Рефинансирование кредитных карт

Рефинансированием (перекредитованием) кредитных карт называют договор между банком и клиентом, согласно которому банк выдает новый займ для погашения задолженности по действующей карте.

Экономическая ситуация в мире меняется настолько стремительно, что ставки по кредитным картам и займам быстро становятся неактуальными. И тогда самым разумным выходом из положения может стать именно рефинансирование. Правда, далеко не все банки предоставляют данную услугу, ведь для них она связана с определенными рисками. Одной из таких организаций является Сбербанк.

Рефинансирование кредиток в Сбербанке позволяет заемщику консолидировать свои долги в разных финансовых учреждениях (до пяти включительно) в один и погасить их на более выгодных условиях ― с пониженной процентной ставкой и комиссионными, а также с продлением срока договора. Оформив новую кредитную карту, клиент снова сможет пользоваться беспроцентным периодом погашения, скидками и кешбэком.

Когда необходимо перекредитование

Чаще всего к процедуре перекредитования прибегают в следующих случаях:

1. При ухудшении финансовой ситуации. Это может быть переход на более низкооплачиваемую работу, сокращение, болезнь и другие случаи, когда человек лишается возможности платить по долгам в полном объеме.
2. Для замены карт категорий «Премиум» и «Голд» на менее престижные.
3. При необходимости поменять валюту, в которой выплачивается кредит.

Перекредитование дает возможность должнику полностью погасить старые долги и в дальнейшем выплачивать их уже новому кредитору на других условиях. Для подписания договора необходимо:

• выбрать финансовую организацию с наиболее выгодным предложением по рефинансированию кредиток;
• подать соответствующее заявление;
• предоставить необходимый пакет документов;
• получить одобрение заявки;
• подать заявку на досрочное аннулирование старой кредитной карты в банк, где она была выдана.

Нередко перекредитование кредиток оформляется как обычный потребительский кредит наличными. Данная услуга не требует сбора большого пакета документов, зато предусматривает более высокие процентные ставки. В то же время новые кредитные карты обычно оформляются под более низкий процент, с хорошим кредитным лимитом и, как уже было сказано, с новым льготным периодом. Но для их оформления потребуется большой пакет документов, а самое главное ― безупречная кредитная история.

Рефинансирование наличными средствами

Российские банки предоставляют разные лимиты для погашения долгов по кредитным картам. Так, Сбербанк предлагает данную услугу совмещать с консолидацией до пяти займов в других банках и предоставляет для этого соответствующие суммы. При этом максимальная сумма, которую можно получить без залога, достаточно высока ― 1 млн руб. В отдельных случаях банк может потребовать поручителя.

При рефинансировании наличными процентная ставка составляет 13,5 %. С учетом стоимости страхового полиса и обслуживания кредита итоговая переплата будет выше.

Сбербанк предоставляет лимит по кредитным картам до 3 млн руб., ставки варьируются от 21,9 % до 27,9 % годовых. Продолжительность грейс-периода тоже может быть разной, в среднем это 60 дней. Карты категории Premium предлагают выгодные бонусные программы. Бонусы начисляются за оплату товаров и услуг в обычных магазинах и магазинах-партнерах Сбербанка. Впоследствии их можно потратить на новые покупки или оплату авиабилетов (если речь идет о картах «Аэрофлот» с бонусными милями). Для пользователей карт категории «Стандарт» и «Классик» плата за годовое обслуживание не предусмотрена.

Помимо документов, подтверждающих личность и платежеспособность клиента, при рефинансировании банк может затребовать информацию по действующей кредитной карте: справку об остатке по долгу, график платежей, сумму для досрочного погашения и т. д.

Отметим, что большинство банков неохотно предоставляют услугу по рефинансированию клиентам, которые не могут выполнять текущие долговые обязательства. Именно по этой причине они устанавливают невыгодные условия, повышают процентную ставку, требуют залог или поручительство от должника. Ставка перекредитования наличными в разных финансовых организациях варьируется от 12 % до 19,9 %, а отдельные банки выставляют еще более высокий процент:

• Альфа-Банк ― 24,99 %;
• Московский кредитный банк ― 26 %;
• ХоумКредит Банк ― 26,6 %;
• Банк Восточный Экспресс ― 64 %.

Преимущества и недостатки наличного кредита

Несмотря на высокую ставку, у кредита наличными имеются свои преимущества:

1. Высокий процент положительных решений при рассмотрении заявок.
2. Сравнительно небольшой пакет документов.

Перечислим также недостатки:

1. Высокая стоимость обслуживания кредита.
2. Требование залога в виде недвижимости или автомобиля.
3. Максимальная сумма кредита ― до 1 млн руб.

Рефинансирование кредитных карт

Иногда новая кредитная карта может обойтись должнику еще дороже, чем кредит наличными. Ведь кроме процентов (а они в некоторых организациях достигают 39,9 %), придется платить немалую сумму за годовое обслуживание пластика ― от 2 500 руб. Но есть и исключения:

1. Банк Tinkoff предлагает кредитку с лимитом до 300 тыс. руб., низкой ставкой ― 12,9 % годовых и грейс- периодом до 90 дней. При этом оплата за обслуживание карты не взимается.
2. Touch Bank устанавливает высокий кредитный лимит ― до 1 млн руб. и период беспроцентного пользования заемными средствами продолжительностью 61 день. Процентная ставка здесь гораздо выше ― до 39 %, а ежегодное обслуживание карты обойдется клиентам в 3 тыс. руб.

Таким образом, рефинансировать кредитную карту вполне реально. Главное, заранее выяснить, насколько выгодными будут условия договора, и определиться, будет ли это кредит наличными или оформление новой карты.

Требования к клиенту

Процедура рефинансирования начинается с подачи заявки в финансовую организацию. Большинство клиентов делают это в режиме онлайн: регистрируются на сайте выбранного банка, заполняют и отправляют специальную форму. Если вердикт банка положительный, заявителю приходит приглашение на аудиенцию для обсуждения условий выдачи займа. Шансы на одобрение рефинансирования увеличиваются при соблюдении следующих условий:

• возраст ― от 21 года на момент оформления кредита до 65 лет на момент последней выплаты (или срока действия карты);
• стаж на последнем месте работы ― от полугода;
• паспорт гражданина РФ;
• отсутствие просрочек и штрафов по рефинансируемому кредиту.

Какие требуются документы

Пакет документов для перекредитования стандартный:

• паспорт (иногда ― еще одно удостоверение личности на выбор);
• ИНН;
• военный билет (для заемщиков призывного возраста);
• копия трудовой книжки, заверенная нотариально;
• декларация 2НДФЛ за последние полгода;
• документы на залоговое имущество (при необходимости).

Поскольку процедура рефинансирования считается высокорискованной, банки уделяют большое внимание кредитным историям претендентов: делают запросы в БКИ, в специальную базу неблагонадежных заемщиков («черный список»), требуют справки от бывших организаций-кредиторов об отсутствии просрочек. Еще одно условие ― срок пользования текущей кредитной картой должен быть не менее шести месяцев. Некоторые крупные российские банки, и в первую очередь Сбербанк, предоставляют льготные процентные ставки для лояльных заемщиков, а также пенсионеров, военнослужащих, государственных служащих.

Отметим также, что в обоих случаях, как при переоформлении кредитки, так и при получении займа наличными, должнику придется нести дополнительные издержки:

• покупка страхового полиса;
• комиссионные банка;
• нотариальное заверение документов;
• оценка залога.

Если есть просрочки по ежемесячным платежам

Большинство банков не работают с проблемными должниками. Поэтому так важно при ухудшении финансового состояния обращаться за рефинансированием еще до образования просрочек. Если же это уже произошло, можно попытать счастья в небольших банках, которые не сотрудничают с БКИ.

Если просрочка произошла не более двух недель назад, есть шанс, что запись о ней еще не зафиксирована в кредитной истории. Если хорошо постараться, можно успеть за это время перекредитоваться в крупном банке. Большие авторитетные организации всегда более благонадежны по сравнению с новыми, региональными или мелкими банками, поэтому прежде всего стоит попробовать договориться с ними, пусть даже под залог имущества.

Выгодно ли перекредитование кредитных карт

Рефинансирование кредиток ― реальный способ погасить действующий долг с неудобными условиями или высокой ставкой. Несмотря на сложность и хлопотность процедуры, она выгодна и заемщикам, и финансовым организациям, которые получают свою прибыль за счет привлечения новых клиентов.

Насколько выгодно рефинансирование и перекредитование кредитных карт, зависит от конкретных условий, ведь каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Очевидно, что если банк предлагает снизить ежемесячный платеж или проценты, то смысл в проведении процедуры есть. Всегда нужно тщательным образом изучать предлагаемые условия, делать предварительные расчеты, чтобы заранее увидеть итоговую сумму переплаты.