Депозиты до востребования и срочные депозиты

Основой жизнедеятельности любого финансового учреждения являются депозиты. Получая на хранение от одних клиентов денежные средства, банки выдают их другим клиентам в виде займов и зарабатывают на этом львиную долю прибыли. Депозиты до востребования и срочные депозиты ― два популярных банковских продукта, которые при грамотном пользовании могут стать удобным инструментом для хранения и приумножения капиталов.

Разновидности вложений

Сегодня российские банки предлагают разные виды вкладов с разными условиями, что позволяет каждому клиенту выбрать подходящий для себя вариант исходя из поставленных целей.

Перечислим самые популярные разновидности банковских вкладов:

• вклады в драгоценных металлах;
• вклады спецназначения;
• мультивалютные вклады;
• вклады до востребования;
• накопительные;
• срочные.

Срочные сберегательные депозиты

Понятие «срочный» предполагает размещение вклада на конкретный срок. Главные преимущества таких договоров ― в высокой процентной ставке и доступности ряда дополнительных функций, позволяющих управлять средствами:

• монетизация процентов;
• возможность досрочного расторжения договора;
• возможность частичного снятия;
• капитализация процентов.

О последнем пункте стоит рассказать подробнее. Капитализация процентов ― это значит, что к имеющейся сумме каждый месяц прибавляются начисленные проценты. И следующее начисление происходит уже на всю сумму ― тела вклада и процентов. То есть прибыль от депозита увеличивается каждый месяц.

Накопительные вклады

Накопительные вклады обычно открывают клиенты, которые ставят своей целью собрать определенную сумму для конкретной цели. Среди главных достоинств таких депозитов ― возможность пополнения счета. Как правило, условиями накопительных вкладов предусмотрена пролонгация: если клиент по истечении срока действия не обратился в банк за своими деньгами, значит, договор автоматически продлевается.

Ставка по продленному вкладу устанавливается в соответствии с тарифом, действующим на момент пролонгации.

Депозиты до востребования

Вклады до востребования удобны для тех, кто желает приумножить свои сбережения и одновременно сохранить постоянный доступ к ним. По данному виду вкладов нет срока действия, получить всю сумму или ее часть на руки можно в любой момент. Однако есть и недостаток, и он весьма существенный: слишком низкая процентная ставка. Таким образом, вклад до востребования скорее подойдет в качестве инструмента для хранения, а не приумножения капитала.

Мультивалютный вклад

Мультивалютные вклады можно открывать в рублях, долларах, евро, драгоценных металлах. При этом клиент подписывает с банком договор, по условиям которого можно в любой момент конвертировать одну валюту в другую.

Что касается драгметаллов, то их покупают в том финансовом учреждении, где размещают вклад. При этом актив не выдается вкладчику на руки, а хранится в специальном хранилище.

Специализированные программы

Большинство российских банков разрабатывают и предлагают своим вкладчикам спецпрограммы. В данном случае речь идет о предложениях для детей из многодетных семей, пенсионеров, одиноких матерей.

Специально для наиболее уязвимых категорий граждан предлагаются повышенные процентные ставки, минимальные суммы размещения, возможность пополнения счета безналичным переводом и ряд других льгот. Сроки вкладов могут быть разными в зависимости от пожеланий клиента: от нескольких месяцев до нескольких лет. По мере хранения денег на счету процентные начисления увеличиваются.

Подписание договора: на что обращать внимание

В договоре на размещение вклада должны быть прописаны следующие пункты:

1. Общая сумма вклада. Под этим термином подразумевается сумма, которую клиент изначально разместил на депозите. Именно на нее начисляются проценты в соответствии с текущими тарифными ставками.
2. Срок действия договора. Измеряется в днях, месяцах или годах. В зависимости от срока действия банковские депозиты делятся на срочные или до востребования.
3. Валюты. Хранить сбережения можно в рублях или иностранной валюте. Мультивалютные вклады удобны для тех, кто следит за курсами валют. Вкладчик может конвертировать одни денежные средства в другие в зависимости от того, какие из них в данный момент принесут больше дохода. Вклады в драгметаллах позволяют открывать специальные «металлические» счета. Уровень доходности по ним определяется рыночной ситуацией.
4. Процентная ставка. Точный размер процентной ставки обязательно должен быть указан в соглашении с банком. Это и есть прибыль, которую клиент получает от банка за пользование своими средствами. Ставки бывают плавающими и фиксированными. Величина плавающей ставки высчитывается по специальному изменяющемуся коэффициенту. Например, по ставке рефинансирования от Центробанка РФ.
5. Порядок возврата. Условиями некоторых вкладов предусмотрено автоматическое продление, если клиент не высказывает намерения вернуть свои средства в течение нескольких дней после истечения срока действия. Дата завершения срочных вкладов также должна быть зафиксирована в договоре.
6. Порядок пополнения и частичного снятия средств. Обе опции могут быть предусмотрены договором. Главное, чтобы после частичного снятия на счету оставалась сумма, установленная условиями вклада. Как правило, она не должна быть меньше суммы, изначально размещенной клиентом.

Зачастую граждане, приходя в банк с деньгами, не знают точно, какой именно вид депозита выбрать. И здесь на помощь приходят сотрудники финансового учреждения, которые рекомендуют сделать выбор с учетом как финансовых возможностей, так и потребностей потенциального вкладчика.

Мы рекомендуем перед визитом в банк зайти на его официальный сайт и ознакомиться с текущими предложениями. Не помешает также изучить нормативные акты, которыми руководствуется в своей работе та или иная организация. В дальнейшем это поможет избежать разногласий и лишних вопросов.