромбанка в течение последних 15 лет является СК «СОГАЗ». При этом клиент может выбрать и любую другую страховую компанию.

Какие документы необходимы для получения кредита

1. Анкета-заявление. Бланк можно скачать на сайте ГПБ, распечатать и оформить в отделении. Анкета состоит из шести страниц, которые включают данные о заемщике, его работе, имуществе, уровне дохода и т. д.
2. Ксерокопии основных страниц паспорта. При визите в офис иметь с собой оригинал.
3. СНИЛС.
4. Справка из банка, где был оформлен рефинансируемый кредит, с данными об остатке долга, процентах, погашении платежей и отсутствии претензий клиенту. Если таковые имеются, в перекредитовании может быть отказано. Срок действия справки ― 2,5 недели.
5. Декларация 2-НДФЛ, выписка из банковского счета с регулярными поступлениями средств или документ заданной формы (для всех, кроме пользователей зарплатных карт ГПБ).
6. Заверенная копия трудовой книжки с печатью и датой.

Для выдачи займа на сумму свыше 2 млн руб. потребуется поручительство как минимум одного платежеспособного физлица. Поручитель подает такой же пакет документов, как и заемщик, и ставит свою подпись в договоре.

На офсайте есть перечень подразделений Газпромбанка с режимами работы. Заявку на перекредитование можно подать через интернет. Для этого понадобятся электронные копии документов, распечатанная и подписанная заявителем форма согласия на проверку личных данных. Файлы прикрепляются к заявлению, формат jpg или pdf, общий объем информации ― не более 15 Мб.

В заключение отметим, что по последним данным Банка России, количество просроченных задолженностей постепенно сокращается. При этом рынок потребительского кредитования в стране растет.

Такого результата удалось достичь благодаря росту средней зарплаты, повышению ответственности кредитных организаций при выборе клиентов и популярности услуги рефинансирования кредитов, в том числе в Газпромбанке. Программы перекредитования внесли свой вклад в оздоровление общей экономической ситуации в стране.