Как снизить процентную ставку по ипотеке

Существует ли реальный способ снизить процентную ставку по ипотеке? Неверное, среди плательщиков ипотечных кредитов нет тех, кто ни разу не задавался этим вопросом. Сразу ответим: да! Работающие варианты экономии на платежах и снижения итоговой суммы ипотеки действительно есть. О них и пойдет речь в нашей публикации.

Возможно ли снизить процентную ставку по ипотеке

Существует два способа уменьшить расходы на жилищный кредит:

1. Снизить процентную ставку до оформления договора, еще на этапе общения с сотрудниками банка. Главное ― грамотный подход. Необходимо заранее изучить ипотечный рынок, разобраться в принципе его работы и особенностях.
2. Пересмотреть условия уже действующего ипотечного кредита. Этот процесс более трудоемкий, сложный и длительный. Потребуется собрать пакет документов, привлечь экспертов и заново оформить договор.

Далее читайте о каждом способе во всех подробностях.

Способы снизить проценты до подписания документов

Еще на этапе выбора кредитного продукта следует предпринять все возможные меры для максимальной экономии. Ведь ипотека ― это долговое бремя на многие годы вперед. И не все эти годы могут оказаться благополучными в финансовом плане.

Как снизить процентную ставку по ипотеке до подписания договора:

1. Серьезно подойти к выбору кредитора. Считается, что чем крупнее и известнее банк, тем менее выгодные условия он предлагает заемщикам. Однако прибегать к услугам непроверенных финансовых организаций тоже не стоит. Важно навести справки, узнать мнения людей и о самом учреждении, и о конкретном кредитном предложении. Есть смысл оформлять ипотеку в банке-эмитенте своей зарплатной карты. Большинство финансовых учреждений идут навстречу своим зарплатным клиентам, устанавливают более низкий процент и предоставляют другие выгодные условия по займам, в том числе ипотечным.
2. Воспользоваться льготной программой. Банки часто предлагают лучшие условия жилищных кредитов для молодых семей, военнослужащих, сельских жителей и других категорий граждан.
3. Обязательно оформить страховой полис. Клиент, застраховавший свою жизнь и здоровье, всегда может рассчитывать на небольшое снижение процентной ставки. За долгие годы действия ипотечного договора даже самая минимальная скидка сложится в приличную сумму.
4. Покупать квартиру в новостройке. Кредитование жилья на первичном рынке всегда более выгодно. Приобретение квартиры старого жилого фонда, а тем более частного дома обойдется намного дороже. Даже процентная ставка на покупку комнаты в коммуналке будет выше, чем на покупку новой квартиры.
5. Заплатить большой первоначальный взнос. Само по себе это действие не снизит ставку, но итоговая переплата банку за пользование средствами уменьшится. На выплату первого взноса можно потратить материнский капитал, социальные выплаты и субсидии, предоставляемые государством многодетным и молодым семьям.
6. Предложить банку дополнительный залог. Как известно, ипотека ― залоговой вид кредитования. В качестве обеспечения выступает тот самый объект недвижимости, на покупку которого оформляется кредит. Иногда банки предлагают заемщику оформить дополнительные залоговые обязательства, например, на автомобиль. Внося в договор такой пункт, клиент может рассчитывать на снижение ставки, но в случае невыплаты долга он рискует уже не только жильем, но и машиной.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке

И даже после подписания договора можно попытаться улучшить условия в свою пользу. Перечислим несколько способов, как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

1. Подать заявление на рефинансирование (перекредитование) ― погашение долга по старому кредиту средствами нового займа. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях. Его можно взять там же, где оформлена ипотека, или в другой финансовой организации.
2. Выполнить реструктуризацию долга ― изменение условий действующего договора по объективным причинам. Правда, это процедура не предусматривает снижения процентной ставки, но допускает сокращение срока погашения задолженности и, как следствие, итоговой переплаты. К реструктуризации чаще всего прибегают заемщики, утратившие возможность выплачивать ипотеку по причине тяжелой болезни, потери работы, серьезных семейных проблем. Следует учитывать, что факт реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории. В дальнейшем это может повлечь отказы при попытке оформления новых кредитов.
3. Привлечение государственных субсидий. Полное или частичное покрытие ипотечного долга за счет помощи от государства ― отличный способ сэкономить на покупке жилья.
4. Судебный иск. Очень сложный и труднореализуемый способ добиться снижения процентной ставки по ипотеке. Имеет смысл только при наличии серьезных ошибок в ипотечном договоре. К примеру, не был указан размер процентной ставки или график выплат. Учитывая то, насколько скрупулезно банки подходят к составлению документов, вероятность найти такую ошибку стремится к нулю. Кроме того, по российскому законодательству, на время судебного разбирательства выплата взносов не останавливается.
5. Дополнительные платежи. Регулярное внесение суммы сверх установленного минимума поможет сократить итоговую переплату по процентной ставке (по сути, снизит ее). Для досрочного погашения нужно подать заявление в отделении банка или оформить заявку в личном кабинете.

В ходе пересмотра условий договора банк может затребовать дополнительные документы, особенно это касается случаев реструктуризации. Заемщику придется доказать, что он действительно попал в сложную жизненную ситуацию, и подтвердить это документально. Например, предоставить справку о состоянии здоровья, копию приказа об увольнении с работы, свидетельство о рождении ребенка или смерти члена семьи и пр.

Когда выгодно снижать процент по ипотеке

Снижение процентной ставки не всегда приводит к итоговой экономии. Каждый взнос в счет погашения ипотеки состоит из тела кредита и начисленных процентов. При аннуитетном графике выплат первые транзакции большей частью складываются из процентов и меньшей ― из суммы основного долга. Чем ближе к завершению договора, тем выше становится удельный вес основной суммы и, соответственно, уменьшаются выплаты по процентам. Таким образом, если половина ипотечного кредита уже погашена, подавать заявление на рефинансирование не имеет смысла. Повторная оценка залогового имущества, страховка, более длительный срок погашения приведет к переплате по процентам, а все это вместе ― к общему удорожанию сделки.

Перечислим жизненные ситуации, при которых стоит задуматься о снижении издержек на ипотеку:

• сокращение доходов заемщика;
• выход на пенсию;
• болезнь, инвалидность;
• рождение ребенка.

Стоит отметить, что в 2020 г. условия жилищного кредитования заметно смягчились. Первоначальный взнос снизился, а местами вовсе исчез, процентная ставка уменьшилась, требования к заемщикам стали более лояльными. Финансовые эксперты уверены, что в будущем эта тенденция продолжится. Причиной тому ― политика благоприятствования, проводимая правительством РФ и Центробанком в отношении ипотечного кредитования.

В завершение отметим, что информация о способах снижения процентной ставки по ипотеке будет полезной тем, кто только собирается покупать жилье в кредит, и тем, кто уже его выплачивает. Их можно использовать как по отдельности, так и одновременно для достижения максимального результата. К примеру, хороший эффект может дать сочетание субсидий с перекредитованием. Срок погашения платежей будет несколько продлен, зато бремя долговой нагрузки снизится, в том числе за счет субсидиальной помощи.