А

Б

В

Г

Д

Е

Ж

З

И

Й

К

Л

М

Н

О

П

Р

С

Т

У

Ф

Х

Ц

Ч

Ш

Щ

Э

Ю

Я

Выгодно ли рефинансирование кредита


Выгодно ли рефинансирование кредита

Под рефинансированием (перекредитованием) подразумевается изменение условий банковского кредита на более выгодные для заемщика. Если и первый, и второй договор оформляются в одном и том же финансовом учреждении, это тоже разновидность рефинансирования, которую называют реструктуризацией. Данная процедура может применяться как на добровольной, так и на принудительной основе.

Многие банки накладывают всяческие ограничения на рефинансирование кредитов, как минимум до истечения определенного срока. В этой публикации рассказываем, насколько выгодно такое решение для заемщиков и когда без него не обойтись.

Важность ставки при рефинансировании

Ключевым критерием при выборе той или иной банковской программы является размер процентной ставки. Если она уменьшается хотя бы на 0,5 %, значит, процедура принесла прибыль. Тем не менее иногда даже значительное снижение отчислений банку не влияет на сумму итоговой переплаты при рефинансировании. Мало того, новый кредит может обойтись дороже старого и пойти в ущерб клиенту. Далее рассмотрим ситуации, когда снижение тарифа приносит пользу.

Когда сниженная ставка выгодна заемщику

Проблема в том, что выгодные условия перекредитования банки предлагают только клиентам с положительной кредитной историей. Перечислим, в каких случаях есть реальный шанс получить новый займ под более низкие проценты:

  • Найден другой банк, который предоставляет максимально выгодный кредитный продукт, снижающий существующую долговую нагрузку при прочих равных условиях.
  • Клиент имеет возможность предоставить имущество под залог или поручителя.
  • У клиента появились новые финансовые возможности.

В ходе подписания договора рефинансирования, предполагающего снижение процентов, учитывается и график погашения платежей. Существует две схемы выплаты задолженности: дифференцированная и аннуитетная. При аннуитете оплата вносится в равных долях, в первые месяцы (при ипотеке и автокредите это смогут быть годы) большая часть суммы уходит на оплату процентов, далее ― на оплату основного долга. Выплаты при дифференцированной системе рассчитываются по специальной формуле с учетом сложных процентов.

Когда сниженная ставка не выгодна

Иногда даже при существенном сокращении процентной ставки остается риск увеличения переплаты. Так, при дифференцированной системе расчета перекредитование не столь выгодно, как при аннуитете. Схема сложного процента подразумевает начисление процентов на остаток долга и выплату равных частей на погашение тела кредита. А поскольку с каждым месяцем задолженность уменьшается, соответственно уменьшается и процентная ставка.

При самостоятельном расчете рентабельности перекредитования необходимо обратить особое внимание на такие моменты:

  • предусмотрены ли первым договором займа штрафные санкции за превентивное погашение долга;
  • предусмотрена ли плата за обслуживание кредита, кассовые операции, выпуск пластиковой карты и другие услуги.

Только индивидуальный расчет позволит в каждом конкретном случае определить, будет рефинансирование выгодным или нет. Проще всего это сделать при помощи кредитного онлайн-калькулятора ― такой сервис есть на официальных сайтах многих финансовых учреждений.

Конверсия потребительского кредитования

Конверсия ― это разновидность рефинансирования, при которой задолженность конвертируется из одной валюты в другую. На кредиты в свободно конвертируемой валюте банки устанавливают более низкие ставки, что на первый взгляд выгодно для клиента. Когда курс рубля падает по отношению к доллару, евро или другой денежной единице, в которой был оформлен займ, выплачивать задолженность становится сложнее. Поэтому более рационально изначально оформлять рублевые кредиты, а взятые ранее валютные рефинансировать на условиях конверсии в национальную денежную единицу. Так сделка будет более стабильной и надежной даже несмотря на повышение процента.

Сокращение ежемесячных взносов

Как уже было сказано выше, процедура реструктуризации иногда проводится в принудительном порядке, когда долговая нагрузка становится для человека непосильной. Но гораздо чаще ее инициируют сами заемщики, желающие сократить суммы обязательных платежей. Достигается это за счет изменения условий, а именно: более длительного срока второго договора. В этом случае перекредитование позволяет не только снизить обязательные выплаты, но и спасает от начисления штрафов, пени и прочих банковских санкций.

За такой услугой рекомендуется обращаться в то же финансовое учреждение, где был оформлен кредит, это позволит выиграть время и оформить новый договор на более выгодных условиях. При ухудшении финансового положения лучше не ждать до последнего, а обратиться заранее, еще до того, как начнутся просрочки и появится негативная запись в кредитной истории. В таких случаях банкиры склонны идти навстречу, чтобы не терять клиентов. Поэтому вместо обращения в фискальную службу они предпочитают повторное оформление договоров с проблемными, но добросовестными должниками.

Объединение нескольких кредитов

Объединение (консолидация) нескольких небольших займов в один общий ― процедура, которая часто проводится в рамках рефинансирования. Такое решение не всегда позволяет оптимизировать расходы по процентам или снизить итоговую переплату, зато эффективно решает другие проблемы. Вместо 4-5 платежей, которые необходимо вносить в разные дни, заемщик платит всего один раз в месяц, без риска о чем-то забыть или перепутать.

Тем не менее перед процедурой консолидации рекомендуется рассчитать размер переплат по каждому договору, с учетом комиссионных, страховок и пр., суммировать их и сравнить с суммой, которая предполагается к оплате банком, предлагающим перекредитование.

Отметим, что большинство российских банков предлагают программы, которые позволяют объединять от двух до пяти кредитов в одном договоре.

Что необходимо для выгодного рефинансирования кредита

Стараясь учесть потребности всех без исключения заемщиков, попавших в трудную ситуацию, финансовые учреждения предлагают сразу несколько программ рефинансирования. Требования могут быть разными, но общая тенденция такова: чем больше доказательств своей надежности и финансовой стабильности предоставит клиент, тем более привлекательными для него будут условия нового договора.

Как сделать, чтобы перекредитование принесло максимальный эффект:

  1. Предоставить залоговое имущество ― квартиру, дом, земельный участок, автомобиль.
  2. Предоставить декларацию о доходах 2-НДФЛ с места работы. В качестве официального подтверждения доходов подойдут также договор о сдаче имущества в наем, выписка из депозитного счета, предъявление ценных бумаг и пр.
  3. Привести поручителя ― человека, который возьмет на себя долговые обязательства в случае невыполнения их должником и подтвердит свое намерение подписью под договором.

Категорически не рекомендуется допускать просрочки по платежам, скрываться, не отвечать на звонки сотрудников банка. В этом случае заявка на рефинансирование будет отклонена.


Еще никто не написал комментариев.

Написать комментарий

Я прочитал и согласен с Условия соглашения

Рекомендуемые статьи:

Рефинансирование кредита в Почта Банке

Рефинансирование кредита в Почта Банке

Для снижения долговой нагрузки и сокращения сроков выплат Почта Банк предлагает своим клиентам услуг..
0   28
Рефинансирование кредитов в Альфа-банке

Рефинансирование кредитов в Альфа-банке

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке – это услуга, которая привлекает все большее количество новы..
0   45
Рефинансирование кредита в Сбербанке

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Одним из важных преимуществ Сбербанка России является постоянное развитие, внедрение прогрессивных и..
0   22
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Из статьи узнаете, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и как это правильно делать. Иногда случ..
0   34