Что такое эффективная процентная ставка по вкладу

В сегодняшней статье вы получите ответ на вопрос – что такое эффективная процентная ставка по вкладу? Также разберемся, как ее рассчитать.

Эффективная процентная ставка и номинальная: различия

Согласно статистическим данным, около 20% граждан Российской Федерации имеют открытые счета в банках, на которые каждый месяц «капают» определенные проценты. При этом ежегодно число таких клиентов увеличивается. Удивляться здесь нечему, ведь это действительно неплохой способ увеличить свой капитал. Кто-то вкладывает сравнительно небольшую сумму, чтобы собрать своему ребенку на образование, кто-то копит таким образом на автомобиль. А некоторые вкладывают огромные суммы и в итоге живут на начисляемые проценты.

Стать вкладчиком в финансовой организации – очень просто. Казалось бы, достаточно иметь деньги на руках, оформить договор и ждать окончания прописанного срока, чтобы получить выгоду. Однако те клиенты, которые не желают вникать в тонкости данного банковского продукта, потенциально теряют часть своей прибыли.

Теперь об отличиях эффективной процентной ставки от номинальной. Говоря по правде, сотрудники финансовых организаций чаще всего озвучивают клиентам только размер номинальной ставки по вкладу. Она не раскрывает всех доступных возможностей и, к сожалению, не учитывает всех вероятных рисков. Говоря проще, номинальная ставка отображает суть картины здесь и сейчас, то есть, никаких долгосрочных прогнозов она не показывает. А вот если говорить об эффективной ставке, то она выше чем номинальная, ведь с ее помощью осуществляется расчет заданной периодичности. Потом он добавляется к телу вклада.

Выходит, что эффективная процентная ставка представляет собой достаточно сложный экономический коэффициент, который дает возможность узнать размер реального дохода с учетом имеющихся дополнительных показателей. Следовательно, номинальная ставка дает нам не совсем корректную картину, которая выгодна, скорее, банковской системе. А вот эффективная ставка позволяет клиентам понять реальные возможности вложенной суммы.

Что означает эффективная ставка

Разумеется, можно использовать сложнейшие экономические термины, но они будут непонятны для многих людей. Мы же попробуем научить вас разбираться в банковских системах самостоятельно. Это нужно для того, чтобы вкладчик мог извлекать максимальную прибыль из открытого депозита.

Итак, разберемся в двух условных ситуациях:

• Клиент банка открыл депозит на сумму 7000 рублей. Срок вклада составляет 12 месяцев, а номинальная ставка – 15% в год. Таким образом, по завершении прописанного срока вкладчик получит 8050 рублей.
• Другой клиент открыл депозитный счет в том же финансовом учреждении, но сделал это по эффективной ставке. Выплата будет осуществляться каждый месяц, ставка 15% тоже будет «разбита» на 12 месяцев. В итоге мы получаем 1,25%. Проведя нехитрые математические расчеты, мы видим, что этот клиент заработал за первый месяц 87,5 рублей. Это означает, что в следующем месяце проценты будут начисляться на сумму не 7000 рублей, а уже на 7087,5 единиц национальной валюты. Если таким способом просчитать каждый из последующих месяцев, станет видно, что итоговый доход второго клиента будет выше, чем у первого. Хотя, казалось бы, сумма вклада, срок и процентная ставка совершенно одинаковые.

Дело в том, что при оформлении соглашения с финансовой организацией клиент всегда видит только номинальную ставку. Как рассчитать эффективную – придется думать самому. Большинство вкладчиков полностью доверяют банковским учреждениям, надеясь на их честность. И это правильно, ведь любое уважающее себя финучерждение, дорожащее собственной репутацией, никогда не пойдет на обман клиентов. Однако не стоит забывать, что, когда речь заходит о бизнесе, каждая компания стремится получить максимальную выгоду. И ничего удивительного здесь нет.

В общем, если вкладчик будет разбираться в тонкостях таких понятий, как номинальная и эффективная ставка, то он самостоятельно сможет просчитать, сколько денег ему должен будет заплатить банк по окончанию договорного срока за его вклад.

Как рассчитать

Чтобы быстро и точно просчитать эффективную процентную ставку по вкладу, можно воспользоваться следующей формулой:

ЕС=((1*(С/100)/N)N*M-1).

Однако математика – не самая простая наука, поэтому имеет смысл для лучшего понимания разобрать каждый из пунктов формулы отдельно:

• ЕС – это итоговый финансовый доход, который клиент получит по истечении срока соглашения, заключенного с финансовой организацией.
• С – это номинальная ставка. Как вы уже знаете, именно этот параметр обычно указывается в банковском договоре.
• N – периоды капитализации относительно сроков выплат.
• M – повторение диапазонов.

Если есть желание и время, можно использовать и другой метод, суть которого заключается в просчете каждого месяца по отдельности. Оба варианта помогут вам определить эффективную процентную ставку и итоговую прибыль. А, значит, каждый человек может использовать тот способ, который ему ближе.

Пополнение счета и эффективная процентная ставка

Нередко соглашение по вкладу, заключенное с финансовой организацией, предполагает наличие у клиента возможности пополнить либо снять вложенные средства. Со вторым пунктом все предельно ясно – клиент забирает деньги и теряет приличную долю прибыли. А вот про пополнение стоит поговорить чуть подробнее.

При пополнении тела вклада в период действия соглашения, % со следующего месяца будут начисляться уже с другой суммы – обновленной. Четкие рекомендации здесь давать достаточно трудно, ведь условия в различных банках могут разниться. Впрочем, общая система по выплатам остается приблизительно одной и той же. Клиент может частично снять вложенные деньги, увеличить вклад либо и вовсе забрать целиком.

Кредитная система и эффективная процентная ставка

Как вы уже поняли, эффективная процентная ставка – это не что иное, как настоящая картина депозита, которая четко отображает возможности вклада и вероятные подводные камни. Суть в том, что когда речь заходит о депозитном счете, то эффективная ставка для клиента – это выгодная вещь. Чего не скажешь о финансовой организации, выступающей кредитором.

Ставка по ссуде отображает всю сумму, которую клиент обязан вернуть кредитору по завершении срока, прописанного в соглашении. То есть, включает не только ежемесячные %, но и стоимость обслуживания займа, страховок, комиссий и других расходов.

Расчет ставки по кредиту

Следует взять общий размер задолженности, потом прибавить к ней все дополнительные траты за определенный промежуток времени, и осуществляется расчет ежемесячной выплаты, которую должник обязан вносить. Обычно такой способ используют для объяснения сути системы потенциальным заемщикам. Так клиент сможет принять оптимальное решение, перебирая различные варианты.

Вашему вниманию формула, по которой можно быстро и легко рассчитать ставку по ссуде.

Теперь дадим некоторые пояснения по формуле, чтобы избежать ненужных неточностей и ошибок:

• di – дата крайней выплаты по займу.
• d1 – дата первой выплаты по ссуде.
• Pi – сумма денег, которую заемщик внес в последнем платеже.

Подведем краткие итоги. Эффективная процентная ставка по ссуде представляет собой систему расчета итоговой суммы (реальной), которую клиент должен будет выплатить финансовому учреждению. Умение корректно вычислять % ставку по займу дает человеку возможность распределить собственные доходы, чтобы не нарушать оговоренные в соглашении с банком сроки выплат. Очевидно, что это сохранит клиенту не только финансовые средства, но и нервы.

Не стоит бояться или стесняться требовать от сотрудника финансовой организации предоставления исчерпывающей информации касательно кредитной системы. На это имеет право каждый клиент банка.

Теперь вы знаете, что такое эффективная процентная ставка по вкладу, и почему имеет смысл ее просчитывать.