Как взять автокредит с плохой кредитной историей

Взять автокредит с плохой кредитной историей ― задача не из легких. Банки всегда стремятся свести риски неплатежей к минимуму, поэтому не хотят иметь дела с неблагонадежными клиентами. Но некоторые способы получить средства на покупку транспортного средства все-таки есть.

Автокредит: что это такое

Автокредит ― финансовая услуга, благодаря которой многие россияне смогли осуществить свою мечту о новеньком автомобиле. Чтобы обеспечить клиентам максимальный комфорт, банки заключают партнерские соглашения с автосалонами и дилерскими центрами, организуют свои представительства непосредственно в местах продажи автотранспорта. Кредиты предоставляются при условии достаточно крупного первоначального взноса: часть суммы покупатель оплачивает сразу, остальное берет в долг.

По сути, автокредит является целевым займом на покупку автомобиля. Средства банка при этом не попадают в руки клиента, а напрямую переводятся на расчетный счет продавца.

Условия выдачи автокредитов

Срок договоров автокредитования варьируется от одного до пяти лет, процентные ставки в среднем ниже по сравнению с потребительскими кредитами. Обязательное условие ― оформление приобретаемого авто в качестве обеспечения (под залог), а также покупка страхового полиса. Еще на стадии до подписания договора заемщик обязуется оформить КАСКО, чтобы при наступлении страхового случая (ДТП) страховая компания вернула банку деньги.

Оформить автокредит можно не только на легковое авто, но также на мотоцикл, квадроцикл, грузовик, катер, автобус, трактор, комбайн, бульдозер и т. д. При этом техника может быть, как новой, так и подержанной. Условия каждого займа оговариваются в индивидуальном порядке.

В настоящее время в РФ действует госпрограмма субсидирования кредитов на покупку новых автомобилей с такими условиями:

• стоимость транспортного средства ― до 1,45 млн руб.;
• срок действия договора ― до трех лет;
• год производства автомобиля ― 2020 ил и 2021;
• предоставление ТС под обеспечение.

Меры господдержки были введены с целью стимулирования продаж новых бюджетных автомобилей.

Требования к автомобилю и заемщику

Лидерами по предоставлению услуги автокредитования в России являются несколько финансовых организаций. Среди них ― Европа Банк, который выдает займы физлицам на покупку транспортных средств с пробегом. К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

• наличие паспорта гражданина России;
• совершеннолетний возраст (от 18 и выше);
• наличие постоянной регистрации в городе/регионе, где есть отделения банка-кредитора;
• стаж на последнем месте работы ― от полугода и больше.

Верхний порог кредитного лимита достаточно высокий ― до 6 млн руб., нижний ― 400 тыс. руб., срок договора ― от двух до пяти лет. Первоначальный взнос ― от 20 % от полной стоимости.

Отдельные требования Европа Банк предъявляет к транспортным средствам:

• возраст ― не старше пяти лет;
• наличие КАСКО;
• тип ТС ― легковой автомобиль.

Продавцом может быть как компания, так и физическое лицо.

Еще одна финансовая организация, специализирующаяся на автокредитах, ― Сетелем Банк. Его партнерами являются такие известные автопроизводители, как Cadillac, Ford, Geely, Lifan. Заключая договор купли-продажи в любом из магазинов-салонов указанных торговых марок, клиент может подать заявку на автокредит.

Приобретая новую машину, покупатель сразу вносит 20-30 % ее стоимости. Процентная ставка составляет 15,9-21,9 % годовых, срок кредитного соглашения ― до пяти лет. Возможно оформление экспресс-кредита по предъявлению двух документов ― паспорта гражданина РФ и водительского удостоверения.

Автокредит: причины отказа

Есть несколько причин, по которым банки могут отказать в одобрении заявки на автокредитование:

1. Просрочки по платежам или незакрытый кредитный договор. Заемщику, который не в состоянии выполнять действующие долговые обязательства, нет смысла брать на себя новые.
2. Открытое судебное производство. Долги по выплате алиментов, неоплаченные штрафы ГИБДД и т. д. тоже могут стать причиной отказа.
3. Нарушения долговых обязательств по ранее взятым кредитам в этом же банке. Как правило, таких должников вносят в черный список. Кредитные организации прекращают сотрудничество и не выдают автокредиты клиентам с плохой кредитной историей во избежание создания проблемных активов и ухудшения ликвидности.

Как правильно оформить

До обращения в банк потенциальный заемщик выбирает транспортное средство. При оформлении покупки в автосалоне, сотрудничающем с банком, процедура кредитования происходит на месте, оперативно, по упрощенной схеме.

Некоторые граждане сначала собирают документы, чтобы узнать, смогут ли они рассчитывать на кредит. Это позволяет подыскать наиболее выгодные условия. Стандартный пакет документов включает:

• паспорт гражданина РФ;
• водительские права;
• декларацию 2-НДФЛ с места работы;
• анкету-заявление.

Дополнительно могут потребовать заверенную копию трудовой книжки для подтверждения стажа на последнем месте работы (он должен составлять не меньше 6 мес.). Анкеты можно скачать на сайте банка или получить форму для заполнения в любом отделении.

Для минимизации риска невозврата информация о клиенте проверяется службой безопасности банка по всем доступным базам данных, в первую очередь в Бюро кредитных историй. У клиентов с плохой кредитной историей, конечно, есть некоторые шансы взять машину в кредит, но уже с повышенной процентной ставкой. Если в прошлом были допущены серьезные нарушения долговых обязательств ― невыплаты, пени, штрафы, судебные иски ― заявитель может и вовсе получить отказ.

Проверка обычно занимает до нескольких рабочих дней. По ее завершении менеджер финансовой организации связывается с претендентом, приглашает его в отделение банка и озвучивает условия будущего договора:

• сумму к получению;
• сроки договора;
• ставку по процентам;
• размер первого взноса;
• обстоятельства, при которых данные условия могут быть изменены.

После клиенту дается от одного до нескольких месяцев для покупки авто.

Покупка автомобиля

Когда автомобиль выбран, наступает момент заключения договора. В нем обязательно указывается, что часть суммы вносит сам покупатель, а вторую часть продавцу перечисляет банк в качестве кредита.

Заключение страхового договора по российскому законодательству не является обязательным условием при подписании кредитного соглашения. Но если заемщик отказывается оплачивать страховку, кредитор может отказать без объяснения причин. При этом банки ограничивают список страховых компаний, полисы которых принимаются при подписании договоров займов.

Только после соблюдения всех условий заключается договор о предоставлении кредита и договор о залоге. При этом клиент должен предъявить следующий пакет документов:

• ПТС на автомобиль;
• полис КАСКО;
• договор купли-продажи;
• счет на оплату от автодилера;
• квитанцию о погашении первого платежа;
• паспорт владельца ТС;
• нотариально заверенное согласие жены/мужа.

После того, как банк переведет деньги на счет автосалона, заемщик становится владельцем автомобиля. Однако до момента полного расчета по кредиту он не имеет права дарить, обменивать или продавать транспортное средство, находящееся в залоге. Данные о залоге движимого имущества банк передает в специальный реестр.

Возможно ли улучшить условия договора

Снижение процентной ставки или получение других преференций возможно в случае, если клиент сумеет доказать свою благонадежность. Для этого нужно:

1. Привести поручителя. Заемщик может пригласить друга или знакомого, который возьмет на себя субсидиарную ответственность в случае невыплаты долга.
2. Предложить дополнительный залог, например, недвижимое имущество. Материальное обеспечение займа снижает риски невозврата и всегда приветствуется банками.
3. Внести первоначальный платеж 20 %, что станет свидетельством платежеспособности клиента и увеличит сумму, которую банк может выручить при продаже залогового автомобиля.

Подача заявки через кредитного брокера

Некоторые граждане с плохой кредитной историей, которые не смогли взять машину в кредит, обращаются за помощью к кредитным брокерам. Помимо «подмоченной» финансовой репутации, причинами отказа банков могут стать и другие причины:

• отсутствие средств на первоначальный взнос;
• отсутствие официального трудоустройства;
• отсутствие возможности оформить КАСКО.

Кредитные брокеры собирают документы, обеспечивают индивидуальное рассмотрение заявки, согласовывают условия договора. Конечно, при таких обстоятельствах процентная ставка повышается.

Кредитные брокеры берут за свои услуги от 1 % до 10 % от суммы кредита. Чем хуже обстоят дела с КИ, тем выше цена.

Кредитная история

Перед тем, как обращаться за автокредитом, рекомендуется подать запрос в бюро кредитных историй и выяснить, есть ли в ней какая-либо негативная информация.

Если в реестре зафиксированы данные о неплатежах, просрочках и других нарушениях договорных обязательств, потенциальному автовладельцу придется сначала поработать над исправлением своей финансовой репутации. Для этого обычно берут 2-3 небольших потребительских займа или оформляют рассрочку. Своевременное и точное выполнение условий договора обеспечивает улучшение кредитной истории. Нужно учесть, что досрочное погашение долга не учитывается, наоборот, тоже считается нарушением долговых обязательств, поскольку в этом случае банки теряют запланированную прибыль.

Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей без отказа, следует предварительно изучить предложения разных финансовых учреждений и подать несколько заявок одновременно. Есть смысл сделать ставку на молодые компании, которые недавно начали свою деятельность и активно работают над созданием клиентской базы.