Что такое МФО: принцип работы

Брать займы на карту в МФО (микрофинансовых организациях) россияне получили возможность еще в середине 90-х гг., но популярность эта услуга приобрела далеко не сразу. Реалии того времени ― нестабильность рынка, отсутствие гарантий и компенсаций со стороны государства ― послужили не лучшей почвой для продвижения нового финансового инструмента. Сегодня ситуация изменилась, и спрос на микрофинансирование стал постепенно расти. Между тем еще не все наши соотечественники знают, как работают эти компании и чем они отличаются от банков. Давайте попробуем восполнить этот пробел.

МФО: что это такое

Микрофинансовыми организациями (МФО) называют небольшие компании, которые предоставляют краткосрочные займы под высокий процент. Их основное преимущество ― более лояльное отношение к клиентам в сравнении с другими кредитными учреждениями. Не связанные строгими банковскими нормативами, МФО выдают займы без отказа студентам, безработным, пожилым, нетрудоустроенным и гражданам с плохой кредитной историей ― всем тем категориям, которыми традиционно пренебрегают банки. И делают это практически мгновенно, без бумажной волокиты.

Перечислим главные продукты МФО:

1. Микрозаймы для малого бизнеса. Предоставляются юрлицам и ИП на поддержку и развитие предпринимательской деятельности.
2. Микрозаймы для физических лиц. Предоставляются гражданам для личных нужд — покупки мебели и бытовой техники, лечения, ремонта жилья, оплаты образования, путешествий и пр.
3. Микрозаймы «до зарплаты». Предоставляются физлицам на незапланированные расходы, в случае временной нетрудоспособности, задержки зарплаты и пр.

Каждая МФО устанавливает свои условия оформления микрозаймов. Так, средства на поддержку предпринимателям могут предоставляться на срок от 1 до 3 лет при минимальном пакете документов и без залога. А самые популярные потребительские займы можно получить на срок до 30 дней после предоставления паспорта гражданина РФ.

Еще одна сфера деятельности МФО — привлечение и размещение денег под проценты. У таких инвестиций есть особенности, отличающие их от банковских депозитов:

• высокий минимальный порог вклада ― от 1,5 млн руб.;
• высокая процентная ставка ― 20 % годовых и больше;
• отсутствие обязательного государственного страхования.

Закон о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов вовсе не означает, что МФО работают незаконно. Их деятельность регулируется ГК и федеральным законодательством (No 151 и No 353).

Статус МФО могут получить юрлица, зарегистрированные в организационно-правовой форме некоммерческих и не бюджетных организаций, фондов, хозяйственных товариществ или обществ и внесенные в госреестр в установленном порядке.

После лицензирования компания имеет возможность:

1. предоставлять микрозаймы на сумму до 1 млн руб. физическим лицам и до 3 млн руб. ― юридическим лицам;
2. обоснованно отказывать клиентам в оказании услуг;
3. привлекать денежные средства любыми разрешенными законом способами;
4. предоставлять информацию в Бюро кредитных историй.

При этом МФО не имеют права работать с иностранной валютой, совершать операции на рынке ценных бумаг, применять штрафные санкции за досрочное погашение займов. Контроль работы микрофинансовых компаний осуществляет Центробанк, законодательное регулирование вверено Минфину РФ.

С 01.01.2017 г. вступили в силу поправки к закону о МФО, которыми было введено несколько новых положений:

1. ограничение процентных ставок по займам сроком не больше года до трехкратной суммы самого займа;
2. разделение всех МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
3. определение более значимого статуса МФК с минимальной планкой уставного капитала (от 70 млн руб.);
4. разрешение МКК выдавать гражданам займы в сумме до 500 тыс. руб.

В чем отличие МФО от банков

Находясь в разных весовых категориях, банки и МФО тем не менее активно конкурируют между собой за клиентов. На фоне низкой одобряемости банковских ссуд популярность услуг МФК и МКК стабильно растет. Значит ли это, что выбор в пользу микрофинансовых организаций всегда более выгоден? Чтобы это понять, сравним предложения МФО и банков по ключевым параметрам:

Как видно из таблицы, отечественные банки предоставляют клиентам широкий выбор услуг, а в некоторых случаях (в частности, при оформлении ипотеки) не имеют альтернативы. Однако в сфере потребительского кредитования акции МФО неизменно растут.

Так, микрокредитование является действующей альтернативой для пенсионеров (они составляют порядка 11 % от общего количества клиентов МФО), а также безработных, людей со скромным доходом, отсутствием залогового имущества, негативной кредитной историей. Мало того, для многих граждан оно стало способом исправления плохой клиентской репутации. Благодаря предельно простой процедуре оформления и небольшим суммам микрозаймы легче брать и возвращать. Несколько раз воспользовавшись услугами МФО и добросовестно выполнив все условия договора, можно заново «переписать» свою кредитную историю и в дальнейшем взять крупную ссуду в банке.

Добавьте к этому удаленный режим работы, возможность выбора способа получения средств (на карту, электронный кошелек, банковский счет, наличными), оперативность процесса ― и станет окончательно ясно, почему клиенты разного достатка и возраста по достоинству оценили МФО.

Как правильно выбрать МФО

Спрос рождает предложение, а значит, количество микрофинансовых организаций увеличивается, конкуренция между ними обостряется. К сожалению, в жестокой борьбе за клиента некоторые компании выходят за рамки закона.

Чтобы избежать рисков, лучше заранее проверить МФО на предмет мошенничества. Для этого нужно:

1. Уточнить место организации в рейтингах кредитоспособности экспертных агентств, таких как RAEX и пр.
2. Проверить наличие регистрации в госреестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка. Внесение в реестр гарантирует систематические проверки МФО и обеспечивает защиту клиента государством.
3. Прочесть отзывы заемщиков в интернете на профильных форумах и специальных сайтах.
4. Зайти на офсайт МФО. Серьезные организации обычно предоставляют клиентам форму обратной связи и другие функции для оформления онлайн-заявок.

Специалисты рекомендуют делать выбор в пользу крупных МФО, давно работающих на рынке и имеющих положительную репутацию, таких как Kviku, Быстроденьги, MoneyMan, Займер, eКапуста. Нужно понимать, что тщательный выбор МФО для оформления займа — не только адекватная, но и необходимая мера защиты от «черных» кредиторов. Так, только за 2017 г. Центробанку удалось пресечь незаконную деятельность 1 344 нелегальных микрофинансовых компаний, это стало рекордным показателем. В последние годы количество мошенников в этом сегменте рынка существенно снизилось, но риски для клиентов все еще остаются высокими.