А

Б

В

Г

Д

Е

Ж

З

И

Й

К

Л

М

Н

О

П

Р

С

Т

У

Ф

Х

Ц

Ч

Ш

Щ

Э

Ю

Я

Как правильно рассчитать процент годовых по кредиту


Как правильно рассчитать процент годовых по кредиту

Как правильно рассчитать процент годовых по кредиту? Этот вопрос задают все заемщики, кто-то ― до подписания договора, а кто-то уже постфактум. Скажем сразу: точную формулу расчета своей процентной ставки не раскроет ни один кредитный специалист. Это является частью секретной информации каждого финансового учреждения.

Особенности кредита

Именно кредитование, а не другие услуги, формирует основную часть дохода любого банка. Конкурентность и, как следствие, востребованность кредитных продуктов той или иной организации напрямую зависит от процентной ставки. К ней же привязаны прочие условия, прописанные в договоре займа: сумма лимита, обязательного ежемесячного взноса и т. д.

Особенности кредитования:

  • Процентная ставка начисляется в объеме, указанном в кредитном соглашении. Клиент обязуется выплатить полную стоимость займа по завершении срока действия договора. Банк ежемесячно начисляет проценты и суммирует их с частью выплаты тела кредита, формируя таким образом размер обязательных платежей, которые заемщик должен погашать строго по графику. Микрофинансовые организации (МФО) начисляют проценты ежедневно. Необходимо понимать, что пользование банковскими заемными средствами ― это платная услуга. В некоторых МФО практикуется льготное начальное кредитование, когда первую сумму клиент получает на безвозмездной основе. Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, нужно разделить процент годовых по кредиту на 12.
  • Перед оформлением кредитного договора рекомендуется оценить и проанализировать свое текущее финансовое положение, а также попытаться по возможности спрогнозировать будущее. Исходить нужно из того, что средняя стоимость кредитных обязательств в российских банках составляет порядка 14 % годовых. Что касается МФО, то у них ставки стартуют от 1 % в день, поэтому рассматривать такое кредитование как долгосрочное невозможно.
  • Такие банковские продукты, как кредитная карта или дебетовая карта с кредитом пользуются большой популярностью у клиентов. Их особенность ― наличие продолжительного льготного периода кредитования (в среднем 55 дней), когда клиент освобождается от оплаты процентов.

Процентная ставка: нюансы

Процентная ставка по кредиту ― это фактическая годовая стоимость продукта, которую кредитор выставляет своим клиентам.

По способу расчета ставки бывают нескольких видов:

  • постоянные ― начисляются одинаковыми суммами в течение всего периода кредитования;
  • плавающие ― меняются в зависимости от разных факторов;
  • многоуровневые ― рассчитываются в зависимости от суммы долга.

Перед подписанием договора необходимо ознакомиться с некоторыми особенностями кредитной политики банков:

  1. Условия расчета процентной ставки при ипотечном кредитовании (под покупку жилой недвижимости) могут несколько отличаться от расчета потребительских и прочих займов, что связано с наличием большого числа переменных величин. Поэтому знать только сумму кредитных обязательств недостаточно.
  2. Все банки и другие кредитные организации размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы для расчета процентных ставок. Этот способ позволяет потенциальным заемщикам сделать предварительный расчет стоимости кредита. Полученный результат может немного отличаться от окончательного, который в дальнейшем произведут специалисты, но все же он даст общее представление о величине долговой нагрузки. Разные кредитные организации используют свои алгоритмы расчета.
  3. Некоторые банки практикуют скрытые дополнительные комиссии, прописывают в договоре дополнительные услуги без согласования с клиентом, делая все возможное для увеличения стоимости кредита. Чаще всего это встречается при ипотечном кредитовании. Чтобы не попасть в неприятную историю, необходимо заранее уточнить у специалистов все данные для расчета ставки.
  4. В каждый конкретный период времени процентные ставки зависят от геополитической ситуации в мире и экономической ситуации в стране в целом, а также от политики конкретной кредитной организации в частности. Особенно это касается условий валютного кредитования.
  5. За использование банковских средств клиент обязан выплачивать ежемесячное вознаграждение кредитору. Каждый взнос состоит из тела кредита, процентов и комиссионных выплат.

Тело кредита ― эта основной долг, или та сумма, которую банк перечислил заемщику в рамках договорных обязательств. При аннуитетной системе погашения задолженности по мере поступления выплат доля тела кредита в каждой платежке увеличивается, а доля процентов снижается. При этом и процентная ставка, и комиссионные начисляются на тело кредита.

Комиссионные ― это сумма, которую клиент оплачивает сверх процентов. Некоторые банки устанавливают комиссии за открытие счета, обслуживание займа и т. п. Иногда такие выплаты могут превышать выплаты по процентной ставке. Правда, в последние годы жесткая конкуренция на финансово-кредитном рынке заставляет отказываться от подобной практики.

Нефиксированные комиссионные начисляются на остаток долга. Это более выгодный вариант по сравнению с фиксированной комиссией, поскольку размер основного долга после каждого платежа уменьшается.

Если же кредитор не начисляет комиссий, тогда процентная ставка является единственной платой за пользование средствами и обслуживание кредита. Процент начисляется на основной долг. И чем быстрее клиент выполнит свои обязательства, тем более выгодным для него будет банковский продукт.

Виды платежей

Кредитные организации применяют два основных алгоритма расчета обязательных платежей ― аннуитетный и дифференцированный. На практике чаще используется аннуитетный платеж, дифференцированный встречается в основном при ипотечном кредитовании, и то далеко не во всех банках. Расчет производится по формулам.

Аннуитетный платеж: расчет

Основным способом для расчета аннуитетных платежей является специальная формула. При этом сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода действия кредита, изменяется только его структура: сначала большую часть платежки составляют проценты, меньшую ― тело кредита, а с течением времени начинается активное погашение основного долга. Сумма обязательного аннуитетного платежа прописывается в договоре.

Если клиент досрочно погашает всю задолженность в середине срока, то к этому моменту все проценты уже фактически выплачены, и остается оплатить только остаток основного долга.

Ниже приведем формулу, с помощью которой можно посчитать проценты по аннуитетному кредиту.

X = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)),

где:

  • Х ― сумма ежемесячного взноса;
  • К ― тело кредита;
  • ПС ― ежемесячная процентная ставка;
  • СК ― срок кредита.

СП = ОД П/12,

где:

  • СА ― сумма процентов;
  • ОД ― остаток долга;
  • ПС ― процентная ставка (в год).

    Расчет уплаты основного долга:

K = Х – П (у),

где:

  • K ― оплата основной задолженности;
  • Х ― ежемесячный взнос;
  • П (у) ― начисленные проценты.

Дифференцированный платеж: как рассчитать

При дифференцированной схеме расчета (другое название ― схема сложного процента) сумма ежемесячного платежа постоянно снижается. Первые выплаты обычно достаточно крупные, зато потом долговая нагрузка становится меньше, поскольку проценты начисляются уже не на всю сумму долга, а только на его остаток. Встретить сегодня такую систему оплаты сложно. Практически все банки отказались от ее использования, поскольку сумма итоговой переплаты получается значительно ниже в сравнении с аннуитетом. Кредиторам это попросту невыгодно.

Формула для расчета выглядит таким образом:

Ежемесячный платеж = (остаток основного долга / срок процентного периода + число процентных периодов) / число процентных периодов.

Формула достаточно сложная, поэтому проще это сделать с помощью калькулятора, размещенного на сайте банка-кредитора. И все же давайте попробуем рассчитать процентную ставку и обязательные платежи по кредиту при дифференциальной системе погашения на конкретном примере.

(Сумма тела кредита х на процентную ставку + сумма тела кредита) / количество платежей.

К примеру, если клиент взял у банка 100 тыс. руб. сроком на год, то ежемесячный взнос составит около 9 330 руб. ((100 тыс. х 12 % + 100 тыс.) / 12).

Пошагово:

100 тыс. х 12 % = 12 тыс.;

12 тыс. + 100 тыс. = 112 тыс.;

112 тыс. / 12 мес. = 9 333 руб.

Расчеты на следующий месяц и далее производятся за вычетом уже оплаченной части тела кредита.

Каждый потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать процент годовых по кредиту, а также переплату и размер ежемесячного платежа. Для этого всего лишь нужно воспользоваться одной из указанных формул или кредитным онлайн-калькулятором.


Еще никто не написал комментариев.

Написать комментарий

Я прочитал и согласен с Условия соглашения

Рекомендуемые статьи:

Как уменьшить процентную ставку по кредиту

Как уменьшить процентную ставку по кредиту

Можно ли уменьшить процентную ставку по кредиту и как это сделать? Ведь именно этот показатель являе..
0   379
Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Умение рассчитывать проценты по вкладу очень пригодится тем, кто решил разместить свои финансы на де..
0   141
проценты, займ

Расчет процентов по договору займа

Своевременный расчет процентов по договору займа позволяет клиенту заранее узнать размер переплаты, ..
0   148
Как получить налоговый вычет за проценты по ипотеке

Как получить налоговый вычет за проценты по ипотеке

Из статьи знаете, как получить налоговый вычет за проценты по ипотеке, кому он положен, и какие доку..
0   154