Досрочное погашение аннуитетного кредита
Из статьи узнаете, что собой представляет досрочное погашение аннуитетного кредита, и имеет ли смысл стремиться к досрочному закрытию задолженности.
Досрочное погашение аннуитетного кредита: сущность
Итак, прежде всего, следует четко понимать, что собой представляет такая банковская услуга, как кредитование. Кредит – это получение заемщиком банковских финансовых средств на определенный срок и под определенные проценты. То есть, лицо берет деньги у финансового учреждения на оговоренный срок, и обязуется вернуть всю сумму, а также выплатить дополнительные проценты, которые банк берет за право пользования его средствами.
Иногда происходит так, что у клиента появляется финансовая перспектива погасить имеющуюся задолженность ранее, чем это прописано в договоре. Нередко банки идут навстречу заемщикам и предоставляют им такую возможность. Хотя, это зачастую им не совсем выгодно, так как тогда они теряют прибыль на дополнительных процентах.
Давайте разберемся, насколько выгодным может быть для клиента досрочное погашение долга по аннуитетному кредиту. Чтобы понять это, следует знать, что собой представляют аннуитетные платежи. Итак, это платежи, которые вносятся каждый месяц равными частями. Структура таких платежей состоит из основной задолженности и процентов, которые начисляются «сверху». Эти проценты капают каждый месяц с суммы полного размера, а, значит, в первые месяцы они максимально высоки.
В настоящий момент досрочное закрытие долга возможно по любой ссуде. Однако довольно часто банки при заключении соглашения с клиентом прописывают определенные сроки, ранее которых заемщик не имеет права выплатить долг в полном объеме.
Процедура погашения кредита
Далее поговорим подробнее непосредственно о самой процедуре погашения аннуитетных кредитов:
- Выбирая кредитора (финансовое учреждение, которое будет выдавать кредитные средства), имеет смысл обращать внимание на условия сотрудничества с банком. Во всяком случае, если вы допускаете возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки предоставляют возможность выплатить долг в полном объеме чуть ли не с первого дня после заключения соглашения. А в некоторых так сделать не получится – если банк установит определенные ограничения.
- Когда настанет время для проведения платежа необходимо обратиться к специалистам банка и подать заявление на безакцептное досрочное закрытие соглашения. Без этой бумаги сумма «зависнет» и не будет списываться.
- После того, как вся сумма долга будет выплачена, возьмите в финансовой организации бумагу, что кредитор не имеет никаких финансовых претензий к заемщику.
- При этом имеется возможность погашения задолженности крупными частями. Не нужно ждать, пока накопится достаточная для выплаты всего долга сумма. Здесь имеет смысл гасить долг досрочно частями. Это выгодно, ведь в данной ситуации уменьшается долг, а вместе с ним дополнительные проценты. Если заемщик вносит большую (от положенной) сумму, и подает соответствующее заявление, тогда кредитный менеджер пересчитывает график по платежам.
Аннуитетный или дифференцированный платеж
Вашему вниманию расчет погашения аннуитетного платежа. В качестве примера возьмем следующие исходные данные:
| Размер займа | 1 млн рублей |
|---|---|
| Срок, на который выдан кредит | 5 лет |
| Процентная ставка | 10 % (годовых) |
Допустим, клиент внес первые 3 платежа (21 147 рублей каждый), после чего на 4-ый месяц принял решение погасить значимую часть от общей суммы долга.
Итоговая сумма платежей, внесенных за первые три месяца, составила 63 441 рубль. Погашение за 4 месяц оказалось на 500 000 рублей больше (по заявлению на досрочное погашение задолженности), и составило 521 147 рублей. На следующей картинке вы увидите, какие изменения произошли с начисляемыми процентами.
Сумма в 500 тыс. рублей вычитается из тела задолженности, и не идет на погашение процентов. В следующем месяце размер ежемесячного платежа остается тем же, однако сумма % заметно уменьшается, а сумма уплачиваемой основной задолженности увеличивается (на 5 000 руб. и на 4 300 руб. соответственно).
Имеет ли смысл досрочное погашение аннуитетного кредита
Вывод здесь простой – досрочное закрытие долга является выгодным с финансовой точки зрения решением. Это касается и частичного досрочного погашения тела задолженности.
Особенно выгодной для заемщика станет ситуация, если он досрочно выплатит долг в первые месяцы пользования кредитом, так как именно в этот период начисляемые проценты максимально велики.
Отметим еще один важный нюанс. Если клиент не планирует досрочно погашать долг перед банком, тогда ему, вероятно, имеет смысл выбрать в качестве кредитора финучреждение с дифференцированными платежами. В этом случае суммы для выплат каждый месяц будут разными, однако платежи в основном будут состоять из основного долга. Следовательно, при долгосрочном закрытии задолженности, можно отдавать предпочтение дифференцированным платежам.
Подводя итоги, заметим, что досрочное погашение аннуитетного кредита – это всегда выгодно для заемщика.
Еще никто не написал комментариев.
Рекомендуемые статьи:
Кредит для иностранных граждан
Дифференцированный платеж по ипотеке
Дифференцированные платежи по кредиту
