Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов

За последние годы банки сильно облегчили условия получения займов, и теперь оформить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов достаточно просто. Это, в свою очередь, открыло большему количеству людей возможность добиться своих намеченных целей. Кроме того, за счет облегченной процедуры оформления кредита, финансовые организации смогли получить новых клиентов. Получается, что такие отношения выгодны каждой из сторон: заемщик быстро получает деньги, а банк проценты с выдачи денег.

Кредит под залог недвижимости: особенности

Данный вариант выдачи займа дал возможность финансовым организациям вывести качество обслуживания на новый уровень. На данный момент кредит можно взять и в МФО. Но часто огромные процентные ставки и короткие сроки не дают людям возможности выгодно использовать полученные средства.

Если говорить о выдаче кредитов в банках, заемщик сможет получить довольно крупную сумму денег под залог недвижимости, предоставив для этого минимальный пакет документов. Давайте сейчас узнаем подробнее о том, что нужно для того, чтобы получить займ, а после рассмотрим преимущества и недостатки данного вида кредитования.

Оформление кредита под залог недвижимости подразумевает временную передачу прав на владение имуществом выбранному банку. Квартира, дом или гараж в данной ситуации является, так сказать, гарантией того, что человек выполнит условия договора, вернет всю сумму денег вместе с процентной ставкой, а после и правоустанавливающие документы. Но мнения специалистов по данному вопросу расходятся: одни говорят, что подобное кредитование приносит выгоду только банку. Другие же считают, что это предложение имеет свои плюсы и для заемщиков, и для финучреждений. В любом случае от начисления процентной ставки отказаться не получится. И часто разница в размере переплат небольшая или даже немного выше, чем при оформлении обычного потребительского займа.

Почему банк заведомо повышает процентную ставку для тех, кто хочет оформить кредит под залог недвижимости? Есть несколько причин:

• Недостаточный уровень дохода. Часто за подобного рода займом приходят те люди, которые не имеют стабильной или высокой зарплаты. Это повышает вероятность невыплаты денег, поэтому банк может завысить процентную ставку;
• Цена недвижимости. Хотя перед тем, как выдать кредит, любая недвижимость пройдет оценку, все же банк может и не выручить с продажи столько денег, сколько необходимо на закрытие долга. А значит, надо повысить процентную ставку.

Конечно, те банки, которые существуют достаточно давно, хорошо разбираются в том, смогут ли они реально продать недвижимость, сколько примерно с этого можно получить. Все риски изначально закладываются в процентную ставку и отображаются в условиях договора.

Но не все так плохо. Плюс от такого вида кредитования есть. Например, человек, возможно, никогда бы не смог получить одобрение по ипотеке или другой программе, чтобы взять недостающую сумму денег в долг, но теперь, даже не имея официального дохода, он может позволить себе все, что захочет. Кроме того, обращаясь в крупные международные и известные банки, например, Сбербанк или ВТБ, заемщик сможет оформить займ на довольно выгодных условиях.

Требования к недвижимости

Каждый банк делает все возможное со своей стороны, чтобы максимально снизить риск невыплаты займа клиентом. Например, не вся недвижимость может выступать залоговым имуществом. Есть ряд требований, которым квартира, дом или гараж должны соответствовать. Уже прошли те времена, когда можно было «заложить» неизвестный участок земли или дом, в котором вряд ли кто-то поселится. Если вы не хотите там жить, то и банку незачем брать в залог такую недвижимость. В будущем он не сможет ее продать. Поэтому основной критерий оценки имущества – его ликвидность:

• Можно достаточно быстро продать;
• Легко получить достойную цену.

Так что же принимает банк в качестве залога?

• Недвижимость должна быть юридически чистой. Что это значит? Есть бумаги, подтверждающие право собственности, техническая и другая правовая документация.
• «НЕТ» аварийным постройкам и зданиям, готовящимся под снос. Банк такую недвижимость под залог не принимает.
• Хорошая инфраструктура. Чем больше поблизости есть необходимых для жизни объектов – школа, остановки, магазины, садик, больницы и т. д. – тем больше вероятность быстрой продажи. А значит повышается уровень ликвидности, и банк автоматически рассматривает такую недвижимость как отличное залоговое имущество.

Но это еще не все требования, которые банк выдвигает для залоговой недвижимости. Каждое финучреждение имеет свой «свод» правил и условий. Кроме того, они имеют контакт с риэлторами, которые помогут быстро установить реальную стоимость и найти покупателей.

Выгодно ли оформлять кредит под залог недвижимости

Однозначного решения по поводу того, выгодно ли оформлять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов, нет. В данной ситуации вопрос стоит немного в другом. Возможно, у человека нет другого выхода, как взять займ из-за сложной жизненной ситуации. Но не все заемщики имеют финансовые трудности. Некоторые просто хотят воспользоваться выгодным предложением.

Да, и, если посмотреть на статистику, данный вид кредитования пользуется довольно большим спросом. Не нужно предоставлять справки о доходах. Поэтому в заявлении можно спокойно указывать реальную сумму заработка и рассчитывать на получение положительного решения по выдаче кредита и сниженную процентную ставку. Даже те, кто может предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, все равно пользуются этим предложением.

Плюсы и минусы кредитования без подтверждения доходов

Чтобы принять более взвешенное решение по поводу того, стоит ли открывать кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов, рекомендуем ознакомиться с преимуществами и недостатками данного предложения.

• Практически нет требований к уровню дохода. Если у заемщика что-то пойдет не так, то у банка всегда есть страховка: залоговое имущество. Но не стоит думать, что если вы просрочили 1-2 платежа, то у вас сразу же заберут единственную квартиру. Всегда есть способы, как решить неприятную ситуацию и можно, например, оформить кредитные каникулы на 6 месяцев, чтобы временно отдохнуть от платежей и подтянуть финансовое положение.
• Больше шансов получить одобрение по отправленной заявке на кредит. Главное требование – ликвидность: чем больше, тем лучше. В качестве недвижимого имущества может быть квартира, гараж, участок, дом. Все зависит от выбранного банка и программы кредитования. Требования и условия везде разные.
• На руки можно получить до 85% от стоимости объекта. Чего не скажешь в отношении других программ по выдаче займов. В большинстве случаев сотрудники банка ориентируются на уровень дохода. От этого показателя устанавливается процентная ставка, максимальная сумма кредита.

Теперь расскажем немного о недостатках:

• Процентная ставка. Из-за большого количества рисков по невозврату кредитных денег, банки часто завышают процентную ставку. Конечно, повышение незначительное – 1 или 2%. Но все-таки это хорошо сказывается на общей переплате за 1 год или несколько лет.
• Требуется больше времени на рассмотрение принятого заявления и вынесение решения на выдачу денег. Дополнительное время уходит на изучение объекта недвижимости: оценка, ликвидность и т. д. «Подогнать» сотрудников банка не получится. Ответ будет дан только после того, как все документы тщательно изучат.

Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов: условия

Хотя условия программ кредитования отличаются, есть в них нечто схожее. Поэтому детальную актуальную информацию лучше всего искать на сайте банка, в котором решили получить кредит. Помимо того, что написано на заглавной странице, отыскивайте документ с полными условиями и требованиями, договор. Они всегда публикуются на сайте и открыты для прочтения. К тому же там находится самая актуальная информация, описаны права сторон и действия в случае наступления страхового случая.

Если подытожить, то в каждом банке ожидается:

• Если выбранная программа – кредит под залог недвижимости, то нужно иметь ликвидное имущество;
• Положительная КИ. Некоторые банки готовы сотрудничать с теми, у кого плохой кредитный показатель, но, как уже говорилось ранее, все риски будут заключены в повышенной процентной ставке;
• Страхование жизни, имущества. Возможно, в некоторых финучреждениях будет дан выбор, какой полис приобрести. Есть такие организации, которые требуют страхования и жизни, и имущества. Ведь за несколько лет квартира может потерять ликвидность, а если к тому же что-то случится с жизнью заемщика, то банк может потерять право получения капитала.

Касательно требований к заемщику, необходимо:

• Иметь Российское гражданство;
• Возраст от 21 года до 60/65 лет (в каждом банке по-разному).

Кроме того, есть ряд скрытых требований, которые не пишут на сайте, но о них можно узнать только во время личной беседы по месту в банке. Тут уже все будет зависеть от:

• Коммуникабельности;
• Уверенности в себе;
• Четкого представления цели займа.

Как оформить

С чего начинается оформление кредита под залог недвижимости?

• Подготовка залогового имущества. Необходимо проверить наличие всех правоустанавливающих документов, погасить долги по коммуналке, если они имеются.
• Подобрать банк с выгодными условиями кредитования. Для этого можно использовать сайты с рейтингом финучреждений или самостоятельно исследовать предложения крупных банков, например, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ, Московского Кредитного банка и т. д.
• Отправка заявления. По возможности отправьте сразу в несколько банков: в одном могут отказать, в другом – одобрить. В дальнейшем просто выберите то финучреждение, в котором представлены максимально выгодные условия по кредитованию.
• Сбор документов. Полный список вам дадут по месту.
• Подача собранных документов и ожидание окончательного решения с размером процентной ставки, максимальной суммой займа.
• Подписание договора. При необходимости обратитесь за помощью к юристу, особенно, если сумма займа более 100 000 руб. и подключается страхование.

Вычисление суммы кредита

В программах кредитования прописывают минимальную и максимальную сумму кредита. Но сколько клиент может получить в реальности?

На ее размер напрямую влияет результат оценки недвижимости. Некоторые банки самостоятельно привлекают оценочные компании. Чем выше будет стоимость объекта, тем больше получит клиент.

Кроме этого, банки учитывают момент потери некоторой суммы денег при продаже недвижимости. Риэлторы говорят, что на оформление документов уходит от 10-15% от реальной цены квартиры. Также организация будет учитывать такой момент, как «падение спроса». За несколько лет он может «просесть» на 5-8%. А значит реально банк с продажи недвижимости может получить только 75-80%.

Напоследок, некоторые банки могут привлекать отдельных оценочных представителей, которые составляют заключение о техническом состоянии частного дома. Если залоговое имущество – квартира в многоквартирном доме, то за основу берется состояние всего объекта. В результате реальная цена недвижимости падает еще на несколько пунктов. Поэтому банк, обычно, готов выдать не более 80% от стоимости жилья.

Теперь вы знаете все особенности оформления кредита под залог недвижимости без подтверждения доходов. Обязательно делайте просчеты на онлайн-калькуляторах, которые есть практически на каждом сайте банка. Это поможет оценить уровень переплаты и подобрать максимально выгодное решение.