Как правильно рассчитать процент годовых по кредиту

Как правильно рассчитать процент годовых по кредиту? Этот вопрос задают все заемщики, кто-то ― до подписания договора, а кто-то уже постфактум. Скажем сразу: точную формулу расчета своей процентной ставки не раскроет ни один кредитный специалист. Это является частью секретной информации каждого финансового учреждения.

Особенности кредита

Именно кредитование, а не другие услуги, формирует основную часть дохода любого банка. Конкурентность и, как следствие, востребованность кредитных продуктов той или иной организации напрямую зависит от процентной ставки. К ней же привязаны прочие условия, прописанные в договоре займа: сумма лимита, обязательного ежемесячного взноса и т. д.

Особенности кредитования:

• Процентная ставка начисляется в объеме, указанном в кредитном соглашении. Клиент обязуется выплатить полную стоимость займа по завершении срока действия договора. Банк ежемесячно начисляет проценты и суммирует их с частью выплаты тела кредита, формируя таким образом размер обязательных платежей, которые заемщик должен погашать строго по графику. Микрофинансовые организации (МФО) начисляют проценты ежедневно. Необходимо понимать, что пользование банковскими заемными средствами ― это платная услуга. В некоторых МФО практикуется льготное начальное кредитование, когда первую сумму клиент получает на безвозмездной основе. Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, нужно разделить процент годовых по кредиту на 12.
• Перед оформлением кредитного договора рекомендуется оценить и проанализировать свое текущее финансовое положение, а также попытаться по возможности спрогнозировать будущее. Исходить нужно из того, что средняя стоимость кредитных обязательств в российских банках составляет порядка 14 % годовых. Что касается МФО, то у них ставки стартуют от 1 % в день, поэтому рассматривать такое кредитование как долгосрочное невозможно.
• Такие банковские продукты, как кредитная карта или дебетовая карта с кредитом пользуются большой популярностью у клиентов. Их особенность ― наличие продолжительного льготного периода кредитования (в среднем 55 дней), когда клиент освобождается от оплаты процентов.

Процентная ставка: нюансы

Процентная ставка по кредиту ― это фактическая годовая стоимость продукта, которую кредитор выставляет своим клиентам.

По способу расчета ставки бывают нескольких видов:

• постоянные ― начисляются одинаковыми суммами в течение всего периода кредитования;
• плавающие ― меняются в зависимости от разных факторов;
• многоуровневые ― рассчитываются в зависимости от суммы долга.

Перед подписанием договора необходимо ознакомиться с некоторыми особенностями кредитной политики банков:

1. Условия расчета процентной ставки при ипотечном кредитовании (под покупку жилой недвижимости) могут несколько отличаться от расчета потребительских и прочих займов, что связано с наличием большого числа переменных величин. Поэтому знать только сумму кредитных обязательств недостаточно.
2. Все банки и другие кредитные организации размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы для расчета процентных ставок. Этот способ позволяет потенциальным заемщикам сделать предварительный расчет стоимости кредита. Полученный результат может немного отличаться от окончательного, который в дальнейшем произведут специалисты, но все же он даст общее представление о величине долговой нагрузки. Разные кредитные организации используют свои алгоритмы расчета.
3. Некоторые банки практикуют скрытые дополнительные комиссии, прописывают в договоре дополнительные услуги без согласования с клиентом, делая все возможное для увеличения стоимости кредита. Чаще всего это встречается при ипотечном кредитовании. Чтобы не попасть в неприятную историю, необходимо заранее уточнить у специалистов все данные для расчета ставки.
4. В каждый конкретный период времени процентные ставки зависят от геополитической ситуации в мире и экономической ситуации в стране в целом, а также от политики конкретной кредитной организации в частности. Особенно это касается условий валютного кредитования.
5. За использование банковских средств клиент обязан выплачивать ежемесячное вознаграждение кредитору. Каждый взнос состоит из тела кредита, процентов и комиссионных выплат.

Тело кредита ― эта основной долг, или та сумма, которую банк перечислил заемщику в рамках договорных обязательств. При аннуитетной системе погашения задолженности по мере поступления выплат доля тела кредита в каждой платежке увеличивается, а доля процентов снижается. При этом и процентная ставка, и комиссионные начисляются на тело кредита.

Комиссионные ― это сумма, которую клиент оплачивает сверх процентов. Некоторые банки устанавливают комиссии за открытие счета, обслуживание займа и т. п. Иногда такие выплаты могут превышать выплаты по процентной ставке. Правда, в последние годы жесткая конкуренция на финансово-кредитном рынке заставляет отказываться от подобной практики.

Нефиксированные комиссионные начисляются на остаток долга. Это более выгодный вариант по сравнению с фиксированной комиссией, поскольку размер основного долга после каждого платежа уменьшается.

Если же кредитор не начисляет комиссий, тогда процентная ставка является единственной платой за пользование средствами и обслуживание кредита. Процент начисляется на основной долг. И чем быстрее клиент выполнит свои обязательства, тем более выгодным для него будет банковский продукт.

Виды платежей

Кредитные организации применяют два основных алгоритма расчета обязательных платежей ― аннуитетный и дифференцированный. На практике чаще используется аннуитетный платеж, дифференцированный встречается в основном при ипотечном кредитовании, и то далеко не во всех банках. Расчет производится по формулам.

Аннуитетный платеж: расчет

Основным способом для расчета аннуитетных платежей является специальная формула. При этом сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода действия кредита, изменяется только его структура: сначала большую часть платежки составляют проценты, меньшую ― тело кредита, а с течением времени начинается активное погашение основного долга. Сумма обязательного аннуитетного платежа прописывается в договоре.

Если клиент досрочно погашает всю задолженность в середине срока, то к этому моменту все проценты уже фактически выплачены, и остается оплатить только остаток основного долга.

Ниже приведем формулу, с помощью которой можно посчитать проценты по аннуитетному кредиту.

X = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)),

где:

• Х ― сумма ежемесячного взноса;
• К ― тело кредита;
• ПС ― ежемесячная процентная ставка;
• СК ― срок кредита.

СП = ОД П/12,

где:

• СА ― сумма процентов;
• ОД ― остаток долга;
• ПС ― процентная ставка (в год).

  Расчет уплаты основного долга:

K = Х – П (у),

где:

• K ― оплата основной задолженности;
• Х ― ежемесячный взнос;
• П (у) ― начисленные проценты.

Дифференцированный платеж: как рассчитать

При дифференцированной схеме расчета (другое название ― схема сложного процента) сумма ежемесячного платежа постоянно снижается. Первые выплаты обычно достаточно крупные, зато потом долговая нагрузка становится меньше, поскольку проценты начисляются уже не на всю сумму долга, а только на его остаток. Встретить сегодня такую систему оплаты сложно. Практически все банки отказались от ее использования, поскольку сумма итоговой переплаты получается значительно ниже в сравнении с аннуитетом. Кредиторам это попросту невыгодно.

Формула для расчета выглядит таким образом:

Ежемесячный платеж = (остаток основного долга / срок процентного периода + число процентных периодов) / число процентных периодов.

Формула достаточно сложная, поэтому проще это сделать с помощью калькулятора, размещенного на сайте банка-кредитора. И все же давайте попробуем рассчитать процентную ставку и обязательные платежи по кредиту при дифференциальной системе погашения на конкретном примере.

(Сумма тела кредита х на процентную ставку + сумма тела кредита) / количество платежей.

К примеру, если клиент взял у банка 100 тыс. руб. сроком на год, то ежемесячный взнос составит около 9 330 руб. ((100 тыс. х 12 % + 100 тыс.) / 12).

Пошагово:

100 тыс. х 12 % = 12 тыс.;

12 тыс. + 100 тыс. = 112 тыс.;

112 тыс. / 12 мес. = 9 333 руб.

Расчеты на следующий месяц и далее производятся за вычетом уже оплаченной части тела кредита.

Каждый потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать процент годовых по кредиту, а также переплату и размер ежемесячного платежа. Для этого всего лишь нужно воспользоваться одной из указанных формул или кредитным онлайн-калькулятором.