Восстановление кредитной истории в банке

Восстановление кредитной истории ― проблема, с которой может столкнуться любой клиент банка, даже самый добросовестный и пунктуальный. В этой статье рассказываем о реальных способах исправления «подмоченной» финансовой репутации.

Почему портится кредитная история

Заемщики, допускающие нарушения долговых обязательств перед кредиторами (просрочки, неплатежи и пр.), должны быть готовы как минимум к двум неприятным последствиям своих действий:

1. Начисление пени, неустойки, штрафы. В условиях договора всегда подробно прописано, когда и за что банк имеет право применить данные санкции.
2. Негативная запись в кредитной истории. Любая информация о нарушении условий кредитного договора обязательно попадает в личное финансовое досье должника в БКИ. В дальнейшем это может стать препятствием для оформления новых кредитов.

Очевидно, что сам факт просрочки не сулит кредитополучателю ничего хорошего. С учетом того, что нарушения долговых обязательств, как правило, связаны с ухудшением финансового положения клиента, лишние издержки в виде штрафов и неустоек еще больше усугубляют и без того непростую ситуацию. Таким образом, в решении проблемы просрочек важен каждый день: чем быстрее будет погашен долг, там меньший урон понесет клиент.

Что касается восстановления кредитной истории, то это достаточно сложный и длительный процесс, который должен осуществляться грамотно, поэтапно и методично, без спешки, но и без ненужного промедления. Самое главное для достижения результата ― задействовать все доступные в сложившейся ситуации средства, неукоснительно соблюдать все требования действующего законодательства.

Восстановление кредитной истории в банке

Давайте рассмотрим процесс исправления кредитной истории на примере Сбербанка России. Именно с этой финансовой организацией связано множество примеров, когда должники сумели реабилитироваться и восстановить свою финансовую репутацию.

Как проверить свою кредитную историю

Как известно, в большинстве случаев банки отказывают в кредите без всяких пояснений, и многие несостоявшиеся заемщики попросту не могут понять, что послужило тому причиной. Возможно, небольшая просрочка, допущенная несколько лет назад. Сам заявитель давным-давно о ней забыл, но Бюро кредитных историй фиксирует и помнит все.

Таким образом, прежде чем начать процесс исправления своей кредитной истории, нужно убедиться, что она действительно была испорчена, и выяснить, какое именно нарушение стало тому причиной. Иными словами, необходимо получить официальное подтверждение факта наличия негативной информации в КИ.

Как узнать свою кредитную историю? Перечислим несколько способов:

1. Обратиться с запросом в БКИ. Для этого необходимо: лично посетить один из офисов данной организации (полный список опубликован на сайте Центрального Банка РФ), предъявить паспорт и оформить запрос на проверку кредитной истории. Ответ от БКИ должен прийти не позднее двух недель с момента обращения. Такой же запрос можно отправить через нотариуса.
2. Обратиться в банк за ссудой и получить мотивированный отказ с указанием причины ― в данном случае неблагонадежности заемщика.
3. Обратиться в одну из коммерческих компаний, которые принимают заявки на проверку кредитных историй от граждан за определенную плату.
4. Самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг при помощи бесплатного онлайн-сервиса Центрального Реестра КИ «Эквифакс» и НБКИ.

Рекомендации банка по восстановлению КИ

Как восстановить кредитную историю в банке? Существующая практика банковской деятельности выработала на этот случай ряд собственных рекомендаций.

Во-первых, заемщику следует сосредоточиться на погашении существующей задолженности и налаживании конструктивного диалога с кредитором. Если получится, можно договориться о рефинансировании или реструктуризации долга. Это позволит несколько снизить кредитную нагрузку (например, уменьшить сумму ежемесячного платежа).

В общении с кредитором нужно показать свою готовность сделать все возможное для исправления ситуации. Нужно понимать, что долг придется выплачивать в любом случае, вместе со всеми процентами, штрафами и пеней. Важно решить вопрос миром и не допустить новых санкций.

После того, как существующие долги будут погашены, можно приступить к новому этапу восстановления кредитной истории. Для этого нужно взять и вовремя вернуть несколько микрозаймов в микрофинансовой организации (МФО) или оформить рассрочку на покупки.

МФО ― это кредитные учреждения, которые выдают небольшие займы на короткое время под высокий процент на условиях минимальных требований к заемщикам. Для получения денег не требуется официального трудоустройства, стабильного дохода или незапятнанной кредитной истории ― заявки одобряют практически всем. Кроме того, МФО предлагают своим клиентам специальные программы для исправления КИ, суть которых сводится к следующему: взять и успешно погасить несколько микрозаймов и получить положительную запись в кредитной истории.

Если заемщик с негативной КИ планирует в будущем постоянно сотрудничать с одним конкретным банком, можно попробовать обратиться туда за небольшим займом. Если это коммерческий банк, есть шанс получить одобрение; государственные учреждения скорее всего ответят отказом.

Еще один способ исправить кредитную историю ― документально доказать свою финансовую состоятельность. Лучший вариант ― предоставить декларацию 2-НДФЛ от работодателя. Если это невозможно, как вариант ― предоставить квитанции по оплате услуг ЖКХ за последние полгода-год. Действенный, хотя далеко не для всех доступный способ подтверждения своей благонадежности ― привести поручителя или предоставить залоговое имущество. В этом случае можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на выгодные условия договора, например, снижение процентной ставки.

Оказать профессиональную помощь в исправлении КИ могут также финансовые эксперты. Они рассмотрят каждый случай в индивидуальном порядке и дадут конкретные советы по исправлению ситуации. Следуя их рекомендациям, можно шаг за шагом, постепенно исправить КИ.

Итак, восстановление кредитной истории в банке ― это, безусловно, серьезная проблема, но вполне решаемая. Самое главное ― поставить перед собой четкую цель и планомерно двигаться по пути ее достижения.