Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

За последние годы спрос на наличие транспортного средства сильно вырос. Чаще всего приходится долго добираться до рабочего места, а в связи с тем, что в холодное время года растет число заболеваемости, то временами просто хочется обезопасить себя и свою семью от «приболевших» вокруг людей, которых встречаешь в общественном транспорте. На самом деле, конечно, причин покупки или смены транспортного средства достаточно много, и все они разные. Поэтому сейчас давайте сосредоточимся на том, где взять деньги на покупку автомобиля и есть ли разница в представленных банками кредитных программах.

Автокредит: что это такое

Особенность автокредита в том, что он имеет целевое назначение. А это значит, что деньги, выделяемые банком, могут уйти только на покупку транспортного средства. Никаких дополнительных детских кресел или других аксессуаров, которые пригодятся при регулярном использовании машины. При этом в сумму обязательного платежа сотрудники финансовой организации часто включают страхование: полис КАСКО. Некоторые банки могут предлагать опцию отказа от страхования, но тогда и ставки будут намного выше, а если вы все-таки попадете в ДТП, то оплачивать ремонт придется самостоятельно. Но подробнее об этом мы расскажем чуть позже.

Условия и требования

Какие условия и требования выдвигают банки для тех, кто хочет воспользоваться программой автокредитования?

Для резидентов страны

Все начинается с проверки гражданства РФ: если вы не резидент страны, то в выдачи займа откажут.

Ограничения по возрасту

Далее обращайте внимание на возрастные рамки. Как правило, банки готовы выдать кредит только платежеспособному населению. Соответственно, пенсионеры и студенты в него не входят. Поэтому в условиях кредитных программ прописывается возраст от 21 года до 65-75 лет. Максимальная отметка у всех разная, поэтому более детальную информацию всегда можно узнать у представителей банка или на их официальном сайте.

Уровень и регулярность дохода

Конечно, все банки смотрят на уровень дохода и его регулярность. При заполнении анкеты можно указать любую цифру. Но затем придется подтвердить свой доход справкой о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Какой стаж необходимо иметь

И напоследок, поговорим о стаже работы. Чем дольше вы работаете на одном месте, тем лучше. Хотя часто в требованиях к клиенту пишут о том, что есть минимальный порог в 3 или 4 месяца (в зависимости от выбранного банка), длительный непрерывный стаж на одном месте – это один из основных показателей платежеспособности.

Это были требования к клиенту. Сейчас давайте посмотрим, какие базовые условия имеют автокредиты.

Все кредиты имеют собственные прописанные условия. Но они делятся на следующие категории:

• Размер и способы погашения кредита;
• Наличие и процент первоначального взноса;
• Процесс страхования;
• Размер процентной ставки;
• Правила постановки приобретаемого транспорта под обременение.

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила для программы кредитования. Получить автокредит можно на авто с пробегом или на новое транспортное средство.

Если вам нужна новая машина, то в начале необходимо определиться с автосалоном, где планируете совершить покупку. Обычно, в таких местах уже есть кредитный специалист, поэтому просто обратитесь к нему за помощью для составления необходимого списка документов и правильного оформления заявки на выдачу денег под залог транспортного средства. Проверка клиента может занимать до 10 дней. Поэтому готовьтесь немного подождать. Чтобы немного ускорить процесс, внимательно заполняйте все поля заявки и указывайте только достоверные сведения.

Помните, что перед выдачей автокредита, специалист обязательно сделает запрос на проверку кредитной истории. Плохая или пустая КИ автоматически станет причиной отказа.

Как уже немного говорилось выше, одним из обязательных требований при получении автокредита является приобретение страхового полиса. Он необходим для того, чтобы защитить и клиента, и заимодавца. Кроме этого сотрудники банка могут предлагать оформить страхование жизни заемщика. Но не забывайте, что все это выполняется за счет личных средств клиента и влияет на процентную ставку, а также размер ежемесячного платежа.

В большинстве случаев процент по кредиту составляет от 17 до 20%. Но сейчас практикуются программы помощи от государства в софинансировании. И в таком случае процентная ставка может составлять до 12%. Деньги с автокредита сразу переводят на счет продавца, а клиент получает договор с прописанным графиком платежей в зависимости от того, в течение какого периода он желает выплачивать займ, и ключи от машины. Обычно банки дают срок погашения до 8 лет.

Потребительский кредит: что это такое

Что касается потребительского кредита, то он не целевой. А значит вы можете взять деньги не только на приобретение автомобиля, но и на другие цели. При получении кредита заемщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении автокредита. Только в данном варианте не всегда требуется залог и поручительство.

Деньги по потребительскому кредиту выдаются на руки. Можно попросить сотрудника банка перевести их на карту.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Ответить на данный вопрос сложно, так как каждый вид кредитования имеет свои плюсы и минусы. Поговорим сначала о положительных моментах разного вида кредитования.

• Автокредитование с обеспечением выгодно для банка: он получает залог, снижает риски невозврата денег;
• Автокредитование под залог транспортного средства выгодно для клиента: процентные ставки более сниженные и доступные;
• Кредитный специалист есть практически в каждом автосалоне, поэтому оформить заявку можно прямо на месте;
• Автокредит выдается на всю стоимость транспортного средства;
• При оформлении покупки в автосалоне вам могут предложить дополнительные скидки на приобретение комплектующих или на дополнительное оборудование, которые вам понадобятся в будущем.

Что касается обычного потребительского кредита, то здесь есть свои плюсы:

• Не нужен залог и поручители;
• Нет первоначального взноса;
• Размер кредита не ограничен стоимостью автомобиля;
• Все документы на машину остаются при вас;
• Полис страхования приобретается по желанию;
• С потребительским кредитом можно купить и б/у авто, и новое, в любом состоянии;
• Берите в кредит столько денег, сколько не хватает реально для покупки автомобиля.

Как видно, каждый вид кредитования имеет свои положительные стороны. Что можно сказать о минусах?

• При покупке машины в автокредит вам необходимо обязательно оформить страховой полис КАСКО;
• Есть первоначальный взнос, и некоторые банки хотят, чтобы клиент сразу внес до 50% от стоимости, что может быть тяжело клиенту;
• Нельзя купить транспортное средство там, где вам хочется. Только в официальных представительствах;
• Нельзя продать авто или реализовать его под займ в других кредитах без разрешения банка;
• Если заемщик нарушит условия договора, то сотрудники забирают транспортное средство без возврата уже внесенной суммы;
• При оформлении потребительского кредита нет обязательного страхования, но есть более высокие процентные ставки;
• Клиента могут «уговаривать» оформить страхование жизни, и тогда размер ежемесячного платежа вырастет;
• В потребительском кредите нет правила «обязательный залог», но большие суммы обычно выдают только тем, кто привлекает созаемщиков и поручителей.

Итак, покупка транспортного средства может осуществляться разными способами: через оформление автокредита или потребительского кредита. Однозначно сказать, какое из этих решений более выгодно, сложно. Рекомендуем делать самостоятельный просчет на онлайн-калькуляторах, которые есть практически на всех официальных сайтах банков и сравнивать полученные результаты: размер процентной ставки, переплата, требования и т.д.