Кредит на покупку дачи

Примерно треть граждан РФ рано или поздно сталкиваются с необходимостью оформить кредит на покупку дачи или строительство загородного дома. Однако немногим известно, что процедура кредитования имеет множество «подводных камней», которые способны превратиться в проблему на долгие годы. В этой статье мы попытаемся ответить на самые актуальные вопросы по данной теме.

Выгодно ли покупать дачу в кредит

Подписание договора между финансово-кредитной организацией и платежеспособным гражданином называется кредитом. Данная процедура накладывает на стороны определенные обязательства. Кредитор обязуется предоставить заемщику указанную в договоре сумму, а заемщик, в свою очередь, ― своевременно и в полном объеме погашать тело кредита вместе с начисленными процентами. Сегодня банки выдают кредиты практически на все, начиная от мелкой бытовой техники и заканчивая квартирами, автомобилями и т. д.

Процедура покупки дачи в кредит в действительности гораздо проще, чем многие себе представляют: потенциальный кредитополучатель должен собрать пакет документов, явиться с ними в любое отделение выбранного банка, заполнить стандартную анкету, дождаться решения сотрудников кредитного отдела и получить средства.

Несмотря на такую, казалось бы, доступную систему оформления, данная услуга не пользуется особой популярностью у россиян. И тому есть несколько причин:

• Банки практически не рекламируют кредиты на покупку дач в числе других кредитных продуктов, поскольку эти предложения в подавляющем большинстве случаев невыгодны для клиентов. А значит, даже текст рекламного сообщения составить проблематично.
• Загородные и дачные дома сложно реализовать в случае если заемщик не сможет выплатить ипотеку. В связи с этим банки намеренно предъявляют завышенные требования и к самим потенциальным заемщикам, и к залоговому имуществу. Соответствовать им на все сто процентов ― задача практически нереальная.
• С той же целью кредиторы устанавливают непомерные процентные ставки. В результате брать кредит становится просто нецелесообразно.

Итак, приобрести дачу в кредит можно, но это очень и очень невыгодно! Более лояльные условия предлагаются банками под покупку земельных участков. Поэтому некоторые заемщики идут «в обход»: оформляют кредит на покупку земли, а затем на ней строят дачный дом.

Кредит на покупку дачи: особенности

Кредитование под покупку или строительство дач и загородных домов ― услуга сравнительно новая для финансового российского рынка. И это еще одна причина того, почему кредиторы выставляют такие непомерные требования.

Итак, перечислим главные тенденции, которые сформировались в данном сегменте банковских услуг по состоянию на 2021 год:

• Кредиты под строительство и покупку частных домов и дач мало востребованы россиянами. Такие объекты недвижимости, в отличие от квартир, кредиторы относят к мало ликвидным, то есть процесс их продажи по рыночной или близкой к рыночной цене занимает много времени. При этом банки устанавливают слишком высокие процентные ставки (до 20 % и выше), что делает оформление кредита нецелесообразным. Разумное компромиссное решение в такой ситуации ― взять займ на земельный участок под застройку.
• Никаких льготных программ при выдаче кредитов на загородные дома не предусмотрено. При этом банки не берут во внимание уровень дохода заемщика, стаж на последнем месте работы и другие критерии, которые считаются важными при оформлении других займов.
• Условия сроков кредитования под покупку дачи не столь гибкие, как в случае с покупкой квартиры. Продолжительность действия договора варьируется от 10 до 30 лет. При этом чем больше срок, тем больше итоговая переплата за пользование заемными средствами.

Таким образом, условия кредитов, предлагаемые на сегодняшний день отечественными банками под покупку дачи, крайне невыгодны для клиентов. Именно по этой причине реклама данной услуги никогда не фигурирует в программах кредитования.

Требования к недвижимости

Чрезмерно жесткие требования кредиторы предъявляют не только к самим претендентам, но также к объектам недвижимости и земельным участкам под загородную застройку. Отметим, что в дочерних отделениях крупных банков на это обращается меньше внимания, а вот основные офисы устанавливают очень высокую планку:

• загородная недвижимость должна иметь кадастровый номер;
• к участку должны вести несколько дорог ― основная и объездные;
• в ходе строительства должны быть соблюдены все правила противопожарной безопасности и охранные мероприятия;
• аналогичные требования к уже готовому дому или даче ― противопожарная защита, оборудование для охраны объекта;
• участок должен быть ухоженным, дом ― в хорошем жилом состоянии;
• фундамент дома должен быть выстроен из бетона, кирпича или камня;
• дом или участок должны располагаться не далее 120 км от банковского филиала, в котором оформляется кредит;
• обязательно наличие всех коммуникаций: канализации, водопровода, магистрального газа, электричества.

По мнению кредиторов, недвижимость с такими характеристиками проще будет реализовать на свободном рынке в случае невозврата долга заемщиком. К сожалению, на небольшие скромные дачи, расположенные в обычных садовых товариществах, получить займ практически невозможно. Гораздо охотнее банки выдают кредиты на современные коттеджи в коттеджных поселках, располагающихся близко к городам.

Требования к клиенту

Положительное решение по заявке во многом зависит от личности самого заявителя. Основные требования банков таковы:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие официального стабильного дохода;
• прописка в населенном пункте, где оформляется кредит;
• рабочий стаж ― не менее одного года (согласно записям в трудовой книжке);
• стаж на последнем месте работы ― не менее одного года;
• возрастной ценз ― не более 65 лет на момент последней выплаты по кредиту.

Некоторые банки могут попросить оформить еще один залог в дополнение к основному ― на квартиру или автомобиль.

Получение кредита на дачу в Сбербанке

Услугу по выдаче кредита на покупку дачи или строительство загородного дома предоставляют далеко не все банки, многие не делают этого из-за высокого риска невозврата. Это еще больше ограничивает заемщиков при поиске подходящих предложений.

Как это часто бывает, самую приемлемую программу в данном сегменте услуг ― без особых неудобств и непомерных переплат ― предлагает лидер российского финансового рынка ПАО «Сбербанк России». Процентная ставка Сбера по кредитам на покупку дач составляет всего 12,5 % годовых, первоначальный взнос ― от 20 % общей стоимости объекта, лимит ― от 45 тыс. руб.

Оформление кредита поэтапно

Процедура кредитования достаточно проста: претенденту достаточно явиться в банк с пакетом документов (список можно посмотреть на офсайте Сбербанка, запросить у оператора колл-центра или в любом филиале) и далее следовать указаниям сотрудников.

Алгоритм процедуры выглядит следующим образом:

1. Заемщик заполняет анкету, в которой указывает свои персональные данные, информацию о месте работы, доходах, образовании, семье и т. д.
2. Сотрудник банка направляет запрос о подтверждении выдачи займа в головной филиал ПАО «Сбербанк России».
3. В случае одобрения заявки претендент предоставляет документы, подтверждающие личность, и документы на приобретаемую недвижимость.
4. Сотрудник банка готовит текст договора.
5. Заемщик читает и ставит под ним свою подпись.
6. Сотрудник регистрирует право на объект в Росреестре.
7. Финальный этап ― выдача кредита.

Какие требуются документы

Перечислим перечень документов, необходимых для оформления кредита на загородную недвижимость в Сбербанке:

1. Письменное заявление на получение кредита под покупку дачи или загородного дома (стандартную форму для заполнения предоставляет сотрудник банка).
2. Паспорт гражданина Российской Федерации.
3. Паспорта поручителей вместе с нотариально заверенными копиями.
4. Выписка из трудовой книжки о наличии необходимого стажа (не менее одного года).
5. Документ об оплате первого взноса по кредиту (выписка из банковского счета).

Обратите внимание: вся предоставляемая в анкете/заявлении информация обязательно перепроверяется сотрудниками банка. Поэтому ни в коем случае нельзя подавать неправдивые сведения, чтобы повысить шансы на получение кредита (например, завышать размер ежемесячного дохода). Предоставление ложных данных трактуется банком как попытка мошенничества и влечет за собой привлечение к ответственности в соответствии с законодательством РФ.

Сроки выплат

Сроки договоров на кредитование дачного дома в Сбербанке варьируются от 10 до 30 лет. В каждом случае продолжительность действия договора устанавливается в индивидуальном порядке исходя из предоставляемой суммы, уровня дохода заемщика и других вводных. Общее правило при этом остается неизменным: чем меньше срок, тем меньше сумма итоговой переплаты за обслуживание кредита.

Нюансы, на которые стоит обратить внимание заемщику

Независимо от того, где именно будет взят кредит на покупку дачи ― в Сбербанке или другой финансовой организации, крайне важно изучить все условия договора. Если о преимуществах своих услуг кредиторы говорят много и охотно, то о недостатках, как правило, предпочитают помалкивать, а в договоре прописывать их мелкими буковками где-нибудь внизу страницы.

Среди таких неприятных для заемщика нюансов отметим:

1. Ошибки в документации. Достаточно распространенная проблема, с которой сталкиваются многие клиенты в процессе оформления кредита. Может быть неправильно указана площадь дома или участка, расположение коммуникаций и т. д. ― все эти моменты являются очень важными.
2. Обязательная покупка страховки. Страхование является обязательным при оформлении ипотечных кредитов. Обойтись без этого невозможно, так как частные дома и дачи нередко подвергаются пожарам и грабежам. Между тем страхование недвижимости стоит дорого, поскольку рассчитывается в процентах исходя из оценочной стоимости объекта.
3. Если один банк не одобрил заявку, претендент может обратиться в другой банк или к партнеру-застройщику. Не все знают, что практически каждая финансовая организация имеет партнеров среди строительных компаний. Вот почему намного проще получить выгодный кредит на квартиру в новостройке или на дом в строящемся коттеджном поселке. Покупка недвижимости у компании-партнера практически гарантирует положительный результат рассмотрения заявки на кредит. При оформлении договора клиент подписывает документ о том, что в случае невыплаты долга его участок вместе со всеми постройками автоматически переходит в собственность банка и в дальнейшем может быть продан.

В заключение отметим, что теоретически взять кредит на покупку дачи или строительство дачного дома может каждый дееспособный гражданин Российской Федерации, имеющий стабильный источник дохода. Главное ― хорошо изучить условия и определить, будет ли выгодным для вас то или иное предложение. Отдавать предпочтение лучше крупным проверенным банкам, но при этом не забывать читать договор от начала до конца. Не забывайте: все самое главное прописано мелким шрифтом!