Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту? Этим вопросом задаются многие заемщики, для которых долговое бремя стало слишком тяжелым. Скажем сразу, что возможность отсрочить или снизить сумму обязательных платежей существует. Причем сделать это можно разными способами. Как именно ― читайте в нашем материале.

Снижение ежемесячного платежа по кредиту: нюансы

Нестабильность финансового рынка последних лет не позволяет россиянам чувствовать себя уверенно. Сегодня человек берет крупный кредит, а завтра может потерять работу в связи с сокращением или по другой не зависящей от него причине. Как результат ― просрочки платежей и штрафные санкции со стороны банка.

С учетом сложившейся ситуации многие кредиторы стараются идти на уступки заемщикам и снижают сумму ежемесячного платежа. Отметим, что такое решение выгодно обеим сторонам: банки предпочитают создать условия, при которых клиент все-таки сможет рассчитаться с долгами, пусть и позже назначенного срока, чем начинать длительную судебную тяжбу.

При возникновении финансовых трудностей заемщик должен сразу же обратиться к кредитору и путем переговоров постараться прийти к компромиссному решению, а не скрываться, не брать трубку и т. д. Лучше всего лично посетить отделение финансовой организации, все объяснить и написать заявление.

Отметим, что банки охотно идут навстречу только клиентам с хорошей кредитной историей, ранее своевременно и в полном объеме выполнявшим свои долговые обязательства. Если человек понимает, что не сможет выплатить следующий взнос, нужно обращаться с заявлением заранее, до того как образовалась просрочка.

Желательно сразу же предоставить документальные подтверждения причин ухудшения своего финансового положения. Основаниями для отсрочки и уменьшения платежей могут стать:

• снижение уровня заработной платы;
• увольнение;
• сокращение рабочего места;
• тяжелое заболевание с потерей трудоспособности, подтвержденное медицинской справкой.

С учетом данных уважительных причин кредитор может предложить заемщику на выбор несколько способов выхода из положения:

• реструктуризация кредита;
• рефинансирование;
• досрочное погашение;
• снижение стоимости кредита (процентной ставки).

Существуют и другие способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, но мы перечислили только самые распространенные. Далее ― подробно о каждом из них.

Реструктуризация

Реструктуризация ― это процедура, которая подразумевает изменение условий действующего кредитного договора. Изменения могут касаться:

• снижения размера ежемесячного платежа;
• продления срока действия договора.

Необходимо понимать, что все эти процедуры так или иначе ведут к увеличению общей переплаты.

Реструктуризация и рефинансирование кредита возможны только при отсутствии нарушений по долговым обязательствам. Если на момент обращения уже образовалась просрочка, банк с высокой долей вероятности откажет. Поэтому подчеркнем еще раз: зная о своей сложной ситуации, не откладывайте решение вопроса с кредитом, сразу же обращайтесь в банк и пишите заявление. Не забывайте, что по условиям большинства банковских договоров, за просрочкой платежа может последовать законное требование вернуть всю сумму раньше назначенного срока.

Рефинансирование

Рефинансирование ― это процедура закрытия одного кредитного договора и открытия другого, в том же или ином финансовом учреждении, на других условиях ― с меньшим ежемесячным платежом, иногда ― под более низкую процентную ставку. Однако за счет этого увеличивается срок договора и, как следствие, сумма общей переплаты.

Такое предложение может выдвинуть банк, где у клиента уже имеется кредит. Но намного чаще рефинансировать старые долги предлагают другие банки.

Существенными минусами такой процедуры являются, например, сложности переоформления залогового имущества. Так, при автокредите транспортное средство переходит в собственность нового кредитора, при этом на заемщика возлагается обязанность повторно оформить страховку.

При рефинансировании неполной суммы, а только остатка долга, оформление расширенной страховки КАСКО невозможно. Поэтому процедура рефинансирования зачастую проводится по документам как потребительское кредитование. Таким образом заемщик избавляется от оплаты страхового полиса. Однако стоит помнить, что перекредитование оформляется под залог уже приобретенного автомобиля, а значит, воспользоваться этой программой могут не все заемщики.

Позиция кредиторов

Реструктуризация не является обязательной функцией финансовых учреждений. Поэтому банки могут по своему усмотрению удовлетворить просьбу клиента или отказать.

Но отметим еще раз ― такое решение не менее выгодно не только заемщикам, но не в меньшей степени и кредиторам, которые получают возможность вернуть свои средства без судебных тяжб и продажи долгов коллекторам. Кроме того, всегда остается опасность того, что клиент подаст встречный иск или объявит себя банкротом, и тогда возвратить деньги будет еще сложнее. Таким образом, предоставляя услугу реструктуризации долга платежеспособным клиентам, банки сводят к минимуму собственные риски.

Как показывает практика, почти все крупные российские кредиторы идут навстречу клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Среди них: Сбербанк России, Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Открытие, Альфа-Банк, Россельхозбанк. Так, сотрудники Сбербанка обычно предлагают уменьшить сумму ежемесячного взноса за счет продления срока договора.

Согласно рейтингу независимых агентств, данные банки являются самыми надежными на отечественном финансовом рынке. Чтобы узнать подробнее об условиях предоставления услуг реструктуризации и рефинансирования, обращайтесь в отделение или звоните в колл-центр данных организаций.

Что делать, если у заемщика возникли финансовые трудности: порядок действий

При обращении в банк необходимо предоставить:

• Письменное заявление с просьбой снизить ежемесячную нагрузку по долговым обязательствам. В нем обязательно должна быть указана причина изменения финансового положения заявителя. Не стоит писать о своих переживаниях по этому поводу и проблемах, которые появились в связи с нехваткой средств, ― кредитору это неинтересно. Важна только уважительная причина сложившейся ситуации ― сокращение, болезнь, переход на более низкооплачиваемую работу и т. д.
• Паспорт гражданина РФ.
• Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.
• Кредитный договор и справка об уже выплаченных взносах.
• Другие документы, которые может запросить кредитор.

Кроме того, очень важно указать в заявлении конкретную сумму платежа, который заемщик в состоянии выплачивать в данный момент.

Если банк, где оформлен кредит, отказывает в проведении процедуры реструктуризации, всегда есть возможность обратиться со своим пакетом документов в другое учреждение. Как правило, банки не отказывают в таких просьбах, ведь тем самым они получают нового клиента. Новый кредитор полностью погашает долг клиента перед старым кредитором, договор закрывается, и с этой минуты заемщик приступает к выплате долга уже новому банку на новых условиях. Помимо уменьшения суммы взноса, это могут быть т. н. «кредитные каникулы» ― отсрочка платежа на определенное время, чаще всего на срок до 6 месяцев. Это позволяет заемщику взять передышку и привести в порядок свои финансовые дела.

Кроме того, при рефинансировании можно поменять валюту. Так, если первый кредит был взят в долларах, есть смысл поменять их на российские рубли и тем самым сэкономить какую-то сумму.

Итак, теперь вы знаете все способы, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Получить данную услугу непросто, но вполне возможно. А если обратиться с заявлением до образования просрочки, то результат практически гарантирован.