Что такое рефинансирование ипотеки

Из данной статьи узнаете о том, что такое рефинансирование ипотеки, каковы особенности данной процедуры, на какой размер ставки может рассчитывать пользователь.

Ипотека сегодня пользуется большой популярностью среди населения РФ. Подобное стало возможным благодаря доступности такого кредитования и высокой потребности граждан в покупке жилья. Ведь намного выгоднее обзавестись собственной квартирой и выплачивать по ней ипотеку, а не платить за аренду жилища.

Что такое рефинансирование ипотеки

Итак, сразу объясним, что подразумевается под понятием рефинансирования ипотеки. Данная процедура предусматривает получение новой денежной суммы с целью закрытия уже существующих обязательств.

Можно выделить несколько реальных случаев, когда пользователю целесообразно обратиться в банк и запросить услугу рефинансирования ипотеки:

1. Представьте себе ситуацию, когда первая ипотека была оформлена в банке А в кризисных условиях. Через некоторое время ситуация наладилась, финансовые организации начали предлагать займы на более выгодных условиях. Заемщик понимает, что ему приходится платить по завышенной ставке, что глупо и совершенно невыгодно. Поэтому он идет в банк А или банк В и пишет заявление с просьбой предоставить ему более выгодные условия ипотечного кредитования.
2. Случаются ситуации, когда в связи с рядом непредвиденных ситуаций, человек просто не способен финансово потянуть высокие выплаты, поэтому он обращается в банк с просьбой сокращения ежемесячных выплат. Банк в этом случае предлагает увеличить срок кредитования и снизить процентную ставку. В конечном итоге переплата будет более высокой, однако заемщик получает пролонгацию ссуды.
3. Ипотека была оформлена в иностранной валюте. Ни для кого не секрет, что в последнее время курс доллара существенно вырос, поэтому для многих граждан ежемесячные выплаты по ипотеке стали просто неподъемными. В этом случае клиент может обратиться в банк с просьбой получения рефинансирования кредита, то есть перевода выплат в другую валюту, например, российские рубли.

Это далеко не все возможные ситуации. Ведь даже в том случае, если при оформлении ипотеки клиент полностью уверен в своей способности совершать выплаты, его финансовое положение может кардинально измениться в любой момент. Да и ситуация на банковском рынке за 5-10 лет кредитования может значительно поменяться. За это время могут появиться намного более выгодные предложения от финансовых учреждений, с низкими процентными ставками и лояльными условиями выплат.

Рефинансирование – удобный финансовый инструмент. Главное условие – это грамотный подход к выбору политики взаимоотношений с финансовой организацией, что является гарантией уверенности в собственной платежеспособности и завтрашнем дне.

Виды рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки бывает нескольких видов. Выделим основные из них:

1. «Кривая схема». Для оформления рефинансирования по такой схеме необходимо заручиться поддержкой другого человека, который будет готов предоставить некоторую денежную сумму в долг, чтобы заемщик получил возможность произвести расчет с финансовой организацией. Чаще всего в роли такого посредника выступает родственник или близкий знакомый. Чтобы в кратчайшие сроки вернуть долг родственнику, заемщик вновь оформляет кредит, однако в другом банке. В этом случае пользователь может рассчитывать на получение более выгодных условий, ведь банки охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут в качестве залога предоставить недвижимое имущество. Единственный недостаток такой схемы – сложности с поиском человека, который согласится на подобные финансовые манипуляции.
2. Классическая программа. В данном случае пользователь может напрямую обратиться в банк и получить деньги на погашение существующего кредита. В этом случае придется оформить целевой займ на погашение другой ссуды.

Рефинансирование: порядок действий

Чтобы реализовать вторую, классическую схему рефинансирования ипотеки, потребуется выполнить следующую последовательность действий:

• собрать все необходимые документы;
• написать заявление в банк с просьбой принять оставшиеся кредитные средства;
• получить согласие на досрочное погашение;
• показать данный документ во втором банке и подписать с новой финансовой организацией договор;
• получить запрашиваемые средства и произвести выплаты по первому кредиту;
• после этого залог с квартиры, купленной в ипотеку, будет снят в первом банке, однако недвижимость будет выступать в качестве залоговой во втором финансовом учреждении, и кредит будет выдан уже на более выгодных условиях.

Главное преимущество второго варианта рефинансирования заключается в том, что пользователь получает сразу все деньги от банковской организации. Однако следует отметить и недостатки – далеко не все финансовые компании готовы предоставить кредит по подобной схеме.

Рефинансирование кредитов в других банках – достаточно распространенная процедура, к которой нужно подойти очень серьезно и грамотно.

Размеры ставок

Центральный банк РФ советует финансовым учреждениям не бояться оформлять реструктуризацию ипотечного кредитования с целью понижения процентной ставки. Так как от банков не требуется создания повышенных резервов по обязательствам такого рода. Реструктуризация приравнивается к созданию дополнительных запасов. Тогда как процедура рефинансирования по традиции предлагается клиентам других банков.

Сегодня процедура рефинансирования ипотеки невероятно актуальна, ведь ставки снижаются, а новые условия кредитования становятся более дешевыми и доступными. Поэтому клиенты стараются перезанять деньги, быстрее вернуть долги и получить кредит на новых, более выгодных условиях.

Финансовые учреждения, желающие удержать существующих клиентов и привлечь новых пользователей, запускают новые программы, позволяющие рефинансировать ипотеку. Нередко учреждения просто вынуждены действовать подобным образом. Так как поменять ставку по действующему ипотечному кредитованию по-другому просто невозможно. В перспективе планируется переход на «плавающие» условия, которые можно будет изменить на основе текущей ситуации.

В целом, ставка рефинансирования будет намного ниже в сравнении с выплатами по уже существующему кредиту. Так, в Сбербанке она составляет 11,9%, в других финансовых организациях условия приблизительно такие же. Однако следует понимать, что невысокая ставка еще не является гарантией снижения итоговой суммы выплат.

Размер переплат зависит от:

• продолжительности периода кредитования;
• кредитной истории пользователя;
• условий, предлагаемых финансовой организацией;
• размера займа;
• наличия или отсутствия залога.

В первую очередь размер переплаты определяется финансовыми возможностями заемщика и его кредитной историей. Регулярность выплат по ссуде и наличие постоянного дохода играет важную роль при расчете ставки.

Теперь вы знаете, что такое рефинансирование ипотеки и как реализовать данную процедуру на практике.