Что такое депозит и как он работает

Депозит ― это размещение сбережений клиентов в банке под определенную процентную ставку. Условиями депозитных вкладов являются гарантированный возврат средств, срочность (действие договора в течение установленного срока), платность (уплата дивидендов за предоставление денег). Другими словами, депозит ― это средства, которые человек доверяет банку, а взамен получает регулярную прибыль. Для людей это самый простой и надежный способ инвестирования: специальных знаний не требуется, а доход гарантирован. Кроме того, все депозиты физлиц застрахованы, а значит, риски здесь тоже практически сведены к нулю.

Вклады и депозиты: есть ли отличия

Фактически вклад и депозит ― понятия идентичные. Слово «депозит» пришло к нам из английского языка и означает «вложение», «хранение». Таким образом, это синоним русского слова «вклад». Однако между двумя понятиями есть смысловое отличие. Говоря «вклад», обычно имеют в виду хранение денег, под термином «депозит» подразумевают более широкий круг инвестиций:

• драгоценные металлы;
• акции и другие ценные бумаги;
• деньги на банковском счете.

Есть и другой нюанс: ценности могут просто передаваться на хранение и не приносить дохода. А под термином «вклад» подразумевается капиталовложение, приносящее постоянный профит.

Какие бывают виды депозитов

Депозиты для физических лиц можно разделить по нескольким критериям. Главным из них считается срок размещения:

1. Срочные ― вклады, ограниченные указанным в договоре временным периодом. Если снять средства со счета раньше указанной даты, то проценты будут выплачены минимальные (как для вклада до востребования). В свою очередь эта категория делится на 3 группы:

• накопительные вклады ― предназначены для накопления определенной суммы, есть возможность пополнения;
• сберегательные ― для хранения и приумножения капитала, без возможности пополнения;
• целевые ― накопление средств для определенных целей (например, ребенку к совершеннолетию).

2. Бессрочные ― денежные вклады до востребования. Держатели таких депозитов не ставят главной целью накопление средств, так как процентная ставка здесь составляет всего 0,01 %. Главная цель ― удобное хранение и управление деньгами на банковском счете. Разрешено снимать, переводить, пополнять любые суммы без ограничений. Низкая процентная ставка по бессрочным депозитам объясняется тем, что банкам невыгодно размещать депозиты на неопределенное время, это не позволяет им свободно пользоваться деньгами вкладчиков.

Другие категории вкладов:

• рублевые и валютные (самые популярные условные единицы у российских вкладчиков ― доллары и евро);
• краткосрочные и долгосрочные;
• вклады для компаний и организаций (юридических лиц) и граждан (физлиц).

Какие условия предлагают банки для депозитов

При оформлении депозита стороны подписывают договор, где в мельчайших деталях описаны все условия размещения средств. Выбрать оптимальный для себя вид вклада клиент может заранее на офсайте банка или же на одном из тематических сайтов, где собрана информация о предложениях всех крупных финансовых учреждений.

Условия зависят от политики, проводимой конкретным банком, и от типа депозита. Перечислим ключевые параметры:

1. Процент по депозиту. Чем выше процент, тем меньше других преференций для вкладчика: нет пополнения, досрочного или частичного снятия. Но главное ― все вклады с высокими процентами размещаются на длительный срок.
2. Нижний и верхний порог суммы депозита. Чаще всего российские банки устанавливают минимальную сумму для оформления депозита в размере 10 тыс. руб.
3. Пополнение счета. Условиями некоторых вкладов предусмотрены ограничения на пополнение счета ― как по времени, так и по сумме дополнительных взносов.
4. Частичное снятие. Для снятия доступны только средства поверх «несгораемого» остатка».
5. Пролонгация (продление) вклада. В зависимости от условий договора вклад может пролонгироваться в автоматическом режиме или выполняется по требованию держателя депозита.
6. Капитализация ― систематическое наращивание процентов, начисленных к основной сумме (телу) депозита. Чем чаще капитализируется вклад (это может быть раз в месяц, раз в неделю), тем выше прибыль.

Предложения банков

В приведенной ниже таблице мы собрали самые выгодные предложения по депозитам для физлиц от нескольких ведущих российских банков. Варианты со специальными условиями, такими как отчисления в пенсионные фонды, инвестстрахование и пр. не учитывались.

Данные таблицы наглядно демонстрируют, что самый высокий процент выплачивается именно по «негибким» депозитам, которыми человек фактически не может управлять (нет ни пополнения, ни досрочного снятия).

Проценты по вкладу

Для расчета дохода от вклада на депозите в банке можно воспользоваться online-калькулятором ― это просто и быстро. Требуется только выбрать банк, наименование депозита, прописать основные данные - сумму и срок. Остальные сведения, в том числе о процентной ставке, обычно уже есть в программе. Такие онлайн-калькуляторы размещены на офсайтах всех банков и на интернет-ресурсах, посвященных финансовой тематике.

Произвести расчет без использования специальных сервисов можно по формуле АВ/СD/100, в которой А ― это сумма депозита, В ― срок, С ― проценты, D ― число дней в году. Чтобы не допустить ошибок, можно сделать расчет в таблице EXCEL или обратиться за помощью к операторам банка.

Отметим, что с помощью указанной выше формулы нельзя подсчитать капитализацию вклада. Для этого потребуется более сложный алгоритм, в котором учтены суммы помесячных начислений.

Страхование депозитов: что это такое

Принимая решение об открытии депозита, следует уточнить, является ли ваш банк участником госпрограммы страхования вкладов. Информация обо всех банках доступна на портале Агентства по страхованию вкладов.

Денежная компенсация на застрахованные депозиты выплачивается в следующих случаях:

• если банк объявлен банкротом;
• если у банка была отозвана лицензия.

Агентство возмещает вкладчикам полную сумму при условии, что она не превышает 1 млн 400 тыс. руб. в одном финансовом учреждении (разные подразделения одного банка не в счет, сумма останется такой же). Поэтому крупные капиталы нужно разделять на части и хранить в разных банках.

Что требуется для возврата средств при страховом случае:

1. Подать заявку в Агентство до окончания процедуры банкротства. В случае более позднего обращения придется письменно объяснять причину опоздания.
2. Срок рассмотрения заявки Агентством ― до трех рабочих дней, после чего деньги поступят на счет вкладчика. Если в той же финансовой организации была оформлена ссуда, ее сумма будет вычтена из компенсации.

Как можно открыть депозит

Чтобы положить деньги на депозит в банке, требуется выполнить три простых шага:

1. Промониторить информацию о предложениях банков в своем городе и выбрать оптимальный для себя.
2. Посетить подразделение финансовой организации и подать заявление на открытие вклада. При себе иметь паспорт. Если условиями депозита предусмотрены льготы для определенных категорий клиентов ― пенсионеров, военнослужащих и т. д., необходимо иметь соответствующий документ. Юридические лица сдают другой пакет документов.
3. Внимательно прочесть договор, предоставленный сотрудником банка, и подписать его. Особое внимание обратить на такие пункты, как процентная ставка, досрочное снятие денег, возможность продления срока договора.

Оформление в режиме онлайн намного проще, но оно доступно только действующим клиентам банка. Порядок действий таков:

• авторизоваться на офсайте банка, зайти в свой профиль;
• выбрать раздел «Депозиты» и название вклада;
• прописать срок договора, выбрать вариант получения прибыли (капитализация или перевод средств на другой счет);
• подтвердить открытие депозита.

Преимущества онлайн-оформления депозита в банке очевидны. В первую очередь это экономия времени ― никаких визитов в отделение и очередей. Во-вторых, в интернете очень удобно следить за вкладом и начисленными процентами. И что еще важно ― некоторые банки предлагают за онлайн-оформление повышенную ставку.