Страхование жизни при автокредите: как отказаться

В последнее время много вопросов возникает по поводу страхования жизни при автокредите. Эти две услуги все чаще упоминаются в одном контексте. Практика деятельности российских финансово-кредитных организаций показывает, что это вовсе не случайно.

Страхование при автокредите: особенности

Банковские займы на приобретение транспортных средств, в частности легковых автомобилей, пользуются огромной популярностью у населения. Интересно, что эта услуга является в равной степени востребованной как у физических лиц, так и у организаций. Автокредитование подразумевает предоставление заемных средств на покупку автомобиля в случае, когда у клиента не хватает средств для оплаты всей суммы. Таким образом, данный кредитный продукт фактически является целевым займом на конкретную цель.

Зачастую при оформлении автокредита банки навязывают заемщикам дополнительные услуги, как то:

• покупку страхового полиса КАСКО на случай поломки или угона транспортного средства;
• страхование жизни и здоровья клиента от несчастных случаев, в частности от ДТП.

В связи с этим у претендентов сразу возникают сотни сомнений и вопросов:

• не является ли данное требование банка незаконным навязыванием дополнительных услуг или сопутствующих продуктов;
• можно ли вернуть средства, потраченные на КАСКО, при досрочном погашении кредита, и как это сделать;
• можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите;
• можно ли отказаться от других видов страхования при оформлении автокредита.

И это далеко не полный список вопросов, ответы на которые хотят найти потенциальные автовладельцы.

Кому выгодно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите всегда было спорным вопросом, и всегда заемщики искали способы, как от него отказаться. Конечно, на первый взгляд такой вид страховки кажется выгодным для всех участвующих сторон:

1. Банк-кредитор увеличивает стоимость договора и тем самым получает дополнительную прибыль, так как проценты начисляются в том числе и на сумму страховки (стоимость полиса входит в общую стоимость кредитного договора).
2. Банк получает дополнительную гарантию возврата своих средств при наступлении страхового случая. В данном случае именно кредитор, а не заемщик, является бенефициаром (выгодополучателем) страхового соглашения.
3. Сотрудники банка, как правило, одновременно являются страховыми агентами, то есть занимаются реализацией услуг страховой компании. За это они получают комиссионные выплаты в виде процентов от суммы полиса.
4. Страховая компания, конечно же, получает свою законную прибыль. Отметим сразу, что сумма страховки может варьироваться от 3 до 15 и даже больше процентов от суммы кредита.
5. Заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту за добровольную покупку полиса
6. Заемщик получает гарантию выплаты страховой компанией долга банку при наступлении одного (или нескольких) страховых случаев, прописанных в договоре. Это может быть тяжелая болезнь, потеря трудоспособности, смерть и пр.

Таким образом, все перечисленные выгоды актуальны для кредитора, кредитополучателя и страховой компании. Однако клиент должен знать, что страхование жизни при автокредите по российскому законодательству не является обязательным. Даже несмотря на то, что стандартные кредитные договоры большинства отечественных банков содержат такой пункт.

Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от покупки страховки. Иногда люди, испытавшие давление со стороны сотрудников банков и уже подписавшие договор страхования, узнают об этом постфактум. И тогда встает вопрос о возврате средств. Очень часто это становится настоящей проблемой во взаимоотношениях между банком, клиентом и страховщиками.

Отказ от страховки: какие могут быть последствия

Перечислим действия, которые может предпринять кредитор в отношении клиента, отказывающегося от страхования жизни:

1. Увеличение процентной ставки. Данное условие должно оговариваться заранее, еще на этапе рассмотрения заявки.
2. Снижение кредитного лимита. Такое решение кредитора, в отличие от процентной ставки, не требует согласования с клиентом и может быть принято банком в одностороннем порядке.
3. Отказ в одобрении заявки.
4. Требование дополнительного обеспечения. Как известно, залогом при автокредитовании служит само транспортное средство, на покупку которого выдаются деньги. При отказе от страховки банк может потребовать дополнительно оформить под залог другое имущество клиента или привести поручителя.

Как видно из всего вышесказанного, решение об отказе от страхования жизни должно быть хорошо продуманным. Иначе его последствия могут оказаться более затратными, чем покупка полиса.

Как вернуть деньги

Если клиент все-таки пришел к выводу о нецелесообразности страхования, ему следует еще раз обсудить с кредитором условия договора. В случае если оформление происходит в автосалоне, а не в отделении банка, продавцы зачастую сами предлагают оформить кредит без страховки, чтобы не допустить прямого контакта клиента с банком. И тогда проблема решается сама собой.

Совсем другое дело, когда потенциальный заемщик изначально согласился с требованием кредитной организации, оформил заявку, получил деньги, заключил все необходимые соглашения со страховой компанией, а уже после передумал.

Отметим, что по закону клиент имеет полное право отказаться от страхования жизни при автокредите после оформления, однако вернуть средства в этом случае бывает очень сложно. Особенно если человек с самого начала планировал выплачивать долг поэтапно на протяжении всего срока договора со всеми процентами, в том числе с теми, что начисляются на сумму страховки. В этой ситуации свою прибыль теряет и страховщик, и кредитная организация. Отсюда и оказываемое сопротивление действиям заемщика.

Кроме того, полис предоставляет банку гарантию возврата средств от СК, если с клиентом произойдет какой-либо страховой случай. В таких ситуациях страховщик обязан выплатить весь остаток суммы, причитающейся кредитору.

Период действия страховки истекает вместе с периодом действия кредитного договора. По истечении данного срока возврат средств невозможен, так как услуга оказана, договорные обязательства со стороны СК выполнены в полном объеме. Вернуть деньги можно только при досрочном расторжении соглашения.

Расторжение договора страхования: порядок действий

Клиент, который продолжает выплачивать банку задолженность, но при этом хочет расторгнуть договор страховки, должен:

1. Внимательно перечитать все пункты договора. В некоторых случаях возврат средств при расторжении не предусмотрен.
2. Если в тексте договора нет ни слова о возможности возмещения суммы страховки, необходимо связаться со страховой компанией и уточнить этот вопрос.
3. Если же в договоре четко прописано, что при превентивном расторжении возврат денег не предусмотрен, можно попробовать подать иск в суд.

В суде заемщик должен будет доказать факт принуждения к подписанию договора страхования или факт дезинформации относительно обязательности покупки полиса. Доказательствами могут служить аудио- или видеозаписи разговоров с сотрудниками банка в момент подачи заявки или показания свидетелей.

Если кредит погашен досрочно

В случае досрочного выполнения договорных обязательств перед банком заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованное время. Для этого он должен напрямую обратиться в страховую компанию. В ходе разговора с сотрудником СК в деталях изложить ситуацию, начиная с момента оформления заявки на автокредит.

Представитель страховой компании, в свою очередь, обязан выдать клиенту перечень справок, которые нужно подготовить и предоставить для возврата средств. Обычно в этом списке фигурируют два документа:

• справка из кредитной организации о погашении всей суммы долга;
• оригинал кредитного договора.

В отдельных случаях могут потребоваться и другие документы. Все они должны быть собраны и переданы в установленные сроки, после чего СК примет решение и озвучит клиенту мотивированный ответ ― вернуть средства полностью, частично или отказать.

Итак, мы попытались выяснить, можно ли расторгнуть договор страхования жизни при автокредите и насколько сложно добиться возврата средств. Очевидно, что это в любом случае станет проблемой для заемщика, которому придется выяснять отношения сразу с двумя серьезными организациями: банком и страховой компанией. Каждая из них будет отстаивать свои интересы, и можно не сомневаться, что они никоим образом не будут совпадать с интересами клиента. Поэтому здесь нужно действовать крайне осмотрительно, продуманно и строго в рамках закона.